فرانشیز گواهینامه در خسارت های بدنه

[سعید معدنچی]

با سلام و درود
برای خودرو های پارک شده و بدون سرنشین فرانشیز گواهینامه کسر نخواهد شد .

[سید اکبر احقاقی]

فرانشیز درحال حاضر لحاظ نمی شود اما از جنبه دیگر باتوجه به اینکه احتمال وقوع حادثه موضوع فوق قابل شمارش نیست بنابراین در قالب فرانشیز میبایست لحاظ شود

[مصطفی ملکی]

باسلام و احترام

در موارد مذکور نباید فرانشیز گواهینامه اعمال شود . البته در متن آیین نامه و شرایط خصوصی اشاره نشده اما از نظر رعایت حقوق بیمه گذار و عرف موجود کسر فرانشیز گواهینامه در این گونه حوادث صحیح نیست .

[محمد علی بخشی زاده]

سلام معمولافرانشیز ۱۰ درصدوحداقل ۵۰ هزارتومان برای اعلام خسارت اول است ودر صورتی که سابقه گواهی نامه کمتر از ۳ سال باشد ویا سن راننده کمتر از۲۵سال تمام باشد۱۰ درصدفرانشیز مازاد اضافه میشود.

در موضوع فوق چون شرکتهای بیمه در سیستم باید مشخصات راننده را ثبت کنند و این مشکل توسط سیستم ایجاد میشه و بنظر من غیر منطقی است چون در این حادثه راننده نقشی ندارد ولی فرض معرفی یک نفر دیگر که گواهی نامه قدیمی دارد این فرانشیز کسر نخواهد شد.

[امید منوچهری]

باسلام و ادب

ضمن تبریک سال نو، در پاسخ به موضوعی که مطرح نمودید باید عرض کنم در شرایط خصوصی بیمه بدنه، ” فرانشیز گواهینامه راننده” مطرح شده و نه “فرانشیز گواهینامه مالک خودرو”. پس منطقا این فرانشیز در صورتی باید اعمال شود که راننده در بروز حادثه دخیل باشد. به همین دلیل در خسارتی که مثال زده اید فرانشیز گواهینامه راننده نباید اعمال شود.

[محمد صالحی]

👌🏻👌🏻👍🏻

[محمد صالحی]

با سلام و عرض تبریک خدمت تمام همکاران بابت سال جدید

جناب آقای منوچهری به نکته قابل توجهی اشاره داشته اند و در آیین نامه 53 دقیقا به این موضوع اشاره شده در اصل فرانشیز برای راننده میباشد، در حالی که در اصل راننده ای در خسارات مانند حادثه در پارک برای زیان دیده وجود ندارد ، اماتعداد قابل توجهی از شرکت ها در زمان وقوع چنین حوادثی فرانشیز راننده را لحاظ مینمایند، البته که فعالان بیمه باید نیم نگاهی به ماهیت اصلی بیمه که جنبه حمایت از جامعه را دارد نیز داشته باشند.

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب خدمت دوستان و همراهان عزیز

جناب آقای رشید بحث جالبی را مطرح نموده اند که جای تامل خواهد داشت.

اجازه بدید با هم یه کم به عقب برگردیم:

تعریف فرانشیز در بند 6 از ماده 2 آئین نامه شماره 53(یا همان شرایط عمومی بیمه‌نامه‌ی بدنه) چنین بیان شده است:

“بخشی از هر خسارت است که به عهده بیمه گذار است و میزان آن در بیمه‌نامه مشخص می گردد”.

همچنین در بند “ب” ماده 19 آئین نامه شماره 53 نیز چنین عنوان شده است:

“خسارت هایی که مشمول تعریف خسارت کلی نباشند، خسارت جزئی تلقی می شوند. ملاک تعیین خسارت جزئی ، هزینه تعمیر پس از کسر استهلاک و فرانشیز و افزودن هزینه نجات و حمل تا حد مقرر خواهد بود”.

و در نهایت در تبصره 1 از ماده 20 آئین نامه شماره 53 برای آخرین بار از فرانشیز چنین یاد شده است:

“بیمه گر می تواند به جای پرداخت نقدی خسارت، موضوع بیمه را در مدتی که عرفا” کمتر از آن میسر نیست تعمیر کند یا وسیله نقلیه مشابهی را در عوض آنبه تملک بیمه گذار درآورد. در هر حال فرانشیز و استهلاک بر عهده بیمه گذار خواهد بود”.

پس در شرایط عمومی بیمه نامه بدنه اشاره ای به میزان و مبلغ فرانشیز نشده است.

