[فرامرز نجفی]

با سلام و عرض احترام

در خصوص متن ابلاغی جدید پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری سوالی برای بنده ایجاد شد لذا خواهشمند است بنده را راهنمایی فرمایید.

متن ابلاغی جدید :

به موجب این پوشش، جبران خسارت های وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی که بر اساس رای مراجع ذیصلاح در شمول تعهدات موضوع قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه و صندوق تامین خسارت های بدنی نباشد و مسئولیت بیمه گذار در بروز حادثه محرز شده است، متناسب با درصد مسئولیت وی، تحت پوشش می باشد.

سوال: آیا قبل از تعیین مسئولیت بیمه گذار در بروز حادثه حتما می بایست توسط رای مراجع ذیصلاح مشخص گردد که خسارت وارده در تعهد بیمه اجباری شخص ثالث و یا در تعهد صندوق تامین خسارت های بدنی می باشد یا که خیر؟

در صورت پاسخ مثبت به سوال مطرح شده به چه علت شرکت های بیمه گر مسئولیت در زمان اعلام خسارت و بعد از بررسی مختصری بلافاصله از کارشناس رسمی دادگستری طرف قرارداد درخواست تهیه گزارش دارند تا بر اساس نظر ایشان نسبت به بررسی پرونده و پرداخت خسارت اقدام می نمایند؟

[فرامرز نجفی]

اعضای گرامی شاب

با سلام و عرض احترام

با توجه به مباحث بالا اگر بخواهیم یک کیس واقعی رو بررسی کنیم لطفا راهنمایی بفرمایید که در حالتی که با توجه به نمونه گزارش کارشناس دادگستری در خصوص حادثه حین کار در پروژه ساختمانی که به شرح ذیل بیان شده از باب تسبیب و به لحاظ تخلف از نظامات دولتی مجری پروژه 60% مقصر شناخته شده است از طرفی با توجه به بیمه نامه شخص ثالث مصوب سال 1395 که بیان نموده هرگونه حادثه ناشی از وسیله نقلیه از محل بیمه نامه شخص ثالث قابل رسیدگی می باشد و همچنین در صورتی که مطابق با ماده 16 آن قانون حادثه مقصران دیگری داشته باشد بیمه گر ثالث بعد از پرداخت خسارت به استناد اصل جانشینی می تواند به مسببین حادثه مراجعه نماید لذا با توجه به موارد اشاره شده و همچنین دانستن این موضوع که بیمه نامه فاقد پوشش حوادث ناشی از وسیله نقلیه می باشد خواهشمند است ارائه طریق فرمایید خسارت از محل کدام بیمه نامه قابل پرداخت می باشد.

شرح حادثه: آقای ع. که به عنوان نگهبان در پروژه مسکونی آقای م. مشغول به فعالیت می باشد در روز حادثه جهت تخلیه بار میلگرد بر روی اتاق بار کامیون مستقر می گردد در یکی از مراحل کار نامبرده وقتی در لبه پرتگاه اتاق بار کامیون مستقر بوده که ناگهان تعادل خود را از دست داده و از اتاق بار کامیون بر روی کف محوطه سقوط می کند که منجر به مصدومیت می باشد.

با سپاس و تجدید احترام

[فرامرز نجفی]

با سلام و احترام

همانگونه که مستحضرید در خسارت پرداختی از محل بیمه نامه شخص ثالث مطابق با قانون آن بیمه نامه خسارت بدون اعمال استهلاک پرداخت می گردد و تنها در خسارت پرداختی از بیمه نامه بدنه خودرو مطابق با آئین نامه 53 پرداخت خسارت با اعمال استهلاک صورت می پذیرد.

مطابق با «اصل جبران خسارت» که به عنوان يکي از بنيادي ترين اصول در قرارداد بيمه های خسارتی، اولا بيمه گر متعهد به جبران خسارتي است که درنتيجه وقوع حادثه مورد بيمه بر اموال بيمه گذار در بيمه اموال و بر اشخاص در بيمه مسووليت وارد شده است. لذا، جبران خسارت بايد زيان ديده را در وضعيتي که قبل از وقوع حادثه داشته قرار دهد. در واقع مطابق اين اصل، خسارت وارده بايد به تمامي و به نحو مطلوب جبران شود. دوما اينکه جبران نبايد موجب افزايش دارايي زيان ديده شود و بيمه نبايد هرگز به صورت منبع انتفاع براي زيان ديده درآيد . اين اصل از اصول آمره قراردادهاي بيمه خسارت است که در اجراي آن، بيمه گران تعهد دارند که خسارت واقعي (ارزيابي شده) زيان ديدگان را طبق مفاد و شرايط بيمه نامه صادر شده، حداکثر تا سقف تعهدات بيمه اي جبران کنند.

