[علی اصغر کاووسی]

حالت هایی وجود دارد که علی رغم کم بیمه گی، بیمه گر در زمان خسارت، حق اعمال قاعده نسبی را ندارد. یکی از این موارد صدور بیمه نامه با ارزش توافق شده (Agreed Value) است.

بیمه نامه با ارزش توافق شده (Agreed Value):

گاهی بیمه گر و بیمه گزار بر سر ارزش واقعی دارایی ای که می خواهند تحت پوشش بیمه درآورند در زمان صدور بیمه نامه اختلاف دارند. بنابراین تصمیم می گیرند که بیمه نامه را با ارزشی که مورد توافق هر دو طرف می باشد بیمه نمایند. به این حالت بیمه «با ارزش توافق شده» می گویند. در چنین مواردی اگر خسارتی وارد شود، بیمه گر نمی تواند به بهانه کم بیمه شدگی، اقدام به اعمال ماده ۱۰ یا قاعده نسبی نماید. چون بیمه نامه با ارزش توافق شده صادر شده است و شرکت بیمه خسارت را تا سرمایه بیمه نامه بدون اعمال ماده ۱۰ یا قاعده نسبی خسارت پرداخت می کند.

به عنوان مثال، فرض کنید که شخصی می خواهد یک هواپیما یا کشتی را بیمه کند . بیمه گزار مدعی است که دارایی وی ده میلیون دلار می ارزد ولی بیمه گر می گوید پانزده میلیون دلار می ارزد. یا فرض کنید حدود قیمت را می دانند ولی هیچ یک قیمت دقیق را ندارد و کارشناسی هم برای ارزشگذاری یافت نمی شود. در این حالت دو طرف تصمیم می گیرند بیمه نامه را مثلا با 12 میلیون دلار صادر نمایند. در این روش صدور حتما باید عبارت زیر در بیمه نامه نوشته شود:

این بیمه نامه با «ارزش توافق شده» صادر شده است و در زمان خسارت بیمه گر حق اعمال قاعده نسبی را ندارد.

[علی اصغر کاووسی]

قاعده نسبی سرمایه

قاعده نسبی سرمایه در بیمه های اموال کاربرد دارد. اگر بیمه گزار سرمایه تحت پوشش بیمه نامه را کمتر از واقعیت اعلام کند در زمان محاسبه خسارت به همان نسبتی که سرمایه را کمتر اعلام نموده، خسارت کمتری خواهد گرفت.

مجوز بیمه گران برای اعمال قاعده نسبی سرمایه در ماده ده قانون بیمه مصوب 1316 داده شده است. این ماده می گوید:

ماده 10- در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود.

به مثال زیر دربیمه بدنه توجه فرمائید:

بیمه گزار خودروی خود را به مبلغ 100میلیون تومان بیمه کرده است، درحالی که ارزش واقعی آن 200 میلیون تومان است در این حالت کم بیمه گی اتفاق افتاده و در زمان محاسبه خسارت قاعده نسبی سرمایه باید اعمال شود. اگرخسارتی به مبلغ 20میلیون تومان رخ دهد فقط مبلغ 10میلیون از خسارت به بیمه گزار پرداخت میگردد.

فرمول محاسبه قاعده نسبی سرمایه به شرح زیر است:

خسارت قابل پرداخت = خسارت واقع شده ضربدر (ارزش بیمه شده تقسیم بر ارزش واقعی)

خسارت قابل پرداخت= 20.000.000* (100/200) = 10.000.000

[علی اصغر کاووسی]

شرایط دریافت ارزیابی حقوقی به شرح زیر میباشد:

1. باید در قالب یکی از اشکال حقوقی قانون تجارت (مؤسسات غیر تجارتی و شرکت های سهامی خاص و تعاونی های متعارف) ثبت شده باشد.(طبق ماده 4 آئین نامه 85)
2. اساسنامه و تغییرات آن را باید به تأیید بیمه مرکزی برساند.
3. مجاز به ایجاد شعبه در کلیه نقاط داخل و خارج از کشور باشد.
4. گزارشات ارزیابی اشخاص حقوقی باید توسط افراد دارای پروانه حقیقی تهیه و بررسی شود.

[علی اصغر کاووسی]

شرایط لازم جهت دریافت ارزیابی خسارت برای اشخاص حقیقی به شرح زیر میباشد:

1. داشتن حداقل 25سال سن
2. تابعیت دولت جمهوری اسلامی ایران
3. عدم اعتیاد به مواد مخدر
4. داشتن کارت پایان خدمت سربازی یا کارت معافیت دائم(برای آقایان)
5. نداشتن سوء شهرت
6. نداشتن سوء پیشینه کیفری
7. داشتن حداقل مدرک لیسانس(مدرک اشخاص با 15 سال سابقه مرتبط دیپلم میباشد)
8. داشتن 3 سال سابقه کار مرتبط
9. موفقیت در آزمون کتبی و مصاحبه حضوری(با تشخیص بیمه مرکزی اشخاص با 5 سال سابقه ارزیابی و کارشناسی ،همچنین کارشناسان رسمی دادگستری و قوه قضائیه از آزمون و مصاحبه معاف میباشند)
10. گذراندن دوره های آموزشی تخصصی و توجیهی

[علی اصغر کاووسی]

وظایف ارزیاب خسارت:

براساس ماده یک آئین نامه 85 وظایف ارزیاب خسارت عبارت است از:

1. بررسی و تحقیق درمورد علت بروز حادثه و تحقق خسارت
2. تعیین مقدار خسارت
3. تشخیص میزان تعهدات بیمه گر طبق شرایط بیمه نامه
4. مذاکره برای تعدیل و تسویه خسارت بیمه ای

• این پاسخ 2 سال، 4 ماه پیش توسط  روابط عمومی شاب ویرایش شد.

[علی اصغر کاووسی]

پروانه ارزیابی:

پروانه ارزیابی خسارت بیمه ای برای اشخاص حقیقی صرفاً در یک زمینه تخصصی بیمه ای صادر می شود ،اما برای مؤسسات ارزیابی خسارت در یک یا چند زمینه تخصصی که در چارچوب دستورالعمل های بیمه مرکزی تبیین شده است صادر می شود.

[علی اصغر کاووسی]

انواع ارزیاب خسارت:

ارزیابان خسارت دو نوع هستند؛ حقیقی و حقوقی.

ارزیاب خسارت حقیقی فردی است (آقا یا خانم)که بیمه مرکزی کد ارزیابی خسارت را بنام وی صادر می کند.

ارزیاب خسارت حقوقی یک شرکت ارزیابی است که بیمه مرکزی کد ارزیابی خسارت را بنام آن شرکت صادر می کند.