-
بیمه های پارامتریک،محصول جذاب آتی صنعت بیمه ایران
چون بسیاری از دوستان در خصوص پارامتریک ازم راهنمایی خواستند گفتم امشب یه مختصر توضیحی در خصوص این محصول جذاب بیمه ای بنویسم چراکه تولیدات عمده شرکتهای بیمه در خاورمیانه بعد از سال۲۰۲۰را این نوع بیمه ها تشکیل خواهند داد که متفاوت با انواع دیگر شاخه های بیمه است
ما در یک تقسیم بندی قدیمی وسنتی فارغ از تقسیم به اموال،اشخاص ومسولیت بیمه نامه ها رابه خسارتی وغیر خسارتی یا به اصطلاح غرامتی تقسیم میکردیم الان بخش دوم یا همون غیر خسارتی که قبلا تنها به صورت ارزش توافق شده مرسوم بود یک بخش دیگری به نام پارامتریک نیز اضافه شده
شاید از خودتون بپرسید اصلا منشا وضرورت این نوع پوشش بیمه ای را چه چیزی توجیه می کند؟
جواب خیلی ساده است مادر قرن ۲۱هستیم وابزارهای بیمه سنتی پاسخگو نیست سه دلیل عمده را میتونم دراین زمینه دخیل بدونم نمیدونم دوستان نظرات دیگری داشته باشند:
اولین عامل به نظر من شکاف پوشش بیمه ای در ریسک های بزرگ وفاجعه باره همین خاورمیانه را واقعا نگاه کنید چند درصد ریسکهاش تحت پوشش بیمه است .در آسیا بالغ بر۹۰درصد ریسک های بزرگ پوشش ندارند
دومین عامل به نظر کسب وکارهای اثر پذیر ازاین عامل بود که باعث‌شد پوشش هایی نظیر توقف در کسب وکار ناشی از فجایع در مقیاس بزرگ دراین خصوص مورد توجه قرار بگیره
سومین عامل را میتوان نقش دنیای دیجیتال وابزارهای جدید دونست که همه جوره فرایند سرعت را وارد بیمه نموده ولی تاثیرش در پارامتریک به شدت زیاده .از نظر من روند فروش پوشش مذکور میتونه بیمه سنتی را به کلی دگرگون کنه هرچند که به نظرشرکتهای بیمه باید این هنر را داشته باشند که همزمان با یک بیمه خاص مثل آتش سوزی یا اموال یک بیمه پارامتریک هم به بیمه گزارشون عرضه کنند یعنی درکل میتونه یا پارامتریک به طور خاص وتنها فروخته بشه یا به صورت ترکیبی
جاداره به مزایاش هم یه اشاره ای بکنم :
خوب ما بیمه گرها تو بیمه های سنتی حق بیمه میگیریم که خسارت یا زیان وارده در نتیجه یه حادثه یا خطرات معین را پوشش بدیم مثل همین بیمه های اموال فرض مثال دررشته های مختلف.اما در پارامتریک چطوریه؟
تو پارامتریک من بیمه گر میام احتمال وقوع یک حادثه از پیش تعریف شده را میخرم .برای درک بیشترش بزارید اینطوری بگم پارامتریک راباید دو ویژگی راباید دونست که بشه درکش کرد:
اولیش اینه که یه حادثه یا جریانی واقع میشه موجب بروز یه عارضه دیگه است مثالش را همین ویروس کرونا درنظر بگیریم شیوع پاندمی موجب تعطیلی کسب وکارها وبیکاری گسترده شد .بیمه پارامتریک اون اثره را پوشش میده
دومین ویژگی مکانیزم پرداخت خسارته که به صورت از پیش توافق شده است یعنی فرض مثال بر اساس مدلسازی ریسکی که من بیمه گر داشتم به این نتیجه میرسم که برای زلزله ای با مقیاس ۷ریشتر در جایی مانند کرمانشاه یا برای یک سیل با مقیاس بالا تو شمال کشور که فقط برای همون مناطق این را ارایه میدم چقدر میتونم بپردازم ودرواقع ارزش ریسک برمبنای شاخص خاص منطقه واون خطر مشخص سنجیده میشه یعنی من یه پارامترهایی برای ارزیابی ریسک اون منطقه دارم که جایی دیگر امکانا پارامترها وشاخص های دیگری راکه متفاوته پیاده کنم
این موارد را که فهمیدم تمایزش با بیمه های دیگه مشخص میشه که میتونه در خصوص چهارتا فرایند باشه:
-اولیش علت پرداخت خسارته که اشاره کردم بیمه سنتی میاد برمبنای حادثه زیان وارده به یک مال یا یه منفعت راجبران میکنه این یکی از پیش درخصوصش توافق شده
-بعدیش تفاوت درجبرانه بیمه سنتی میاد زیان وارده به مال یا منفعت ناشی از علت یک حادثه واقعی یا خسارت فیزیکی راپرداخت میکنه فرض مثال یه کارخونه ای دچار حریق میشه ومن میام خسارت وزیان واقعی وارده رابرمبنای اون حریق بررسی میکنم در پارامتریک مبنای من وقوع حادثه در مقیاس تعیین شده است.
