[ابوالفضل رشید]

با سلام و عرض احترام در شرایط خصوصی و عمومی در خصوص عدم امکان مختومه کردن پرونده توسط بیمه گذار اشاره ای نشده است و می تواند بیمه گذار با درخواست مکتوب انصراف خود را اعلام نماید ولی شرکت های بیمه گاها برای اینکه در خسارت دوم با توجه به مبلغ خسارت فرانشیز 20 درصدی را اعمال نمایند بیمه گذار را اجبار به این می کنند که باید خسارت اول را دریافت نماید ولی باز همه چیز به آمار و عملکرد بیمه گذار بستگی دارد و میتوان در این مورد مساعدت لازم را نمود

[سید پیام رئوفی]

سلام

نظر اول: از یه طرف میگیم تعداد خسارت اعلام شده تعیین کننده میزان فرانشیزه که یعنی چه مختومه کنه و چه نکنه دومین خسارت فرانشیز 20% خواهد بود

نظر دوم :از طرف دیگه میگیم چون از گرفتن خسارت اول صرف نظر میکنه پس یعنی از بیمه نامه و فراشیز بار اول استفاده نکرده در نتیجه دومین اعلام خسارت با فرانشیز 10% خواهد بود

— بنظرم تا قبل از تحمیل برخی هزینه ها به شرکت بیمه و همچنین وقوع حادثه دوم میشه پرونده رو مختومه کرد و دومین اعلام خسارت رو با فرانشیز 10% محاسبه کرد

ولی اگر بعد از مطلع شدن از خسارت دوم به فکر مختومه کردن پرونده باشه بنظرم چه مختومه کنه یا نه باید دومین خسارت رو با فرانشیز 20% محاسبه کرد. شخصی که بعد از این همه مدت پرونده را تعیین تکلیف نکرده شاید اگر خسارت پیش نمی آمد هم به شرکت بیمه مراجعه نمیکرد و پرونده همچنان باز می ماند.

[منصوره احدی نژاد]

با سلام

به نظر من با توجه به‌ اینکه در قانون و آیین نامه ها بطور مستقیم یا غیر مستقیم به این مورد اشاره ای نشده لذا باید از منظر حقوقی به این موضوع نگاه کرد به شرطی که مغایر با قوانین و مقررات بیمه ای نباشه.

[منصوره احدی نژاد]

.در مورد سوال اول (اینکه آیا می تونیم پرونده اول را مختومه کنیم) چنانچه بیمه گذار در موعد مقرر کلیه مدارک و مستندات لازم رو ارائه و خسارت ارزیابی شده باشد لذا بیمه گذار به تکلیف خود طبق ماده ده آئین نامه 53 عمل کرده لیکن برای دریافت خسارت مراجعه نکرده است. این موضوع را می توان به دو شکل تفسیر کرد اول اینکه زیاندیده بعد از گذشت شش ماه قصد دریافت خسارت را نداشته و از دریافت آن بطور ضمنی انصراف داده دوم اینکه بیمه گر پرونده را بعد از شش ماه پیگیری نکرده و با هماهنگی زیاندیده، پرونده را تعیین تکلیف نکرده است. ضمن اینکه بیمه گر می توانست خسارت را در همان تاریخ به حساب زیاندیده واریز نماید( اگر زیاندیده نیز به میزان خسارت اعتراض داشت ، امکان بررسی اعتراض توسط بیمه گر وجود دارد) .

در مورد سوال دوم (قبل از پرداخت خسارت دوم پرونده اول مختومه بشه یا بعد از اون) از نظر بنده ترتیب رسیدگی وپرداخت و تعیین تکلیف پرونده ها باید بر اساس تاریخ حوادث (هر کدام زودتر اتفاق افتاده) انجام بشه چرا که صرف نظر از منطق اون در حالت کلی در صورت دریافت خسارت در حادثه اول و عدم مراجعه جهت بازدید سلامت و عدم تعمیر خودرو در حادثه اول درصورت بروز حادثه از همان نقطه ، خسارتی پرداخت نمی شود پس در این حالت ما نمی تونیم اول خسارت دوم رو رسیدگی کرده و بعد خسارت اول را تعیین تکلیف کنیم.

.در هر حال از نظر بنده در صورت درخواست انصراف زیاندیده از خسارت اول بیمه گر باید اقدام نموده و سپس به خسارت دوم بپردازد. .

[بهزاد توژان]

سلام

سپاس از دوستانی که اعلام نظر داشتن. در ارتباط با موضوعی که مطرح شده همکاران صنعت بیمه با هم اختلاف نظر دارن. عده‌ای بر این باورند که اعلام رضایت و انصراف از دریافت خسارت اول باید تا قبل از وقوع حادثه دوم باشه تا بشه پرونده رو مختومه کرد، اگر بعد از وقوع حادثه باشه، حتما باید رسیدگی و به بیمه‌گذار پرداخت بشه. حادثه دوم هم با فرانشیز حادثه دوم محاسبه بشه.

