[محمد نیک مرام]

با سلام و احترام

ضمن تشکر از مبحث مطرح شده، پیش از بررسی مناسب به نظر می رسد که تعدادی از مفاهیم و اصطلاحات در این ارتباط تحلیل و در نهایت با ارائه مثال عددی مفاهیم توصیف شده به کار گرفته شود. مفاهیم Franchise، Deductible وExcess عباراتی هستند که در اکثر متون بین المللی بیمه و بیمه نامه های خارجی رویت می شود که استفاده متفاوت هر یک، بیانگر کاربرد مجزای آن عبارت است.

1-Franchise:

این عبارت در بیمه نامه های در ارتباط با افراد و زندگی مانند بیمه های درمان و … دیده می شود. مطابق تعریف عبارت است از سهم بیمه گذار در هر خسارت که بیمه گر تعهدی برای خسارت های کمتر از آن را ندارد ولی اگر خسارت مازاد بر این مبلغ شود، بیمه گذار محق دریافت کل مبلغ خواهد بود.

مثال) در بیمه نامه درمان فردی برای عبارت Franchise مبلغ 250 دلار قید شده است. این شخص سه مرتبه در طول مدت اعتبار بیمه نامه خود به دندان پزشکی مراجعه می نماید و سوابق هزینه های وی به این صورت است که نوبت اول 100 دلار، نوبت دوم 251 دلار و نوبت سوم 300 دلار است. تحت این شرایط تعهد بیمه گر به شرح زیر است:

نوبت اول: مبلغ خسارت کمتر از Franchise می باشد و غیر قابل پرداخت است لذا کل هزینه بر عهده بیمه گذار خواهد بود و بیمه گر سهمی در این خسارت نخواهد داشت.

نوبت دوم: مبلغ خسارت بیشتر از مقدار مشخص شده است لذا قابل پرداخت است. مطابق تعریف، بیمه گر موظف است 251 دلار به بیمه گذار پرداخت نماید و بیمه گذار هیچ سهمی در این خسارت ندارد.

نوبت سوم: مشابه نوبت دوم بیمه گذار واجد شرایط دریافت کل مبلغ 300 دلار است.

2- Excess و Deductible:

دو عبارت فوق ماهیتا مشابه ولی در کاربرد اندکی متفاوت هستند و هر دو در بیمه نامه های مربوط به اموال دیده می شوند. عبارت Excess تحت عنوان تعهد بیمه گر مازاد بر یک مقدار مشخص، و عبارت Deductible به معنی کسورات بیمه گر از کل مبلغ خسارت قابل پرداخت است به عبارت دیگر دو لبه یک شمشیر هستند. از نظر کاربرد، در بیمه نامه های اموال با سرمایه های محدود از عبارت Excess استفاده می شود، در حالی که در بیمه نامه های با سرمایه های بالا از Deduct استفاده می شود. توضیح آنکه این دو می توانند جایگزین یکدیگر باشند ولی مرسوم تر آن است که اصول فوق رعایت شود.

مثال) در بیمه نامه شرکت ABC، عبارت Deduct/Excess (تابعی از سرمایه) 000ر750 دلار قید شده است و سوابق خسارت به این صورت است که در خسارت اول 000ر500 دلار ، در خسارت دوم 001ر750 دلار و خسارت سوم 000ر900 دلار ثبت شده است لذا تعهد بیمه گر در این خسارات به شرح زیر است:

خسارت اول: کمتر از مبلغ مشخص شده است در نتیجه سهم بیمه گر در جبران خسارت صفر است.

خسارت دوم: خسارت بیشتر از مبلغ است لذا بیمه گر موظف به پرداخت خسارت به میزان یک دلار است.

خسارت سوم : مانند حالت دوم بیمه گر موظف به پرداخت 000ر150 دلار (000ر150= 000ر750-000ر900) است.

نتیجه: اگر در بیمه نامه عبارات Excess یا Deductible قید شود آنگاه همواره مبلغ 000ر750 دلار در خسارت های قابل پرداخت، سهم بیمه گذار خواهد بود(لازم به ذکر است که این سهم بیمه گذار در بیمه های اموال مربوط به بحث Due Diligence است حال آنکه که در بیمه های life این موضوع متفاوت است و جان آدمی همواره شیرین و عزیز است.)

