بیمه ای سید محمد ابراهیم نیا شیروانی
بیمه ایپاسخهای داده شده در تالارگفتمان
-
با عرض سلام و احترام
بنده هم با نظر جناب قبادی موافقم .
این موضوع رو میشه با یک مثال ساده بیان کرد : فرض کنیم شخصی بعلت بیماری سرطان طبق نظر پزشکان روزهای آخر زندگی خودش رو سپری میکنه و این شخص بر اثر برخورد با یک دستگاه خودروی عبوری فوت می نماید آیا چون این شخص بر اثر سرطان احتمال مرگش بسیار نزدیک بود میتوان از دیه مربوطه کاست؟ دقیقاً خیر . چون ایشان هنوز در قید حیات به سر می بردند. و بعلت تصادف که علت تامه مرگشان بود فوت کردند. نمی شود گفت چون احتمال فوت آن شخص بدلیل بیماری سرطان بشدت بالا بود پس الان شخص مقصر حادثه باید دیه کمتری رو پرداخت کنه.
درخصوص بیماری پوکی استخوان آن شخص هم دقیقاً به همین صورت خواهد بود و ابداً نمی شود گفت چون پوکه استخوان داشت پس درصد ریسک شکستگی پای ایشان بالاتر بود پس باید غرامت کمتری پرداخت کرد. این استدلال درست نیست و اتفاق هم نخواهد افتاد.
-
باعرض سلام و خداقوت
دوماده 13 و 17 از نظر مفهومی دو چیز جداگانه را مورد بحث قرار می دهند:
ماده 13 اعلام می کند که درصورت توافق بدون مراجعه به مراجع قضائی می توان خسارت را پرداخت نمود.( کلوز بدون رای دادگاه ) که در آیین نامه قبلی این کلوز خریدنی بود ولی در آئین نامه جدید این کلوز در ذات بیمه نامه وجود دارد و نیاز به پرداخت حق بیمه اضافی ندارد. اما در ماده 17 بیمه گر تاکید می کند که درصورت توافق و پرداخت به روش فوق در قبال ادعاهای بعدی هیچ گونه تعهدی نخواهد داشت .
-
با عرض سلام و احترام خدمت دوستان و همراهان عزیز
بیمه مسئولیت دارای انعطاف بسیار زیادی می باشد که بسته به نوع فعالیت قابلیت تغییر در مفاد بیمه نامه را دارد. در مواردی که بیمه گذار دارای محل کار ثابت باشه میتوان بیمه نامه را بصورت ترکیبی بی نامه / بانام صادر کرد که اون بخش از کارکنان متغیر و روزمزد را در بخش کارکنان بی نام تحت پوشش قرار دهند. مثالی که جناب آقای طباطبائی ارائه فرمودن این بود که شرکت طراحی نیروهای دارن که بطور مثال لامپ یکی از اتاقها و یا اسپلیت و یا هر وسیله ای دیگر خراب میشه و نیاز به تعمیر داره در چنین مواردی یا بقول معروف تعمیرات سرپائی که هر شخصی میتواند آن کار را انجام دهد و به متخصص نیازی ندارد بطور مثال همون تعویض لامپ رو میدن به یکی از کارکنان خودشون انجام بده که این مورد در آئین نامه قدیم بیمه های مسئولیت با پوشش فعالیتهای غیر مرتبط در محیط کار پوشش میگرفت منتهی در آئین نامه جدید نیاز به خرید این پوشش نیست و این بیمه نامه ذاتاً همه موارد خسارتهای که مسئولیت بیمه گذار مورد وثوق قرار گیرد رو تحت پوشش قرار میدهد. به همین دلیل این پوشش از بیمه نامه ها حذف شد و بیمه گذار نباید حق بیمه اضافه بابت این پوشش پرداخت نماید. اما اگر شخصی دیگر را بصورت دستمزدی و یا حق الزحمه ای جهت کار به محل خود بیاورند این شخص تحت پوشش بیمه مسئولیت بانام نخواهد بود مگر اینکه در زمان خرید بیمه نامه درخواست بیمه نامه بی نام هم داده باشه و این پیش بینی در بیمه نامه شده باشد. و البته چنانچه بیمه گذار بخواهد سطح وسیعی را بدون اعلام آدرس تحت پوشش قرار دهند بطور معمول شرکتهای بیمه برای صدور بیمه نامه بانام مقاومت می نمایند. که البته تا حدودی حق با آنها نیز می باشد. در مثال آقای طباطبائی چون برای مکان مشخص می باشد می توان بیمه نامه را با نام بی نام خریداری نمود.