ولی شرکت های بیمه‌گر، در شرایط اختصاصی بیمه‌نامه‌های بدنه خود، تعاریف متفاوتی را از فرانشیز بیان داشته اند، تقریبا” تمام بیمه‌گرها فرانشیز حادثه اول اعلامی را 10% ، حادثه دوم اعلامی را 20% و حوادث سوم به بعد را 30% ملاک محاسبات خود قرار داده اند. با این حال حداقل ریالی این میزان در شرکت های مختلف با یکدیگر متفاوت می باشد. یک شرکت حادثه اول را حداقل 100.000 ريال کسر میکند، شرکت دیگر حداقل 500.000 ريال. یک شرکت حادثه دوم را حداقل 200.000 ريال کسر میکند، شرکتی دیگر حداقل 500.000ريال و شرکتی دیگر هم حداقل 1.000.000 ريال.

کسر نمودن فرانشیز سن و یا تاریخ صدور گواهینامه راننده نیز نزد شرکت های بیمه گر، تعاریف متفاوتی دارند:

یک شرکت از رانندگان زیر 30 سال تمام فرانشیز کسر میکند، شرکت دیگر از رانندگان زیر 25 سال، شرکتی دیگر سن راننده را در محاسبات خود لحاظ نمی کند.

ولی تقریبا در ذهن کارشناسان شرکت های بیمه این طور تعریف شده است که اگر سن راننده زیر 25 سال تمام باشد و یا از تاریخ صدور گواهینامه وی کمتر از سه سال گذشته باشد، مشمول 10% فرانشیز مازاد بر فرانشیز اصلی بیمه نامه خواهد بود.

این احتمال وجود دارد که در حادثه اعلامی، راننده خودروی موضوع بیمه مقصر نباشد. دوحالت پیش می آید: یا مقصر شناخته شده ای وجود دارد یا وجود ندارد.

اگر مقصر شناخته شده ای وجود داشته باشد، قسمتی از خسارت که در تعهد مقصر باشد(با در نظر داشتن تبصره های 3 و 4 از ماده 8 قانون بیمه شخص ثالث) از مقصر یا بیمه‌گر وی دریافت می شود و در صورتیکه میزان خسارت وارده به خودروی موضوع بیمه فراتر از تعهدات مقصر حادثه باشد بیمه گذار مابقی خسارت خود را از محل بیمه نامه بدنه و با در نظر گرفتن فرانشیز سن و یا گواهینامه راننده مطابق با شرایط اختصاصی شرکت بیمه گر بدنه خود، محاسبه و دریافت میکند.

همچنین در مواردی ممکن است مقصر شناخته شده ای وجود نداشته باشد، به عنوان مثال ممکن است خودرو در محلی پارک باشد و توسط اتومبیل های دیگر دچار خسارت شده باشد، یا توسط افراد ناشناس تخریب شده باشد و یا لوازم آن توسط سارقین به سرقت رفته باشد. در اینگونه موارد چون تعریف کامل و جامعی از فرانشیز سن و گواهینامه راننده نشده است، بهتر است به ماهیت وجود صنعت بیمه که اطمینان خاطر بیمه گذار را میطلبد رجوع شود.

گاهی ممکن است شخصی فاقد گواهینامه، اتومبیل را در آن محل پارک کرده باشد، این امر نمی تواند بیمه گر را از جبران خسارت وارده تبرئه نماید.

به نظر بنده هم، کسر فرانشیز گواهینامه و یا سن راننده در این گونه موارد مجاز و قانونی نمی باشد.

[فریبا صابری]

با سلام و احترام

با احترام به فرمایش بزرگواران، یک مورد هست ممکن هست قانون گذار بهش اشاره نکرده باشه….

فرض کنیم شخصی سال 92 گواهینامه گرفته و الان 32 سال سن داره و به تازگی خودرو خریداری کرده و شروع به رانندگی میکنه.خب این فرد با شخصی که کمتر از 3 سال هست گواهینامه داره چگونه جهت کسر فرانشیز قابل تشخیص هست؟

باسپاس

[فرهاد عظیمی]

حق با شماست سرکار خانم ولی قوانین نوشته بشر همیشه چنین نقطه ضعف هایی دارن و اکثر مواقع نمی تونن همه حالت ها رو در زمان قانونگذاری تصور کنن و برای همه حالتها پیش بینی لازم رو داشته باشن. این هم یکی از اون حالتهایی است که پیش بینی نشده. شاید به همین دلیل هست که می گن موقع نوشتن قانون نباید خیلی به جزئیات و مصادیق پرداخت و با عبارت کلی هدف قانونگذار باید بیان بشه بعدن در دستورالعمل های اجرائی به جزئیات و مصادیق پرداخت.