با تشکر مجدد، لطفا برای مقایسه بیشتر همچنین به مبحث لینک زیر مراجعه فرمایید.

http://sib.social/forums/discussion/%d8%a2%db%8c%d8%a7-%d9%81%d8%b1%d8%a7%d9%86%d8%b4%db%8c%d8%b2-%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%a7%d9%86%db%8c-%d8%aa%d8%b9%d9%87%d8%af%d8%a7%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%da%af%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d8%b1%d8%a7/

فرانشیز ایرانی تعهدات بیمه گران را در پرداخت خسارت افزایش می دهد یا کاهش؟

[محمد نیک مرام]

با سلام و احترام

ضمن تشکر از اینکه وقت گذاشتید و متن رو مطالعه فرمودید، به استحضار می رساند که عبارت سوم عرف بیمه گران هست و مقصود اصلی بیمه گران داخلی است، حتی اگر جملات اول و دوم نوشته شود باز هم رفتار بیمه گران بر مبنای جمله سوم هست. ولی واقعیت این هست که این سه جمله از نظر حقوقی مشابه نیستند. از جمله اول مورد حقوقی در دادگاه ها وجود ندارد چون برای این جمله مفاد جمله سوم اجرا می شود و به نفع بیمه گذار است در حالی که بیمه گران منتفع این جمله هستند(همانطور که مستحضرید بیمه گران بین المللی فرانشیز/کسورات کاملا متفاوتی دارند لذا مورد حقوقی بین المللی وجود ندارد). از نظر حقوقی استفاده از عبارت “و”، “یا” و ” و/یا” می تواند حدود تعهدات طرفین را کاملا جابجا نماید عدم استفاده از “یا” حق انتخاب را در جمله اول از بین میبرد و به عبارتی شرط اول و دوم با هم هستند.

حال این موضوع زمانی چالشی تر خواهد شد که مثلا حد تعهد یک میلیون تومان و خسارت وارده یک میلیون و پانصد هزار تومان باشد(بیمه درمان). در این حالت بیمه گران کل یک میلیون را پرداخت می نمایند و عملا فرانشیز صفر را در نظر می گیرند(حتی اگر جمله سوم برای فرانشیز قید شده باشد) چرا که اگر ۱۰٪ را در نظر گرفته شود همواره تعهد بیمه گر کمتر از یک میلیون تومان خواهد بود. کلیه این عوامل به دلیل اعمال فرانشیز جدای از مفهوم واقعی آن است و به نحوی جنرال که یک برند بین المللی است در ایران اجنرال شده است.

هر گونه نقد به مبحث ارائه شده کاملا مورد استقبال و موجب امتنان است.

[محمد نیک مرام]

ضمن تشکر از مشارکت در این بحث، به استحضار می رساند که این مبحث اساسا برای بررسی انواع نگارش یکی از پارامترهای بیمه نامه در ایران ایجاد شد و با این هدف که ارزیابی شود تا چه حدودی این جملات می توانند بیمه گران را در جبران خسارات دخیل نمایند و حدود تعهد بیمه گران را تغییر دهند لذا توجه به نگارش آنها در اصل توجه به ابعاد حدود تعهدات خواهد بود.

برای بررسی این مبحث ابتدا ابعاد هر یک از جملات بررسی و پس از آن خسارت های مطرح شده ارزیابی می شوند که آیا قابل پرداخت خواهند بود یا خیر.

1. فرانشیز: 10 درصد هر خسارت حداقل 000ر000ر000ر2 ریال,

این جمله ترجمه عبارت 10 percent each and every loss, minimum monetary IRR 2’000’000’000 است که شامل دو شرط می باشد:

شرط اول: 10 در صد هر خسارت

شرط دوم: حداقل 000ر000ر000ر2 ریال

مطلبی که باید در نظر گرفته شود این است که در این جمله از “یا” استفاده نشده است لذا اعمال شرط اول یا شرط دوم وجود ندارد. در حقیقت شرط اول به همراه شرط دوم باید دیده شود و همزمان اعمال گردد. به عبارت دیگر این جمله به صورت زیر است:

فرانشیز: 10 درصد هر خسارت (که) حداقل 000ر000ر000ر2 ریال است

10 percent each and every loss, (which is) minimum monetary IRR 2’000’000’000

قبل از بررسی بیشتر به یک مثال غیر بیمه ای دقت فرمایید:

فروشنده بلیط هواپیما در زمان تحویل بلیط خطاب به شما: بلیط شما چهارشنبه 26 دسامبر، ساعت 17.