-
با عرض سلام و ادب
بیمه مسئولیت جامع شهرداری در قبال شهروندان ( اشخاص ثالث ) همانگونه که جناب آقای دکتر عظیمی فرمودن به دو صورت صادر میشه . یکی اینکه حوادث معینی که عمدتاً همه شرکتهای بیمه به اینصورت بیمه نامه را صادر می کنند که حدود13 مورد خطر رو تحت پوشش قرار میده و در متن ابتدایی که تعریف بیمه نامه می باشد صراحتاً اعلام می کنند” خطرات تحت پوشش که در بیمه نامه از آنها نام برده شده ” تحت پوشش می باشد و در هنگام خسارت هم شرکت بیمه گر پس از اعلام خسارت به راحتی یک نامه به بیمه گذار یا دادگاه ارسال می نماید با توجه به بندهای13گانه این خطر تحت پوشش نیست . نمونه متن و خطرات 13 گانه تحت پوشش رو خدمتتون میذارم.
عبارت است از مسئولیت جامع شهرداری در قبال شهروندان ، بدین معنا که در صورت انجام کلیه تعهدات از جانب بیمه گذار (شهرداری) ، چنانچه در اثر خطرات تحت پوشش این بیمه نامه خسارات بدنی (جانی) و یا مالی به شهروندان وارد آید ، بیمه گر پس از احراز مسئولیت بیمه گذار و حداکثر تا سقف تعهدات خریداری شده ، نسبت به جبران خسارت اقدام خواهد نمود.
1- حوادث ناشی از سقوط درختان بروی وسائط نقلیه ، منازل و اماکن و افراد عبوری در صورتی که شهرداری مسئول آن شناخته شود.
2- حوادث ناشی از سقوط افراد ، وسائط در گودال ، کانل و وترانشه های حفاری شده که توسط شهرداری صورت گرفته است.
3- حوادث مربوط به برق گرفتگی افراد از پایه های روشنایی (پارکها)
4- خسارت ناشی از آب افتادگی در منازل و واحدهای تجاری در صورتی که شهرداری مقصر باشد.
5- خسارات ناشی از سم پاشی توسط شهرداری
6- خسارات جانی و مالی ناشی از عدم ریزش شن و نمک در معابر و پل ها هنگام بارش برف
7- اتفاقات ناشی از طعمه گذاری و معدوم نمودن حیوانات موذی و و لگرد
8- خسارات ناشی از رفع سد معبر و جلوگیری از ساخت ساز های غیر مجاز
9- خسارات ناشی از جلوگیری از تخلیه ضایعات ساختمانی در مکانهای غیرمجاز
10- خسارات وارده به اماکن مجاور به پروژه در دست احداث شهرداری هنگام انجام عملیات عمرانی
11- خسارات ناشی از عدم رفع خطر از دیوارها و طاق های قدیمی ساختمان ها12- خسارات ناشی از سقوط اجسام از ارتفاعات و پشت بام های ساختمان های شهرداری بروی اشخاص ثالث
13- خسارات ناشی از سقوط تابلوهای نصب شده توسط شهرداری
اما با توجه به اینکه نام بیمه نامه ” بیمه مسئولیت جامع شهرداری در قبال شهروندان ( اشخاص ثالث ) می باشد به نظر بنده محدود کردن مسئولیت شهرداری به 13 مورد فوق الذکر کار درستی نیست . و بنده خودم در زمان ارائه مشاوره بیه بیمه گذارانم حدود30 بند خطر را از بیمه گر درخواست میکنم بعلاوه در یک بند اعلام میکنم ” چنانچه به هر دلیل در خسارتی بیمه گذار من از طرف مقامات قانونی بدلیل قصور مسئول جبران خسارات مالی و جانی شده باشد شرکت بیمه گر باید خسارت مورد نظر را تا سقف تعهدات بیمه نامه پرداخت نماید.