البته این رو باید در نظر گرفت که شناسائی و اثبات مواردی شبیه آنچه در مثال شما آمده هم کار ساده ای نیست.

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب

در مواردی که گواهینامه تعویض شده باشه روی گواهینامه تاریخ صدور گواهینامه ثبت میشه که ممکنه کمتر از سه سال باشه ولی در این گواهینامه ها در پشت گواهینامه تاریخ صدور گواهینامه قبلی ثبت میشه و مشخص است که دارنده آن از چه تاریخی دارای گواهینامه مجاز بوده

[فرهاد عظیمی]

منظور خانم صابری این بود که علیرغم گذشت هشت سال از دریافت گواهی نامه، چندان تجربه رانندگی نداره چون تازه ماشین خریده

[محمدرضا یزدانی]

با سلام و احترام

به نظر بنده هم برای رعایت حقوق بیمه گذار کسر فرانشیز گواهینامه در اینگونه موارد صحیح نیست.

[فرهاد عظیمی]

سلام

با توجه به اینکه بعضی از دوستان با عباراتی نظر حقوق بیمه گذار و زیاندیده اعمال چنین فرانشیزی را توصیه نمی کنند، ایا این دلیل برای عدم اعمال فرانشیز برای حسابرس که صرفا به استناد واژه ها گزارش خود را تهیه می کند قانع کننده خواهد بود.

منم با اون دسته از دوستان موافقم که معتقدند باید با توجه به عدم دخالت راننده در وقوع حادثه از اعمال فرانشیز مازاد خودداری کرد.

[بهزاد توژان]

دوستان به نظر شما اگر شخصی ۲۰ ساله که گواهینامه خود را یک سال قبل دریافت کرده باشه پشت فرمون یه ماشین نشسته باشه و ماشین در وضعیت روشن در حالت پارک قرار داشته باشه و یه ماشین دیگری بیاد با این ماشین برخورد کنه و فرار کنه باز هم شرایط اعمال فرانشیز گواهینامه صادق هست ؟؟؟؟

[امير روستايي]

باسلام و عرض ادب

به نظر شخص بنده برای چنین خساراتی نباید فرانشیز گواهینامه اعمال شود، دلیل هم اساتید فرمودند. از طرفی اثبات ادعای بیمه گذار مبنی بر پارک بودن خودرو و عدم دخالت راننده در حادثه رخ داده کار ساده ای نیست. همچنین پارک خودرو در محلی نامناسب توسط همان شخصی که تجربه کافی در امر رانندگی و… نداشته نیز می ‌تواند دلیلی بر اعمال فرانشیز مازاد باشد.

ضمن اینکه در شرایط اعلامی استثنائی در خصوص نوع خسارت قائل نشده و به نظر در خصوص کلیه خسارت هایی که بیمه گذار نیت به استفاده از بیمه بدنه خود را دارد می بایست فرانشیز فوق لحاظ گردد(پذیرش ریسک و اعلام حق بیمه از جانب بیمه گر با شرایط مطروحه مندرج در بیمه نامه بوده) مگر اینکه بخواهیم تفسیر کنیم زیرا در متن اعلام شده”فرانشیز فوق برای ((رانندگانی)) که سابقه رانندگی آنها در تاریخ حادثه…” پس مقصود راننده می باشد و خودروی خسارت دیده در پارک که فاقد راننده می باشد نمی توان برای آن فرانشیز مازاد بر خسارت اعمال کرد.

باسپاس

[ابوالفضل رشید]

با سلام مجدد

تشکر از جناب عظیمی عزیز ، جناب توژان ، جناب صالحی ، جناب ملکی و جناب روستایی و دیگر عزیزان . نکته ای که هست الان برخی از شرکت ها این درصد فرانشیز را کم میکنن و با توجه به نظرات دوستان میتونیم بگیم که، یک ایراد در آیین نامه 53 می باشد و باعث تفسیر شرکت های بیمه به نفع خود می گردد

[فرهاد عظیمی]

بله درسته. امیدوارم کسانی که در اینده مامور اصلاح شرایط عمومی بیمه بدنه میشن، این بحث ها رو ببینن و ترتیب اثر بدن.

[ابوالفضل رشید]

🙏🙏🙏🌹🌹

[بهزاد توژان]

🙏👍👍👍

[حسین استادرحیمی]

سلام

قطعا نظر بیمه گر این بوده است که با توجه به افزایش ریسک با کاهش سابقه رانندگی میزان فرانشیز اضافه شود.