-تمایز بعدیش بیمه سنتی پرداخت من بیمه گر برمبنای فرانشیز و شرایط و استثنایاتش بود اینجا من ابزارهام شاخصهامه یعنی پرداخت من برمبنای شاخصمه این یه ابزار خیلی تو بازار سرمایه برای پوشش ریسک بکار برده میشه خیلی هم عالیه حتما مفصل در یک پست جداگانه در موردش توضیح میدم
-تفاوت بعدی در فرایند رسیدگی به خسارته تو بیمه سنتی من برمبنای نظر ارزیاب خسارت وسایر مستندات بررسی میکردم خسارت را که ممکن خیلی زمانبرهم بشه اگه ملاحظه کرده باشین بعضی از پرونده ها سالها احتمالا معوق بمونند ولی تو پارامتریک ویژگی بارز ومزیتش همین رسیدگی سریعه چون همه چی از پیش توافق شده وشفافه
-تفاوت بعدی در مدت بیمه است که معمولا ما تو بیمه نامه های سنتی غیر از بیمه های فاز احداث مهندسی که بر مبنای برنامه زمانبندی پروژه مدتش تعیین میشه معمولا سالانه است ولی در پارامتریک شما میتونید تا چند سال را برای یک خطرخاص در یک نقطه جغرافیایی خاص پوشش بدین
-بعدیش انعطاف پذیری که تو پارامتریک وشرایطش وجود داره تو بیمه سنتی که وردینگ استاندارد براش تعریف شده وجود نداره .
موارد بالا ویژگی های فوق العاده ایه که بیمه های پارامتریک راجذاب میکنه
با توجه به این تفاوتها مزایای پارامتریک می تونه شامل موارد زیر بشه:
۱-اولینش اینه که شما به شدت سرعت پرداخت ورسیدگیتون بالاست درنتیجه بیمه گر میبایست امکانات وسرعت نرم افزاری عالی داشته باشه
۲-چون پوشش یک پوشش فراگیر وخاصه شدیدا ریسک طرح دعوا ووحود اختلاف رابرسر موضوع خسارت یا خطرات تحت پوشش وشیوه رسیدگی که همیشه مورد اختلاف بیمه گر وبیمه گزار بوده را پایین میاره اصلا نیاز به داوری وطرح دعوا واینجور مسایل را به کمترین حد ممکن میرسونه
۳-تو بیمه سنتی ماهمیشه با این دیدگاه جلو رفتیم که هر ریسکی قابل بیمه شدن نیست یکی از ویژگیهایی که ماتواین دیدگاه نیاز داشتیم این بود که ریسک فاجعه بار قابل بیمه شدن نیست اما در پارامتریک ریسک های غیر قابل بیمه شدن هم قابل بیمه شدنه نمونه ش همین پوشش توقف در کسب وکار بدون هرگونه وقوع آسیب فیزیکی یا همین فجایع طبیعی
۴-شفافیت در خصوص اثبات دلایل حادثه وعدم‌وجود شک وشبهه در اون
۵-ومسئله دیگه هم انتقال ریسکش هم به نسبت ابزارهای سنتی عالی تره ولذا مورد توجهه
در خصوص ریسک ها هم که بشه براش پارامتریک گرفت خیلی میتونه متنوع بشه حالا ولی به صورت مرسوم تغییرات آب وهوایی،کشاورزی وفجایع مختلف را در بر میگیره
-
2 پاسخ ها
-
@Underwriter
ممنون راشد جان بابت طرح این موضوع بسیار جالب. میخام ببیم درست متوجه شدم یا نه. خلاصه وارد بیمه پارامتریک اینه که بیمه گر به بیمه گزار میگه اگر فلان اتفاق (مثلاٌ زلزله) با اون ویژگی خاص (مثلا بالای شش ریشتر) افتاد، منه بیمه گر یه مبلغ مشخص شده بهت میدم، فارغ از اینکه به تو اینقدر زیان رسیده باشه یا نه. درسته؟
-
درود استاد @farhadazimi دقیقا واینکه واقعا باتوجه به شفاف بودن موضوع واینکه فرایند هم دارای سرعت بیشتری است و اثبات علت آسانتره مزایاش از ابزارهای سنتی بیشتره
-
Log in to reply.