سهم هر بیمه گر مسئولیت در بیمه مضاعف

[پوریا مبینی]

به نظر من ابتدا مشخص می کنیم کدام بیمه نامه زودتر صادر شده، پس از استفاده تمام و کمال از تعهدات و پوشش های این بیمه نامه، در صورت عدم کفایت و باقی ماندن بخشی از خسارت به بیمه گر دوم جهت جبران الباقی آن مراجعه می کنیم.

[محمدتقی آرام فر]

با سلام

مطابق فرمایش جناب آقای مبینی، می بایست بررسی نمود که کدام بیمه نامه مقدم صادر شده و خسارت برابر تعهدات شرایط عمومی و خصوصی آن ایفا شود و در صورت وجود کسری پوشش بیمه نامه مقدم، شرایط بیمه نامه دوم بررسی و الباقی خسارت نیز با توجه به مفاد این بیمه نامه پرداخت شود .

[فرهاد عظیمی]

نه دوستان قاعده بیمه مضاعف در آیین نامه شماره 80 و 98 که جایگزین 80 شده فرق می کنه. این موضوع در ماده 16 آیین نامه 98 بدین شکل اومده: (ماده ۱۶- در صورتی که مسئولیت بیمه­ گذار و یا عوامل اجرایی وی که مسئولیت آنها تحت پوشش این بیمه ­نامه قرار دارد، همزمان تحت پوشش سایر بیمه­ گران نیز باشد، بیمه ­گر موظف است بر مبنای این بیمه­ نامه تعهدات خود را ایفا نماید و سپس می­ تواند برای بازیافت سهم سایر بیمه­ گران به آنها مراجعه نماید.)

این بدین معناست بیمه گذار به هر بیمه گری مراجعه کرد اون بیمه گر موظفه خسارت رو بده و نمی تونه بگه برو سراغ بیمه گر مقدم. اما مورد سوال این بحث این نیست بلکه فرض کنید بیمه گذار اومده سراغ بیمه گر الف یا ب و کل خسارت را گرفته و رفته. حالا این بیمه گری که خسارت رو داده به استناد ماده 16 میخاد بره سراغ اون یکی بیمه گر و سهمش رو ازش بگیره. پس اول باید ببینیم سهم هر بیمه گر چقدره. بیایید اینو بحث کنیم.

[عاطفه قمى]

به نظرم درسته كه بيمه گر تا سقف تعهدات بيمه نامه مسئوله، ولى خوب بيمه گر الف يه روزى بابت پوشش مازاد حق بيمه بيشترى گرفته، پس به نظرم درصد بيشترى بايد پرداخت كنه. يعنى الف يه ديه و مبلغ مازاد رو پرداخت كنه، بقيش رو ب پرداخت كنه.

تو اين مثال فكر مى كنم بيمه گر ب مبلغى كمتر از يه ديه رو پرداخت مى كنه .

[محمدتقی آرام فر]

با توجه به فرمایش جناب آقای عظیمی، دیه دوم خریداری شده توسط بیمه گر الف چه میزان می باشد ؟

[مدیریت شاب]

فرض کنیدکلوز دیه دوم تا سقف 200 میلیون تومان خریداری شده است.

[محمدتقی آرام فر]

یک سوال اینجا پیش میاد، یعنی با توجه به ماده 16 آیین نامه 98 حتی اگر خسارت از تعهدات بیمه گر اول هم بیشتر باشه باید خسارت رو پرداخت کنه و بعد بره سراغ بیمه گر دوم ؟ بدون اینکه تعهدات اون رو بدونه ؟

[ابوالفضل منصوری]

باسلام. من با قسمت اول نظر جناب عظیمی موافقم که بیمه گذار به هر بیمه گری که مراجعه کرد؛ اون شرکت بیمه باید خسارت را با توجه به شرایط و تا سقف بیمه نامه پرداخت کند.

اما درمورد سهم بیمه گرهای دیگه با توجه به اینکه امکان محاسبه سهم به مانند بیمه های اموال(آتش سوزی) وجود نداره شرکت بیمه پرداخت کننده خسارت نمیتونه به بیمه گرهای دیگه جهت بازیافت یا ریکاوری مراجعه کند.

