[ابوالفضل رشید]

با سلام و حترام

در حضور جناب توژان عزیز و بزرگان اظهار نظر کردن کار سختی هست.با توجه به آیین نامه53 برای شرکت بیمه گر تفاوتی بین خودرویی که نامتعارف بوده و الباقی خسارت باقی مانده رو قرار هست از بیمه نامه بدنش دریافت بکنه و خودروی که بیمه گذار مقصر بوده و آماده از بیمه نامه بدنش استفاده بکنه نیس در هر دو حالت10درصد فرانشیز کسر میشود. فقط در یک صورت فرانشیز کمتری کسر میشود که بیمه گذار مقصر شناخته شده داشته باشد و امکان ریکاوری فراهم باشد در این صورت فرانشیز 5درصد کسر میگردد

[فرهاد عظیمی]

مواد لازم برای راحتی بحث:

ماده ۸ ـ حداقل مبلغ بيمه موضوع اين قانون در بخش خسارت بدني معادل حداقل ريالي ديه يك مرد مسلمان در ماههاي حرام با رعايت تبصره ماده ( ۹) اين قانون است و در هر حال بيمه گذار موظف به اخذ الحاقيه نمي باشد. همچنين حداقل مبلغ بيمه موضوع اين قانون در بخش خسارت مالي معادل دو و نيم درصد ( ۵ /۲%) تعهدات بدني است. بيمه گذار مي تواند براي جبران خسارت هاي مالي بيش از حداقل مزبور، در زمان صدور بيمه نامه يا پس از آن، بيمه تكميلي تحصيل كند.

تبصره ۳ ـ خسارت مالي ناشي از حوادث رانندگي صرفاً تا ميزان خسارت متناظر وارده به گرانترين خودروي متعارف از طريق بيمه نامه شخص ثالث و يا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود.

تبصره ۴ ـ منظور از خودروي متعارف خودرويي است كه قيمت آن كمتر از پنجاه درصد ( ۵۰%) سقف تعهدات بدني كه در ابتداي هر سال مشخص مي شود، باشد.

این هم ماده 14 آیین نامه شماره 53

ماده14 – انتقال حقوق بیمه گزار به بیمه گر

بیمه گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می کند در مقابل اشخاصی که مسئول وقوع حادثه یا خسارت هستند قائم مقام بیمه گزار خواهد بود و بیمه گزار موظف است از هر عملی که اقدام بیمه گر را علیه مسئول خسارت مشکل و یا نا مقدور می سازد خودداری نماید. در غیر این صورت بیمه گر می تواند خسارت را پرداخت نکند یا در صورت پرداخت خسارت، حق استرداد آن را ازبیمه گزار خواهد داشت.

[مصطفی ملکی]

سلام وقت بخیر. با توجه به غیر قابل بازیافت بودن خسارت میتوان 10 درصد را کسر نمود اما آیا بیمه گذار تقصیری داشته است ؟ اما اگر هدف بیمه گر کسب رضایت مشتری و پرداخت منصفانه خسارت باشد میتوان جور دیگری نگاه کرد. شاید بهتر باشد با نگاه جلب رضایت بیمه گذاران و توسعه صنعت بیمه به روش خسارتهای دارای مقصر قابل بازیافت عمل کنیم به ویژه آنکه این 5 درصد اضافه در کل خسارتها رقم خیلی زیادی نخواهد بود.

[بهار لنگری]

باسلام وا حترام

همانگونه که مستحضر می باشید در حالت کلی می بایست برای خسارات قابل ریکاوری 5درصد فرانشیز محاسبه گردد و در مواردی که مقصر شناخته شده وجود ندارد و بیمه گذار مقصر حادثه می باشند 10 درصد فرانشیز (خسارت اول)کسر می شود.این در حالی است که در خسارتهای موضوع تبصره 3 و 4 ماده 8 قانون ، در واقع قصوری متوجه بیمه گذار نبوده است و همچنین امکان ریکاوری برای شرکت نیز وجود ندارد(مگر در موارد خاص و بخشی از مبلغ) . لذا بنظر می رسد بجهت حفظ حقوق بیمه گذار و جلوگیری از مغایرت در محاسبات فرانشیز 5درصد اعمال گردد. شایان ذکر است حذف تخفیف بیمه گذاران نیز در موارد مشابه موجب اعتراض ایشان بوده و در واقع بعنوان سوابق خسارتی نادرست اعمال می گردد که در حال حاضر برخی از شرکتها از حذف تخفیف عدم خسارت در اینگونه موارد انجام نمی پذیرد.

