-
سهم بیمه گر و بیمه گذار از خسارت بازیافتی
اعضای محترم شاب
درود
آیین نامه بازیافت در دست بازنگری است. یکی از موضوعاتی که در این آیین نامه نیاز به همفکری دارد این است که اگر بیمه گر پس از پرداخت خسارتی با 25 درصد فرانشیز، مال را تملک و به فروش برساند، آیا تمامی عواید حاصل از فروش متعلق به بیمه گر است یا به بیمه گذار هم چیزی از این عواید باید پرداخت شود؟ اگر خسارت مشمول قاعده نسبی شده باشد چه؟ و اگر عواید حاصل از فروش بیشتر از ارزش واقعی روز حادثه باشد چه؟ برای اینکه بحث در چارچوب باشد یک مثال می زنم.
· بیمه باربری با فرانشیز 25% (فرض)
· ارزش بیمه شده: 5 ترانس هر کدام به ارزش 200 جمعا 1000
· ارزش واقعی: 5 ترانس هر کدام به ارزش 400 جمعا 2000
· خسارت کلی
· میزان خسارت پرداخت شده: 750=75%*50%*2.000
· هزینه جمع آوری ضایعات و فروش آنها 100
· عواید حاصل از فروش 3000 (فرض)
· هیچ متغیر دیگری اعم از سهم بیمه گر اتکایی، کسورات بابت تاخیر و … نداریم.
سوال: از این سه هزار تا
1. سهم بیمه گر؟
2. سهم بیمه گذار؟
-
15 پاسخ ها
-
باسلام و احترام
بنده با ماده 4 تبصره 1 آئین نامه31 مشکل دارم اونم اینکه چرا وقتی خسارت کمتر از قیمت واقعی به بیمه گذار پرداخت می شود. در زمان فروش، حق تقدم خرید اموال بازیافتی با بیمه گذار است.یعنی اگر ارزش موضوع بیمه افزایش ارزش داشت،در صورتی که بیمه گذار مایل به خرید باشد باید بهای این افزایش را به بیمه گر بپردازد؟
ولی سوال اینجاست وقتی در خسارت کلی قبل از پرداخت، مالکیت به بیمه گر منتقل می شود آیا نمی توان بجای فروش موضوع بیمه، در صورت تمایل بیمه گذار مالکیت به بیمه گذار انتقال داده شود؟(البته با برگرداندن خسارت پرداخت شده و هزینه های انجام شده به بیمه گر)
پاسخ به مثال :
بنظرم اگر عواید حاصل از فروش پس از کسر هزینه های جانبی بیشتر از ارزش کالا (قیمت واقعی در زمان حادثه و یا ارزش کالا در بیمه نامه هرکدام کمتر ) باشد باید بیمه گر علاوه بر برگرداندن درصدی که از خسارت کسر کرده ، مبلغ باقی مانده را نیز به بیمه گذار برگرداند.
یعنی:
بیمه گر از 3000 واحد، 750 واحدِ پرداخت شده و 100 واحدِ هزینه را کسر و 2150 واحد باقیمانده را به بیمه گذار پرداخت کند.
بیمه گر: 850
بیمه گذار: 2150
-
خب این یک نظر که با آیین نامه بیمه بدنه هم همخونی داره.
تبصره 5 ماده 22 ایین نامه شورای عالی بیمه (شرایط عمومی بیمه بدنه) چنین می گوید:
تبصره 5- چنانچه تا یک سال پس از پرداخت خسارت وسیله نقلیه سرقت شده و انتقال مالکیت آن به بیمه گر ، وسیله نقلیه مذکور پیدا شود بیمه گر موظف است آن را با رعایت آیین نامه بازیافت خسارت مصوب شورای عالی بیمه به فروش رساند و سهم بیمه گزار از مبلغ بازیافتی را با توجه به درصدی که از خسارت پرداختی کسر کرده است به وی پرداخت نماید.
بماند که مهلت تعیین شده در ابتدای تبصره جای بحث داره ولی تا اینجا بیمه گر باید عواید حاصل از بازیافت رو به نسبت سهم خود و بیمه گذار تقسیم کنه. بحث داره پیچیده می شه.