نکته اعلام شده کاملا صحیح است هرچند شاید بتوان آسیب وارده به خودرو را حتی با فرض پارک بودن بی ارتباط با سابقه و تجربه رانندگی ندانست اما اعمال فرانشیز از نظر بنده موجب تضییع حقوق بیمه گذار و بی اعتماد به صنعت بیمه می شود.

سوال اساسی دیگر که پیش می آید و از همین پاسخ پیروی می کند مربوط به مراجعه یک خودرو غیر متعارف جهت دریافت الباقی خسارت است دقیقا با همین استدلال منطقی نیست که از بیمه گذار فرانشیز سن و یا سابقه کسر گردد.

[محمد صالحی]

ضمن تشکر از اساتید محترم بابت نظر های ارائه شده

مجدد بحث را به این سو هدایت مینمایم که در اصل راننده ای در این حادثه وجود ندارد، البته که قطعا این بحث صحیح میباشدکه تجربه رانندگی در انتخاب محل پارک خودرو نیز تاثیر گذار است، اما اگر کارشناس تصادفات راهنمایی رانندگی مقصر 100 % را فرد مقصر که از محل متواری شده معرفی نماید، عملا مقصر حادثه مشخص شده و بیمه گذار نیزهیچ قصوری انجام نداده است، به نظر بنده در این گونه موارد با توجه به اینکه در ایین نامه 53 اعلام شده فرانشیز به راننده تلعق میگیرد عملا به هیچ عنوان نباید فرانشیز به راننده تعلق بگیرد، حال اگر کارشناس راهنمایی رانندگی در کروکی اشاره ای به قصور راننده زیاندیده نموده باشد و یا در این رابطه برگ جریمه ای صادر نموده باشد ، به نظر موضوع کسر فرانشیز کمی منطقی تر به نظر میرسد

[صمد فخاری همت]

با سلام

برای مشخص شدن هر موضوعی ابتدا باید تعریف درستی از آن بتوان ارائه نمود و سپس با هدف از ایجاد آن به نتیجه مطلوب برسیم .

تعریف فرانشیز: به مبلغی از خسارت گفته می‌شود که به عهده بیمه‌گذار است؛ بیمه‌گر نسبت به آن تعهدی ندارد. قسمتی از خسارت است که شرکت بیمه پرداخت نمی‌کند.

اعمال این اصل کسر خسارت، مراجعات بیمه گذاران را برای دریافت خسارت‌هایی جزیی منتفی می‌کند. این کاهش مراجعات به بیمه در هزینه‌های اداری بیمه‌گر اثر قابل ملاحظه‌ای دارد. کاهش هزینه‌های اداری نیز می‌تواند موجی برای ارزانتر شدن حق بیمه ها باشد.

هدف از تعیین فرانشیز بیمه، حذف خسارت‌های جزئی، ترقیب بیمه‌گذار به حفظ و نگهداری از بیمه و تخفیفات آن ، رعایت بیشتر قوانین و مقررات و جلوگیری از طرح دعاوی برای خسارت‌های جزئی می‌باشد.

حال با توجه به تعریف ارائه شده و اهداف آن بیشتر سمت و سوی تعاریف ارائه شده خسارت بیمه گذار را عنوان نموده و این موضوع نمی تواند با گواهینامه راننده مرتبط باشد

کسر فرانشیز گواهینامه کاری اشتباه می باشد و علت این امر آن است که هیچ میزانی برای سنجش در مهارت افراد تازه گواهینامه گرفته وجود ندارد و کسر این مورد اجهاف در حقوق بیمه گذاران می باشد.

که نیاز است متولیان امر پیشنهاد اصلاح این موضوع را نمایند.

با تشکر

[سید اکبر احقاقی]

اگر قرار بر لحاظ نشدن فرانشیز باشد پس ریسک این موضوع در حق بیمه محاسبه شده است باتوجه به این مطلب نحوه محاسبه حق بیمه مربوط به این ریسک را موافقان پرداخت خسارت بدون اعمال فرانشیز ارایه فرمایند.

[فریبا صابری]

چندین سوال و گفتگو در خصوص فرانشیزهای بیمه بدنه مطرح شده که بزرگواران و اساتید صنعت بیمه هم موافغق نیستند و به نظر می رسد قانون گذار زمان وضع قوانین همه زوایا را یا بررسی نکرده و یا شرایط تغییر کرده و شرایط جدید پیش بینی نشده است. لذا کسر فرانشیز در مورادی که بیمه گذار دخالتی در حادثه ندارد منطقی بنظر نمی رسد.

باسپاس