[بهزاد توژان]

عرض ادب و احترام

همانطور که همه دوستان اطلاع دارند، میزان فرانشیز در شرایط عمومی بیمه نامه بدنه قید نشده است و شرکت های بیمه گر این میزان را در شرایط اختصاصی بیمه نامه های خود قید کرده اند.

بیمه گر A اشاره کرده اگر مقصر شناخته شده وجود داشته باشد، فرانشیز 5% کسر می‌شود، بیمه گر B اشاره کرده اگر مقصر شناخته شده وجود داشته باشد و شرایط بازیافت و ریکاوری از مقصر فراهم باشد، 5% کسر خواهد شد و به همین صورت بیمه‌گرهای مختلف شرایط متفاوتی را عنوان نموده اند.

به نظر بنده اگر بیمه گذار به وظیفه خود عمل نماید و نسبت به مقصر گذشت نکرده باشد، باید با فرانشیز ریکاوری محاسبه شود، چون قانون بیمه شخص ثالث دست بیمه‌گر را از بازیافت خسارت کوتاه کرده، بیمه‌گذار قصوری نداشته است.

ولی کارشناسان باید بر اساس شرایط اختصاصی مندرج در بیمه نامه های صادره، در این مورد اقدام نمایند.

[محمدسعید الفتی]

درود بر همگی

جناب آقای توژان به درستی فرموده اند که در اجرا « کارشناسان باید بر اساس شرایط اختصاصی مندرج در بیمه نامه های صادره، در این مورد اقدام نمایند». اما علی رغم نظرات منطقی در مورد پرهیز از اعمال فرانشیز یا بهتر بگوییم سهیم نشدن بیمه گذار در جبران بخشی از خسارت در حالتی که بیمه گذار مقصر نیست؛ این پرسش مطرح است که چرا بیمه گر، همچنان بخشی از خسارت را به عهده بیمه گذار می گذارد؟ به نظر من دلیل عمده آن نوعی پیش گیری از ترویج ریسک رفتاری است و در کنار آن جبران بخشی ازهزینه های اداری بابت پرداخت خسارتی که قابل بازیافت هم نیست. امّا حذف تخفیف عدم خسارت در وضعیتی که بیمه گذار مقصر نیست، بی انصافی به نظر می رسد. اگر آماری در دست باشد که بتوان در کل این گونه خسارت ها را بررسی کرد، شاید توجیه و راهکار بهینه ای پیدا شود.

[سید اکبر احقاقی]

سلام وقت بخیر همانطور که اشاره نمودید در صورت پرداخت خسارت از محل بیمه نامه بدنه فارغ از اینکه خسارت چگونه واقع شده است میبایست مطابق شرایط خصوصی اقدام شود اما فراموش نشود تخفیف عدم خسارت مربوط به سال های عدم خسارت بیمه گزار بوده بنابراین در صورت پرداخت خسارت میبایست تخفیف اصلاح شود حال اگر به هر دلیل دیگری شرکت بیمه بخواهد تخفیف به بیمه گزار بدهید این تخفیف نباید باعنوان تخفیف عدم خسارت باشد مثلا تخفیف مدیریتی بدهدچراکه تخفیف عدم خسارت کلن مربوط به موضوع دیگری است و نباید با این موضوع آمیخته شود.

به این جهت این تاکید عرض می شود که ذهنیت برای بیمه گزار ایجاد نشود که دارای تخفیف عدم خسارت هست.

[فریبا صابری]

با سلام و احترام؛

بدینوسیله باساتحضار می رساند ، ضمن مذاکره با رئیس محترم اداره خسارت بیمه سامان ، فر انشیز 10% می باشد. اما مسئله اینست در خسارتی که بیمه گذار نقشی ندارد چرا فرانشیز کسر میگردد ؟

[کیومرث جعفری]