با همه این تفاسیر در خصوص خسارتی که جنابعالی فرمودین باید عرض کنم ابتدا باید بیمه نامه صادره رو بخوانیم که چه مواردی رو تحت پوشش قرار داده و مهم تر اینکه خسارات مالی و جانی ناشی از رانندگی در این بیمه نامه درصورتی پرداخت می شود که بدلیل قصور شهرداری مسئولیتی متوجه شهرداری شود. بطور مثال احداث سرعت گیرهای غیر استاندارد و یا ایجاد دور برگردانی که از حالت استاندارد خارج باشد و مثالهای از این دست زیاد هستند.
-
در این خصوص آقای توژان حرف برای گفتن زیاد دارن نمیدونم چرا ورود نکردن؟
-
جناب صارمی عزیز درود بر شما
سپاسگزارم بخاطر مشارکت تون
تا آنجاییکه بنده مطلع هستم در این دست خسارتها ،بیمه گران اجازه استفاده از اصل جانشینی و ریکاوری خسارت را نخواهند داشت. اصل وجودی این قانون حمایت از اقشار ضعیف می باشد و اینکه تعداد زندانیان مالی کاهش پیدا کند . در فرمایشات جناب عظیمی و همچنین پاسخ بنده ذکر شده که این قانون یک قانونی حمایتی برای اقشارضعیف و آسیب پذیر می باشد و اگر چنانچه شرکت بیمه گر و یا خسارت دیده اجازه رجوع به مقصر حادثه را داشتند که اساسا” مکانیزم این قانون با مساله مواجه بود.
-
دقیقاً جناب عظیمی عزیز و به همین خاطر در پاسخی که ارسال کردم عرض کرده بودم که باید ببینیم مسئولیت بیمه گذار در این رابطه به چه میزان می باشد و آن میزان از مسئولیت بیمه گذار باید از طریق بیمه مسئولیتش جبران بشه. حتی اگر بیمه گذار بیمه نامه ای بی نام خریداری کرده باشه و کلوز مربوطه را خریداری نکرده باشه نافی مسئولیت ایشان نیست و چون آن کارگر یا کارمند در آن ساعت از طریق کارفرما به خارج از کارگاه اعزام شده است بنابر این مسئول جبران بخشی از خسارت می باشد. حتی خسارت حادثه شده ناشی از حوادث ترافیکی باشه. در ضمن به نظر بنده این دو موضوع جدای از هم هستند و حادثه دیده می تواند از هر دو مورد خسارت دریافت نماید بخصوص از خسارت منجر به دیه باشه . یعنی دریافت خسارت از بیمه نامه شخص ثالث راننده مسبب حادثه دلیل بر نگرفتن خسارت از اون بخش از مسئولیت کارفرما نخواهد بود و کارفرما بخشی از مسئولیت حادثه را که برایش تعیین میگردد باید پرداخت نماید.
-
سلام و عرض ادب و احترام خدمت همه دوستان محترم
تشکر و قدردانی ویژه خدمت جناب عظیمی عزیز بابت بسط دادن مساله جهت روشن شدن و بیان بسیار خوب ایشان .
