بیمه نامه آتش سوزی اظهار نامه ای و اعلام موجودی بیش از سرمایه

[ریحانه عظیمی سجادی]

سلام،

در بیمه آتش سوزی اظهارنامه همواره سقف تعهد بیمه گر در ماه گذشته را نشان می دهد و الحاقیه سقف تعهد بیمه گر از روز شروع آن ( تاریخ اعمال) را نشان می دهد. بنابراین در پاسخ سوال شما پس از ماه اول، ما یک اظهارنامه با مبلغ ۱۰۰ به بیمه گذار می دهیم و یک الحاقیه با مبلغ ۱۵۰ که نشان می دهد سقف تعهد از ۱۰۰ به ۱۵۰ افزایش یافته است، حال اگر خسارتی قبل از تاریخ شروع الحاقیه رخ داده باشد، طبیعتا سقف تعهد بیمه گر ۱۰۰ بوده و خسارت نیز مشمول ماده ۱۰ قانون بیمه خواهد شد. به همین دلیل از ابتدا به بیمه گذاران توصیه می گردد در شروع بیمه نامه مبلغ موجودی را با بالاترین حد ممکن که خود انتطار دارند می توانند داشته باشند اعلام نمایند

[محمدسعید الفتی]

دوست فرهیخته ام جناب آقای مصطفی بلوکات مدیر بیمه های آتش سوزی بیمه پاسارگاد پاسخی به این پرسش دادند که عیناً نقل می کنم:

«در بیمه اظهار نامه ای قرار بر این است که بر اساس تجربه سال قبل ، بیمه نامه با حداکثر موجودی سال قبل صادر شود بعد در پایان هر ماه ارزش واقعی اعلام شده تا در آخر سال حق بیمه تعدیل گردد. در واقع نکته مهم در این روش این است که علاوه بر اینکه برای بیمه گذار تامین حداکثری را ایجاد می کند ( چون با سرمایه حداکثر بیمه شده ) ضمناً چنانچه در ماه هایی میزان موجودی کمتر از حداکثر بیمه شده باشد ، حق بیمه در آخر سال تعدیل شده و به بیمه گذار تا حدودی برگشت داده می شود.

نکته مهم دیگر این است که چنانچه در زمانی ( که لزوماً در پایان ماه نیست ) موجودی انبار از حداکثر بیمه شده ، بیشتر گردد بیمه گذار موظف به اعلام به بیمه گر و بیمه گر با صدور الحاقیه حداکثر مبلغ بیمه شده را افزایش می دهد و لزومی ندارد این اعلام در آخر ماه باشد بلکه در هر زمانی است که اتفاق می افتد.»

[منوچهر آهنخواه]

سئوال خودم رو بشرح زیر توضیح بیشتری میدهم

تاریخ صدور بیمه نامه ۱۳۹۹/۰۱/۰۱

سرمایه بند اظهارنامه ای ۱۰۰ ریال

۱) در تاریخ ۱۳۹۹/۰۲/۱۰ بیمه گذار متوسط موجودی فروردین را ۱۲۰ اعلام میکند .

۲) در تاریخ ۱۳۹۹/۰۲/۱۰ الحاقیه افزایش سرمایه صادر میگردد.

حالا بفرمایید در انتهای قرارداد بیمه که تعدیل باید انجام شود موجودی ماه فروردین چه مقدار در جدول باید منظور گردد.

لطفا در مورد پاسختان توضیح ارائه بفرمایید.

[ریحانه عظیمی سجادی]

سلام،

من با احترام، نظرم متفاوت از نظر جناب آقای وهابی است و پاسخ شما را هم در همان جواب اول دادم ( اظهار نامه فروردین ماه با مبلغ ۱۰۰ تومن صادر می شود) و در زمان محاسبه حق بیمه قطعی در انتهای سال نیز موجودی فروردین ۱۰۰ در نظر گرفته می شود

[مهدی وهابی]

باسلام و عرض ادب

اگر منظور شما از تعدیل آخر قرارداد همان صدور الحاقیه قطعی شدن بیمه نامه اظهارنامه ای هست باید خدمتتون عرض کنم که برای صدور الحاقیه قطعی سرمایه فروردین ماه باید مطابق الحاقیه اعلام سرمایه در تاریخ ۱۳۹۹/۰۲/۱۰ در نظر گرفته بشه. این رو هم در نظر داشته باشید که ما به بیمه گذار در پوشش اظهارنامه اعلام میکنیم که فارغ از مهلت اعلام سرمایه ماهانه، هر زمان که افزایش سرمایه داشت باید فورا مراتب رو به بیمه گر اعلام کنه