با سلام و عرض احترام

• در خصوص سوال مطرح شده ، بر اساس تبصره 3 و 4 ماده 8 قانون شخص ثالث خودروهای نامتعارف ، باتوجه به میزان خسارت وارده به خودروی زیاندیده که خودروی نامتعارف می باشد . با تشکیل دو فقره پرونده خسارت در شعبه شرکت بیمه گر میتوان موضوع را بررسی نمود .
• 1-پرونده اول : از محل بیمه نامه بدنه زیاندیده- در شرکت بیمه گر بر اساس مابه التفاوت خسارت پرداختی تا سقف کوپن مقصر حادثه – پرداخت خسارت با فرانشیز 5% بدون بازیافت از مقصر حادثه .
• 2- پرونده دوم :از محل بیمه نامه بدنه زیاندیده -در شرکت بیمه گر بر اساس مازاد بر سقف تعهد کوپن مقصر تا کل خسارت وارده ، پرداخت خسارت با فرانشیز 10% و اعمال شرایط کلی بیمه بدنه شرکت بیمه گر ( اعم از مشمول استهلاک بودن – شرایط گواهینامه – قاعده نسبی سرمایه …..) چون زیاندیده خودروی نامتعارف عملاً بعنوان مقصر حادثه از بیمه بدنه خودش استفاده می نماید کلاً شرایط پرداخت بیمه بدنه حاکم هست و نهایتاً ؛ با بازیافت کامل خسارت پرداختی مازاد بر سقف تعهد بیمه نامه شخص ثالث مقصر تا کل خسارت وارده از مقصر حادثه .
• مزید استحضار اضافه می نماید ، گاهاً مشاهده میگردد که خسارت های وارده به خودروهای نامتعارف زیاندیده بسیار بیشتر از سقف تعهد بیمه نامه شخص ثالث مقصر میباشد که در این حالت بر اساس فرمول محاسبه سهم راننده مقصر اگر خسارت وارده بیشتر از سقف کوپن مقصر باشد ، در این حالت سقف کوپن مقصر به زیاندیده پرداخت میگردد ، مازاد خسارت نیز از بیمه نامه بدنه زیاندیده (در صورت داشتن) با اعمال کامل شرایط بیمه نامه بدنه با فرانشیز 10% به ایشان خسارت پرداخت میگردد و مابه التفاوت مبلغ مازاد پرداختی بالاتر از سقف تعهد بیمه نامه شخص ثالث مقصر تا کل خسارت بعداً از مقصر حادثه بازیافت میگردد . باتشکر

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب

ضمن تشکر از تمام همراهانی که در این گفتگو شرکت کردن و نظراتشون رو بیان داشتن، به نظر بنده کسر مبلغی به عنوان فرانشیز در حالتی که بیمه گذار هیچگونه قصوری در ایجاد حادثه و ایراد خسارت به خودروی موضوع بیمه نداشته، منطقی و لازم هست. چون:

1. بیمه‌گر برای پرداخت خسارت بیمه‌گذار، هزینه‌های اداری داره.

2. در صورتیکه با در نظر داشتن تبصره های 3 و 4 از ماده 8 قانون ثالث، باز هم بخشی از خسارت پرداخت شده قابلیت ریکاوری از مقصر رو داشته باشه، هزینه‌های مربوط به اقامه دعوی و پیگیری‌های مربوطه تا حصول نتیجه در مرجع قضایی، بر عهده بیمه‌گر هست.

[امیرحسین خداپناهی]

با سلام واحترام

بنده نیز با نظر جناب آقای ملکی و آقای توژان موافق هستم و به نظرم با توجه به اینکه زیاندیده هیچگونه تقصیری در وقوع حادثه نداشته لذا کسر 10% فرانشیز از مبلغ خسارت ایشان به دور از انصاف می باشد پس شاید بهتر آن است شرکت های بیمه در جهت ترویج فرهنگ بیمه و جلب رضایتمندی مشتریان اینگونه موارد را مد نظر قرار دهند.

برای زیاندیده همین بس که در حادثه ای که هیچگونه تقصیری از سوی ایشان صورت نپذیرفته نه تنها تخفیفات بیمه نامه اش از بین می رود بلکه باید بخشی از خسارت وارده به خودرو را نیز خودش بپردازد.

[سید پیام رئوفی]

باسلام

همه ماهیت فرانشیز رو میدونیم. من با حذف یا کم کردن فرانشیز به دلیل مقصر نبودن بیمه گزار مخالفم.همانطور که جناب توژان فرمودند در آئین نامه 53 میزان فرانشیز اعلام نشده ولی شرایط اختصاصی هر شرکت با دیگری میتونه تفاوتهایی داشته باشه . بیمه گزار با امضا فرم پیشنهاد و اخذ بیمه نامه شرایط ارائه شده توسط شرکت بیمه را پذیرفته است.(با فرض آگاهی بیمه گزار). کلا فرانشیز باید باشد ولی با شکلی متفاوت. مثلا در زمان صدور، بیمه گزار این انتخاب رو داشته باشه که چه میزان فرانشیز اعمال گردد.

در خصوص تخفیف عدم خسارت هم که دوستان اشاره داشتند باید اضافه کنم که از اسم تخفیف هم مشخصه، تخفیفی است که به دلیل نداشتن خسارت به بیمه گزار تعلق گرفته است.همانطور که دوستان اعلام کردند اگر بیمه گر تمایل داشته باشد می تواند تخفیف سیستمی به بیمه گزار خود ارائه کند. البته برخی شرکتها تخفیف عدم خسارت را با وجود داشتن خسارت اعمال می کنند که بنظرم تخلف است.