درصورتیکه ابتدا به بیمه گر الف مراجعه کند بیمه گر بایدبا توجه به پوشش دیه دوم کل خسارت را پرداخت کند و بیمه گر ب نباید خسارتی پرداخت کند و درصورتیکه ابتدا به بیمه گر ب مراجعه کند تا سقف بیمه نامه پرداخت و مابقی از محل بیمه گر الف باید پرداخت شود.

[فرهاد عظیمی]

@AbolfazlMansouri

آقای منصوری سلام. ممنون بابت مشارکتت. چرا امکان محاسبه وجود نداره؟ اتفاقا این گفتمان بر این اساس ایجاد شده که امکان محاسبه سهم هر بیمه گر وجود داره و ما به دنبال محاسبه سهم هر بیمه گر هستیم. آیا ششما دلیل خاصی برای این که امکان محاسبه نیست دارین؟

[فرهاد عظیمی]

من نظر دیگه ای دارم. با این توضیح که اول متن کلوز دیه دوم باید به دقت بررسی بشه. با فرض اینکه نکته خاصی نداشته باشه من معتقدم این خسارت از نظر نوع دو تاست یکیش دیه اوله که در دل بیمه نامه پوشش داره و دیگری دیه دومه که در کلوز پوشش داره. پس در دیه اول با یک بیمه نامه مضاعف مواجهیم چون هر دو بیمه نامه دیه اول رو پوشش دادن و در دیه دوم بیمه مضاعفی در کار نیست چون فقط یکی از بیمه نامه ها اون کلوز رو داره

پس دیه اول بین دو بیمه گر تقسیم میشه و دیه دوم رو فقط بیمه گری باید بده که کلوز رو پوشش داده.

[مدیریت شاب]

راه ساده تر برای محاسبه سهم هر بیمه گر در بیمه مضاعف این مثال در حالتی که بیمه نامه کسری پوشش نداشته باشه اینه که فرض کنید اصلن بیمه مضاعفی در کار نیست و فقط بیمه گر الف باید خسارت بده، میزان خسارت قابل پرداخت رو حساب کنید. بعد فرض کنید فقط بیمه گر ب باید خسارت بده باز میزان خسارت قابل پرداخت رو حساب کنید. حالا وقتی قراره هر دو خسارت بدن نسبت تناسب می گیریم که یک سوم می رسه به یکی و دو سوم به اون یکی.

[حامد طالبی]

با سلام با توجه به اینکه این مبحث در اینجا مطرح شده میخواستم موضوع رو به نحوی دیگه ای هم مطرح کنیم ….در صورتی که بیمه نامه مضاعف آتش سوزی باشد چه اتفاقی خواهد افتاد ؟

آیا طبق بند 17 شرایط عمومی بیمه نامه های آتش سوزی در صورت وجود بیمه نامه مضاعف جبران خسارت براساس بیمه نامه مقدم خواهد بود یا طبق ماده ماده 328 قانون مدنی ایران ” هر کس مالی از غیر را تلف نماید ضامن جبران آن است و باید مثل یا قیمت آن را پرداخت نماید و هر کس موجب زیان و یا خسارت به جان و مال اشخاص دیگر گردد مسئول جبران آن می‌باشد.” موضوع ضمان قهری در جبران وجود داشته و در صورتی که ” مسئولیت ” بیمه گذار محرز شده طبق قانون جبران آن بر عهده بیمه نامه مسئولیت بوده و موضوع جبران از طریق بیمه نامه دیگر ( آتش سوزی ) منتفی است ؟؟

[فرهاد عظیمی]

احتمالا یه پیش فرض هم دارید و اون اینه که خسارت مالیه.

اینم ماده 17 آیین نامه شماره 21 (شرایط عمومی بیمه آتش سوزی) برای آغاز بحث

ماده ۱۷ – بيمه مضاعف

اگر تمام يا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع اين بيمه نامه به موجب قرارداد ديگري و براي همان خطر و مدت نزد بيمه گر ديگري بيمه شود بیمه گذار ملزم است مراتب را بدون تاخير و با ذكر نام بيمه گر جديد و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه گر برساند.

در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه گر به تناسب مبلغي كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده ميباشد.

چنانچه اموال بيمه شده تحت بيمه نامه ديگري مانند بيمه نامه باربري كه قبل از شروع بيمه نامه حاضر تنظيم گرديده بيمه شده باشد مسئوليت بيمه گر فقط نسبت به قسمتي خواهد بود كه بوسيله بيمه نامه مقدم تامين نشده است.