سپاس

[محمدسعید الفتی]

استدلال سرکار خانم ریحانه عظیمی سجادی مبنی بر منظور کردن مبلغ 100 ریال به عنوان ارزش موجودی در فروردین ماه در جدول محاسبه حق بیمه قطعی در پایان بیمه نامه کاملاً صحیح است و اصول کار بیمه گری و مفاد شرط پیوست ارسال شده نیز گویای صحت نظر ایشان است. به مطالبی که ایشان مطرح کرده اند می توان نکات زیر هم اضافه کرد:

1- شرط ضمنی بیمه موجودی انبار به صورت اظهار نامه ای این است که در سال های گذشته یا حداقل در یک سال قبل از تاریخ صدور بیمه نامه، حداکثر موجودی بیمه گذار بیش از مبلغ 100 ریال نبوده باشد.

2- بیمه گذار با علم به اینکه ارزش موجودی انبارش از 100 ریال بیشتر نمی شود، مبلغ مذکور را اظهار کرده است و می داند که اگر خسارتی واقع شود و ثابت شود که ارزش موجودی بیش از 100 ريال بوده، متحمل کم بیمه گی است و جبران مابقی خسارت به عهده خودش است و بخش نامه شماره 1505 مورخ 3/2/1379بیمه مرکزی مؤید اعمال قاعده نسبی سرمایه در این خصوص است.

از دیگر سوی، اگر بیمه گر مبلغ 120 ریال را برای فروردین لحاظ کند و خسارتی تا قبل از تاریخ اظهار بیمه گذار واقع شده باشد، بیمه گر نمی تواند خسارت را بدون اعمال قاعده نسبی محاسبه نماید چون خلاف اصول بیمه گری و حتی مفاد شرایط پیوست ارسالی است و از طرف دیگر بیمه گذار هم حق بیمه اضافی بابت تعهدی که بیمه گر ندارد پرداخت کرده است با فرض اینکه بیمه گذار بدون قصد تقلب اظهار غلط کرده باشد.

3- منظور از بیمه کردن به شکل اظهار نامه ای ایجاد تعادل بین حق بیمه قابل دریافت از بیمه گذار و تعهد بیمه گر است ، ضمن اینکه بیمه گذار از کفایت سرمایه بیمه با توجه به نوسانات مقدار یا ارزش موجودی خود اطمینان حاصل می کند و حق بیمه ای متناسب با آن نوسانات را می پردازد.

4- در بند 1 شرایط پیوست اظهارنامه ای نوشته شده « موجودي بيمه شده بند1 بيمه نامه ، حداکثر به مبلغ مندرج در بيمه نامه ،بيمه گرديده است »؛ یعنی حد تعهد بیمه گر مشخص شده است، و در ادامه آمده است « هرگاه مبلغ موجودي فوق الذکر، از مبلغ بيمه شده مندرج در بيمه نامه بيشتر شود …» بیمه گذار ملزم به اظهار و تعهد بیمه گر نسبت به آن مقدار افزایش،مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی است. بنابراین با مقادیر مذکور در پرسش، تعهد بیمه گر تا قبل از 10/02/1399 همان 100 ریال و بعد از صدور الحاقیه و پرداخت حق بیمه ای اضافی که به صورت روز شمار تا تاریخ انقضای بیمه نامه محاسبه می شود تعهد بیمه گر از تاریخ صدور الحاقیه به بعد مبلغ 120 ریال خواهد بود.

5- منظور از اینکه ابتدا حق بیمه موقتی تعیین و بعد از پایان دوره اعتبار بیمه نامه، حق بیمه قطعی محاسبه می شود، دلیلی است که در بند 3 بالا گفته شد . به علاوه، همانطور که در شرایط پیوست هم نوشته شده برای حق بیمه قطعی حداقل حدی تعیین شده است (67% ؟) ولی اگر مبلغ حق بیمه قطعی بیش از حق بیمه موقت گردد، بیمه گذار ملزم به پرداخت مابه التفاوت است.