در این مثال برای سوار شدن هواپیما هم چهارشنبه مهم است هم ساعت 17 یعنی با هم اعمال می شوند.

حال به موضوع مورد بحث برگردیم، اگر این دو شرط با هم و به طور همزمان اعمال شود به این نتیجه خواهیم رسید که بیمه گر عملا برای خسارات مازاد بر 000ر000ر000ر20 ریال یا دو میلیارد تومان تعهد خواهد داشت چرا که 10 درصد بیست میلیارد ریال معادل 000ر000ر000ر2 ریال(حداقل شرط دوم) خواهد بود. در نتیجه بیمه گر با قید نمودن این عبارت برای فرانشیز، خسارت های قابل پرداخت کمتر از 000ر000ر000ر20 ریال را از تعهد خود خارج می نماید و در صورتی که خسارت بالغ بر 000ر000ر000ر20 ریال باشد شرط اول یعنی 10 درصد را اعمال می نماید و از کل مبلغ خسارت کم می کند.

پس اولین سوال بیمه گر در زمان پرداخت خسارت این خواهد بود که چه زمانی شرط حداقل دوم رعایت می شود؟

پاسخ: زمانی که 10 درصد خسارت قابل پرداخت بیشتر از 000ر000ر000ر2 ریال باشد و این به این معنی است که بیمه گر برای خسارت های زیر 000ر000ر000ر20 ریال تعهدی ندارد.

سوال دوم: در صورتی که خسارت بیشتر از 000ر000ر000ر20 ریال باشد به چه میزان پرداخت می شود؟

پاسخ: 10 درصد خسارت قابل پرداخت به عنوان فرانشیز از کل مبلغ کسر و به بیمه گذار پرداخت می شود.

با توجه به توضیحات فوق تمام خسارت های عنوان شده در مسئله شامل 000ر000ر50 ریال، 000ر000ر500ر2 ریال و 000ر000ر000ر15 ریال غیر قابل پرداخت خواهند بود. اما اگر خسارت مثلا 000ر000ر000ر45 ریال باشد آنگاه:

ابتدا بررسی شرط دوم: 10 درصد خسارت فوق 000ر000ر500ر4 ریال می باشد که از حداقل مندرج در شرط دوم بیشتر است پس خسارت قابل پرداخت است

میزان قابل پرداخت:

Payable= Total Loss – 10% (Total Loss)= IRR 40’500’000’000

2. فرانشیز: 10 درصد هر خسارت یا حداقل 000ر000ر000ر2 ریال

این حالت فرانشیز کاملا مبهم است و در زمان خسارت موجب اختلاف نظر بین بیمه گر و بیمه گذار می شود از این نظر که بیمه گر فرانشیز بیشتر را مد نظر قرار می دهد و بیمه گذار انتظار اعمال فرانشیز کمتر را دارد. این نگارش فرانشیز به دلیل ابهام نهایتا با توافق طرفین و یا از طریق داوری و حوزه قضایی قابل حل خواهد بود که کدام فرانشیز قابل اعمال است.

به عنوان مثال در خسارت 000ر000ر50 ریالی، از نظر بیمه گر خسارت قابل پرداخت با توجه به اینکه کمتر از 000ر000ر000ر2 ریال است غیر قابل پرداخت در حالی که از نظر بیمه گذار خسارت قابل پرداخت 000ر000ر45 ریال است و این شروع دعاوی حقوقی خواهد بود این رویه برای دو خسارت بعدی نیز صادق است.

· همچنین اگر خسارت 000ر000ر000ر45 ریال باشد، از نظر بیمه گر مبلغ قابل پرداخت 000ر000ر500ر40 خواهد بود در حالی که از دید بیمه گذار 000ر000ر000ر43 ریال است.

3. فرانشیز: 10 درصد هر خسارت حداقل 000ر000ر000ر2 ریال هر کدام که بیشتر باشد.

در این حالت نوشتار و عملکرد بیمه گران یکسان است.

– برای خسارت 000ر000ر50ریال- خسارت غیر قابل پرداخت

– برای خسارت 000ر000ر500ر2ریال- خسارت قابل پرداخت 000ر000ر500 ریال خواهد بود

– برای خسارت 000ر000ر50ریال – خسارت قابل پرداخت 000ر000ر000ر13 ریال خواهد بود

اما اگر خسارت 000ر000ر000ر 45 ریال باشد آنگاه 10 درصد این خسارت 000ر000ر500ر4 ریال است که در مقایسه با 000ر000ر000ر2 ریال بیشتر است پس خسارت قابل پرداخت 000ر000ر500ر40 خواهد بود.