عده‌ای هم عقیده دارن هر زمان که بیمه‌گذار بخواد می‌تونه دریافت خسارت پرونده اول رو انصراف بده و پرونده دوم با فرانشیز حادثه اول محاسبه بشه.

اگر مابقی دوستان هم نظرشون رو اعلام کنن، شاید بشه به یک جمع‌بندی و اتفاق نظر دست پیدا کنیم.

[محمدسعید الفتی]

با تشکر از جناب آقای توژان. پاسخ به این پرسش بدون توجه به اوضاع و احوال رسیدگی به خسارت کار ساده ای نیست و بنظرم موارد زیر قابل تآمل است:

1- وجود اصل حسن نیت آن هم حد اعلای آن ایجاب می کند که بیمه گر و بیمه گذار نسبت به یکدیگر اعتماد داشته باشند و آن هم به دلیل رابطه بلند مدتی است که عقد بیمه بین دو طرف ایجاد می کند، بنابراین اگر بیمه گر دلیلی برای اثبات عدم حسن نیت نداشته باشد، نمی تواند از پرداخت خسارت خوداری یا با اعمال فرانشیز بالاتر خسارت را به میزان کمتری پرداخت کند.

2- هدف عمده از منظور کردن فرانشیز این است که بیمه گذار بداند در جبران بخشی از خسارت سهیم است و بنابراین باید از مال موضوع بیمه به طریق مقتضی مراقبت نماید. پس می توان گفت که از طریق اعمال فرانشیز، بیمه گر الزاماً قصد صرفه جویی در پرداخت خسارت را ندارد.

3- فرض کنیم که بیمه گذار علیرغم اعلام و تعیین خسارت، صدمه ناشی از حادثه اول را تعمیر کرده باشد و به هر دلیل از دریافت خسارت خوداری کرده است. حال اگر خسارت دومی واقع نمی شد و بیمه گذار قبل از انقضای بیمه نامه درخواست کند که بیمه نامه اش تجدید شود. آیا پاداش یا تخفیف عدم خسارت به او تعلق نمی گرفت؟ به یقین بیمه گر برای حفظ مشتری خود، تخفیف مقرر را هنگام تجدید بیمه نامه منظور می کرد.

4- فرض دیگر این است که خسارت دوم به جای دیگری از بدنه خودرو غیر از حادثه اول وارد شده باشد و حتی بیمه گذار هم با علم اینکه نفعش در این است که از خسارت اول صرفنظر کند، باز هم بیمه گر مجاز نیست برای اینکه فرانشیز بیشتری اعمال کند، بیمه گذار را مجبور به دریافت خسارت اول بکند.

5- فرض سوم اینکه خسارت دوم در همان جای بدنه خودرو در خسارت اول واقع شده باشد و بیمه گذار بازهم از دریافت خسارت اول خودداری کند، در این صورت بیمه گر می تواند از کل مبلغ خسارت، مبلغ خسارت اول را کسر کند و مابقی را بپردازد.

6- حال ببینیم به لحاظ محاسبه چه اتفاقی برای بیمه گر می افتد: در خسارت اول بیمه گر 900 هزار تومان و در خسارت دوم 8 میلیون تومان پرداخت می کرد. اگر بیمه گر انصراف از پرداخت خسارت اول را بپذیرد به جای 8 میلیون تومان، 9 میلیون تومان پرداخت می کند. نمایش اعداد را ببینیم:

در حالت اول مبلغ خسارتی که بیمه گر پرداخت می کرد:

(تومان) 8،900،0000= 8،000،000+ 900،000

در حالت دوم یعنی انصراف از دریافت خسارت اول : (تومان) 9،000،000 = 90% X10،000،000

تفاضل این دو عدد یکصد هزار تومان است و این مبلغ به از دست دادن یک مشتری نمی ارزد، حتی اگر تصور کنیم بیمه گذار «حسابگر» بوده است. نکته این که بیمه گذار هنگام تجدید بیمه نامه، تخفیف عدم خسارت را از دست می دهدو از طرفی مبلغ 900 هزار تومان به مدت شش ماه نزد بیمه گر باقی مانده است که قطعاً جزیی از سرمایه گذاریش بوده و سود حاصل از سرمایه گذاریها هم به آن تعلق گرفته حداقل حدود 2 درصد در ماه..

[بهزاد توژان]

از جنابعالی بابت توضیحات کاملی که ارائه فرمودید سپاسگذارم.

به نظر من بیمه گر با صدور بیمه نامه، حمایت خود از بیمه گذار را اعلام داشته و بهتر است از این اعتماد در حفظ وی استفاده کند.

به نظر اینجانب مختومه کردن پرونده اول پس از اخذ درخواست کتبی بیمه گذار و پرداخت خسارت پرونده دوم با محاسبه فرانشیز حادثه اول می تواند در رضایتمندی بیشتر بیمه گذار و حفظ ایشان موثر باشد.