میخواستم یک نکته ای رو عرض کنم که به نظرم هم برای درک موضوع و هم مصداق دادن در موارد خاص و اینکه چه مواردی در بیمه نامه های مسئولیت قابل پرداخت می باشد و یا اینکه رد خواهد شد کمک میکنه:
موضوع بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان همانگونه که از نام ش پیداست مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ش را بیمه میکنه و اینکه جیب بیمه گذار بیمه شده بقول استاد عزیزم جناب عظیمی فقط جهت روشن شدن موضوع عنوان گردید و واقعیت این است که شخص بیمه گذار حق بیمه داده تا در صورت بروز حادثه و احراز مسئولیت خسارت وارده را جبران نماید.
در ادامه یک موضوع بسیار مهم برای حل مساله فوق این پرسش می باشد که مسئولیت بیمه گذار در حادثه فوق به چه میزان بوده ؟ اگر بیمه گذار این شخص را به ماموریت اعزام نمیکرد که حادثه ای وجود نداشت . پس بنابراین بخشی از این حادثه مسئولیت بیمه گذار هم دخیل می باشد.
نظر بقیه دوستان در این خصوص چیست؟
-
این پاسخ 3 سال، 2 ماه پیش توسط
سید محمد ابراهیم نیا شیروانی ویرایش شد.
-
این پاسخ 3 سال، 2 ماه پیش توسط
-
با عرض سلام و ادب جناب آقای صدر.
درخصوص اخذ پوشش ماموریت خارج از کارگاه خدمت تون عرض کنم این پوشش برای افرادی می باشد که در محل کاری که آدرس آن محل نیز در بیمه نامه قید گردید و بیمه نامه بی نام باشد استفاده میشه چرا که شاید هر یک از کارکنان به دلایل مختلف کاری از آن محل خارج و به محل دیگری اعزام گردند . بطور مثال در همان مورد شرکت طراحی یک نفر جهت اجرا و یا بازدید از محل پروژه در حال اجرا با آن پروژه اعزام گردد و اگر در این مورد از ابتدا آن افراد مشخص باشند بعنوان مامور اسامی شان اعلام و در غیر اینصورت قبل از اعزام می بایست اسامی به شرکت بیمه گر اعلام گردد. در مورد مثال شما اینکه سرایدار را برای تعویض لامپ و یا تعمیرات جزئی بعنوان مامور خارج از کارگاه اعلام بشه به نظر بنده جوابگو نخواهد بود. چرا که این شخص بعنوان کارکنان و در همان محل حضور دارند که آدرس ش هم در بیمه نامه قید شده.
-
سلام و عرض ادب
با کمال احترام به نظر شما سرکار خانم . خدمتتون عرض کنم که شخصی که بعنوان کار و انجام تعمیرات در محل حضور پیدا میکند بعنوان کارکنان بیمه گذار خواهند بود و نه شخص ثالث. شخص ثالث هیچ گونه رابطه مزد بگیری با کارفرما نخواهد داشت . بطور مثال خریداران یک واحد از پروژه در حال ساخت بعنوان شخص ثالث محسوب می گردند.
-
سلام و عرض ارادت جناب الفتی عزیز
بسیار سپاسگزارم از راهنمائی شما. بله دقیقاً حق با شماست.
-
شکست ماشین آلات برای تجهیزات آزمایشگاهی یا بیمه تمام خطر تجهیزات الکترونیک ؟
-
سلام و عرض ادب و احترام
بسیار سپاسگزارم از مشارکت تون
-
سلام و عرض ارادت
ممنونم بابت مشارکت شما. لینک باز نمیشه . ممنون میشم مجدد ارسال بفرمائید اگر هم مقدوره 09111153558 واتساپ بنده ست محبت بفرمائید ارسال کنید بسیار سپاسگزارتون میشم
-
درود بر شما. بسیار سپاسگزارم از مشارکت شما در این گفتگو. در نوشته های خودم عرض کردم یکی از بیمه نامه های که در تفکیک ریسک و متعاقباً تفکیک بیمه نامه متناسب با آن ریسک ارائه نمودم بیمه تمام خطر ماشین آلات بود. اما آیا بیمه تمام خطر ماشین آلات سرقت را هم تحت پوشش قرار می دهد؟
-
جناب صارمی سلام وقت تون بخیر جناب صارمی
سوال و درخواستتون از بنده بود؟ که بیمه نامه خدمتتون بدم؟
-
سپاسگزارم دوست عزیز
-
در واقع 20میلیون تومان از خسارت را بیمه گر بیمه نامه شخص ثالث خودروی پراید پرداخت می نماید و 80 میلیون تومان رو بیمه گر بیمه بدنه خودروی بنز که بابت این 80 میلیون نمی تونه به مقصر حادثه رجوع نماید و چون از محل بیمه بدنه خسارت پرداخت نمود برای تمدید بیمه بدنه مالک خودروی بنز از تخفیفات بیمه گذار بیمه بدنه خودش را صفر می نماید.