بر اساس این اصل در صورت پرداخت خسارت بدون اعمال استهلاک حادثه دیده منتفع شده است(قطعه مستهلک خسارت دیده با قطعه نو بدون استهلاک جایگزین می شود) که این مغایر با این اصل می باشد. از طرفی حالتی را در نطر بگیریم که خودرو مدل n سال قبل یک هفنه قبل از حادثه اقدام به تعویض سپر ،چراغ ها و … نموده و در نتیجه حادثه از مواضع یاد شده دچار خسارت می گردد،در این صورت اعمال استهلاک به لوازم مذکور منصفانه نخواهد بود.

[فرامرز نجفی]

با سلام

با توجه به اینکه در بیمه شخص ثالث یکی از تعهدات بیمه گر جبران خسارت مالی وارده به اشخاص ثالث می باشد لذا در صورتی که مسبب خسارت وارده به موبایل خودرو مقصر شناخته شود و در گزارش مقام انتظامی به آن اشاره شود جبران خسارت وارده به موبایل به عهده بیمه گر می باشد.

صرف نظر از اینکه خودرو زیاندیده خودرو متعارف یا غیر متعارف باشد خسارت قابل پرداخت است.البته جهت محاسبه خسارت پرداختی زیاندیدگان، خسارت با در نظر گرفتن تبصره های ماده 8 قانون بیمه شخص ثالث و سقف تعهدات مالی پرداخت می گردد.

[فرامرز نجفی]

با سلام

با توجه به مطالب عنوان شده بیمه های مسئولیت نیز به جهت اینکه خسارت وارد شده قابل برآورد و اندازه گیری می باشد جزء دسته بیمه های خسارتی می باشند.

[فرامرز نجفی]

قبل از هر چیز سلام عرض می کنم که در پیام قبلی فراموش شد.

با توجه به مطالب پیام قبل رشته های بیمه را می توان به دو دسته رشته های خسارتی و رشته های غرامتی تقسیم بندی کرد خساراتی که قابل اندازه گیری می باشد و مبلغ خسارت یا زیان را می توان با پول اندازه گیری کرد جزء رشته های خسارتی و خسارت یا زیانی که قابل اندازه گیری نیست و خسارت با پول قابل جبران نیست جزء رشته های غرامتی می توان در نظر گرفت.

[فرامرز نجفی]

خسارت به معنای زیان می‌باشد. خسارت زدن به اموال مردم موجب ضمان و جبران آن بر عهده خسارت زننده است.

انواع خسارت

خسارتهای مادی (پولی): منظور خسارتهای است كه به اموال مردم وارد می شود. مثل خراب شدن خانه، تصادف و خسارت ماشین و ……

این خسارت ها باعث زیان مادی صاحب آن وسیله می شود و با پول قابل جبران است بعضی در عوض خسارت به ماشین فرد، از مقصر هزینه تعمیر آن را می گیرند.

خسارتهای جانی و بدنی: منظور خسارتهایی است كه به بدن و جسم انسان وارد می شود. مثلاً اگر در یك تصادف، فردی دست یا پایش را از دست بدهد یا دچار قطع نخاع شود یا هر نوع آسیبی به او برسد همه این ها زیان های بدنی و جسمی است. یا این كه فردی در اثر داروی تقلبی دچار یك بیماری شود. فوت و مرگ فرد هم نوعی خسارت جانی است. بعضی با مرگ یك انسان، خانواده و بستگان او به خاطر از دست دادن عزیزان، دچار رنج و غم می شوند و فرد مقصر باید این زیان را جبران كند.

خسارت های معنوی (حیثیتی): برخی خسارتها و زیان ها از نوع اموال و خسارت به جسم و جان انسان نمی باشند، بلكه به آبرو و حیثیت افراد مربوط هستند. مثلاً اگر فردی به یك انسان بی گناه تهمت دزدی بزند، آبروی آن فرد را در بین مردم دچار خدشه و آسیب كرده است كه این خسارت ها هم باید جبران شود.

غرامت

غرامت، شامل مبلغی است، که یک مقصر طرف قرارداد، متعاقب یک خسارت، به شخص ثالث زیان دیده می‌پردازد.

این مبلغ بر اساس قرارداد بین بیمه‌گزار و بیمه‌گر تعیین می‌شود و تابع قانون مجازات اسلامی نیست. برای قانون‌مند کردن نحوه‌ی محاسبه‌ی آن، آیین‌نامه‌ی بیمه‌ی حوادث تدوین شده است. در حال حاضر آیین‌نامه‌ی شماره‌ی ۸۴ در این مورد حاکم است.

[فرامرز نجفی]

به‌طور کلی، اصل خسارت یا زیان در بیمه هایی مورد استناد است که خسارت بوجود آمده با پول قابل جبران باشه (با پول قابل اندازه گیری باشد) مانند خسارت رشته های آتش سوزی،بدنه اتومبیل،باربری،مسئولیت،درمان و مهندسی .ولی از آنجایی که ارزش انسان و صدمات وارد به انسان قابل محاسبه با پول نیست، لذا اصل غرامت در بیمه‌های عمر و حوادث قابل طرح می باشد.