نتیجه:

به غیر از حالت دوم که دارای ابهام است و نیاز به توافق طرفین دارد، حالت اول و سوم در خسارت های بالای 000ر000ر000ر20 ریال نتایجی یکسان خواهند داشت حال آنکه در مقادیر کمتر تعهداتی به مراتب متفاوت ایجاد می نمایند. حال باید قضاوت نمود فرانشیز ایرانی تعهدات بیمه گران را افزایش می دهد یا کاهش؟(To Be or Not to be)

شایان ذکر است که فایل PDF این نوشته ضمیمه گردیده است.

• این پاسخ 4 سال، 2 ماه پیش توسط  حامد عظیمی ویرایش شد.

New-Microsoft-Office-Word-Document-_2_.pdf 123 کیلوبایت پی دی اف - کلیک کنید برای مشاهده

گزینه ها

• کپی لینک دریافت

[محمد نیک مرام]

با سلام و احترام

مفهوم این کلمات در قالب SRCC (نا آرامی های در داخل مرزهای یک کشور شامل انواع آن مطابق تعریف)، و یا در قالب جنگ و مبحث منازعات دولت ها یا مقامات حکومتی ایالت یا منطقه کاملا مجزا خواهد بود. علاوه بر این، نظر به اینکه واژگان زبان فارسی الزاما مفهوم دقیق متن را ارائه نمی دهند و نیاز هست که از جملات برای انتقال مفهوم استفاده گردد لذا پیشنهاد می شود به منظور ارزیابی دقیق تر، کلمه انگلیسی مورد نظر یا متن انگلیسی برگرفته که حاوی این کلمه هست در اختیار قرار گیرد.

با احترام مجدد

[محمد نیک مرام]

عرض ادب و احترام

در متن فوق این قسمت از بحث رو متوجه نشدم که اشاره شده به ” ارزش مال به دلیل تورم بالا رفته است ولی این تورم بر حق بیمه ای که به بیمه گر پرداخت کرده تأثیر داشته و بیمه گر نیز از حق بیمه ای که سرمایه گذاری کرده سود بیشتری به دست آورده است یا به عبارتی از تورم سود برده است و می تواند خسارت را از محل سود سرمایه گذاری پرداخت کند”

[محمد نیک مرام]

با درود و عرض ادب

این قسمت از بحث رو متوجه نشدم(چند بار خوندم ولی دیدگان بیشتر یاری نکردند😊)، اگر بیشتر توضیح بفرمایید ممنون میشم

در بحث تغییرات ارزش ها و بالتبع تاثیر در پرداخت خسارت دو مفهوم adjust و escalation دیده شده است که این مسئله را برطرف می نماید. هر چند این دو مفهوم کاملا از هم مجزا هستند.

• این پاسخ 4 سال، 8 ماه پیش توسط  محمد نیک مرام ویرایش شد.

[محمد نیک مرام]

عرض ادب و احترام

ضمن تشکر از مشارکت دوستان و بزرگواران، این جملات عینا در بیمه نامه های صادره شرکت های مختلف استفاده شده و در این مبحث هدف این هست که بررسی کنیم انشای هر یک از این جملات در متن بیمه نامه، به نفع بیمه گران خواهد بود یا به زیان آنها.

[محمد نیک مرام]

با درود و احترام

اگر متن فارسی را با متن انگلیسی مقایسه بفرمایید، در نگاه اول ترجمه متن تداعی می گردد و پاسخ مثبت است، ولی همان طور که استحضار دارید این متن نسبت به سایر متونی که در رشته انرژی مورد استفاده قرار می گیرند از پیچیدگی خاصی برخوردار است لذا برای ارائه بهترین تفسیر از پیش بینی های موجود در متن، لازم بود برای اکثر کلوزهای مندرج در متن ابتدا خسارت های ثبت شده در سطح بین المللی بررسی و مطالعه شود تا حدود تعهدات کلوز مورد نظر از دیدگاه حقوقی مشخص شود. پس از آن بهترین کلمات برای بیان موضوع انتخاب و استفاده می شد.