این یعنی همون که گفتیم دیگه. بخاطر طرح حمایتی که قانون گذار گذاشت دارنده خودروی نامتعارف باید حق بیمه پرداخت نماید برای بیمه بدنه و در صورت پرداخت خسارت از ناحیه مقصر حادثه ( خودروی متعارف ) تخفیفاتش رو هم از دست بدهد.
البته بعضی از شرکتهای بیمه متفاوت عمل میکنند و بعد از پرداخت خسارت در این گونه موارد، تخفیفات بیمه گذار از بین نمی رود. و سوالم اساساً این بود که نظر دوستان رو بدونم در این مورد که به نظرشون کدوم روش صحیح هست و دوم اینکه آیا قانون مکتوبی در این خصوص وجود دارد یا خیر؟
-
جناب آقای دکتر عظیمی عزیز، اختیار دارید. جواب تون نه شتاب زده بود و نه حاوی اشتباه.
در خصوص قیاسی که فرمودین در بازرسی کالا توسط بازرس و احتمال اشتباه باید عرض کنم همانگونه که خود شما فرمودین اشتباه فرد بازرس در این مثال محرز می شود و به هر حال مسئولیت اشتباه متوجه ایشان خواهد بود ولی در بیمه بدنه خودروهای نامتعارف، مالک خودروی نامتعارف هیچ گونه قصوری مرتکب نشده است و تاوان اشتباه دیگری را پرداخت می نماید.
اما در خصوص حمایتی بودن، طرح بنده هم با شما هم نظرم .
اما اینکه چرا این حمایت از هر دو سو باید از سوی دارنده خودروی نامتعارف انجام گردد جای بحث دارد . یعنی دارنده خودروی نامتعارف بخاطر اینکه دارنده خودروی متعارف بی احتیاطی کرده و به ایشان آسیب زده هم باید الزاماً بیمه بدنه بخرد و هم خسارت از محل بیمه بدنه ش پرداخت بشه و بد قضیه اینکه در این طرح حمایتی ” تخفیفات ” که بقول آقای دکتر فتحی ” بحث انگیزشی دارد ” و بخاطر احتیاط بیشتر رانندگان و در واقع انتشار فرهنگ رانندگی می باشد بخواد از بین برود.
-
آقای دکتر فتحی عزیز سلام و عرض ادب و ارادت
سپاسگزارم از اعلام نظر جنابعالی .
نظر بنده هم تا حدودی مشابه نظر جنابعالی می باشد .
منتهی علت بیان این پرسش در اینجا این بود که ظاهراً قانون نوشته شده ای برای از بین رفتن تخفیفات و یا عدم کسر تخفیفات پس از پرداخت خسارتی که به خودروهای نامتعارف از محل تصادفی که مقصر آن نبوده و خودروی متعارف به این خودرو آسیب زده باشد ، رفتار بیمه گر در خصوص بیمه بدنه سال آینده خودروی متعارف چگونه باشد وجود ندارد. به همین دلیل پرسیدم که آیا قانونی وجود دارد یا خیر . و سوال دومم همین بود که جنابعالی جواب دادین اینکه میخواستم نظر هر کدام از دوستان را در این خصوص بدونم و به اگر شد به یک اجماع برسیم.