-
سوال ، در تبصره ۲ از ماده ۴ آیین نامه ۳۱ گفته بیمه گر میتونه مورد بیمه رو به تملک خودش با قیمتی عادلانه در بیاره . از طرفی در تبصره ۵ ماده ۱۹ آیین نامه ۵۳ فقط بیمه گر موظف به فروش جهت بازیافت شده . یعنی بحثی از تملکش نیومده. با توجه به آیین نامه ۵۳ آیا بیمه گر نمیتونه صاحب مال بازیافتی بشه ؟ با توجه به تبصر۲ آیین نامه ۳۱ قیمت عادلانه رو کی تعیین میکنه اونم تو این بازار با قیمت های نا مشخص ؟
-
البته داریم از بخث اصلی خارج میشیم ولی در پاسخ باید بگم
۱. بیمه گر موظف به فروشه
۲. وقتی به فروش گذاشت خودش و بیمه گذار در اولویتند
۳. مثل همه موارد دیگه قیمت عادله رو کارشناس رسمی تعیین می کنه
-
به خاطر دارم باری در یک شرکت بیمه به خسارت ۲۰ درصدی خورد ، ولی بیمه گذار قسمت سالم بار رو نخواست و مبلغ خسارتش رو بهش دادن ، البته بقیه بار که سالم بود هم بین پرسنل تقسیم شد 😉 و به میزانش بازیافت ثبت شد ، چنانچه بار رو‌بیمه نگه می داشت و قیمتش افزایش پیدا می‌کرد ، با توجه به اینکه بار هم فاسد شدنی نبود ، به نظرتون از سود فروشش چه اقدامی باید صورت میگرفت .
در خصوص قسمت سوم ، با توجه به قیمت های متعدد در بازار و با توجه به گزارش های کارشناسان رسمی دادگستری که اکثرا به طرف بیمه گذاشتن قش می کنند و بیمه گران را صندوق حمایتی فرض می‌کنند ، به نظرم در این برهه زمانی نمی توان ارزش اعلامی اونها رو عادلانه دانست.
-
-
-
-
با سلام و احترام
من با نظر آقای رئوفی موافق نیستم که مبلغ پرداخت شده و هزینه بیمه گری رو کم کنیم و مابقی به زیاندیده پرداخت بشه.
با توجه به اینکه میزان خسارت توسط شرکت بیمه پرداخت شده و ارزش ریالی زمان پرداخت و زمان فروش متفاوت است در نتیجه به نظر بنده باید 750 واحد پرداخت شده و 100 واحد هزینه بیمه گری از مبلغ کل کم بشه که میمونه 2150 واحد و این مبلغ به نسبت بین بیمه گذار و بیمه گر تقسیم بشه.
حال سوال اینه که این نسبت رو چگونه به دست بیاریم که بهتره دوستان دیگه هم نظراتشون بگن.
باسپاس
-
باسلام
در پاسخ قبلی سعی کردم مخالفتم رو با بازیافت سرقت کلی درج شده در شرایط عمومی بیمه بدنه اعلام کنم چون تنها سهم بیمه گذار از مبلغ بازیافتی مبالغ کسر شده از خسارت پرداختی است.
نظر جناب یزدانی این است که به دلیل افزایش قیمت ها باید به شیوه تناسب بستن،سهم بیمه گر و بیمه گزار مشخص گردد.در این صورت بنظرم ملاک قراردادن حق بیمه پرداختی شاخص خوبی برای مشخص کردن نحوه تناسب برای سهم بیمه گر باشه.
در ضمن زمانی که خودرو کشف میشه احتمال داره قطعاتی از خودرو مثل موتور یا اتاق آن متعلق به شخص دیگری باشد. در این خصوص با توجه به شرایط سوال چگونه خواهد بود؟ یا اینکه خودرو کشف شده در حد خسارت کلی آسیب دارد با اینحال ارزش لاشه آن از خسارت پرداختی بیشتر باشد.
-
ممنون آقای رئوفی
ممنون آقای یزدانی
دو تا نکته می خام عرض کنم که بحث بهتر پیش بره
1- بیمه مرکزی داره چارچوب شرایط عمومی یه بیمه نامه ای به نام «خشونت سیاسی» رو تدوین می کنه که با توجه به شیوه نگارش معلومه ترجمه یک بیمه نامه خارجیه. در این چارچوب در ماده 19 به بازیافت پرداخته . ببینید چی گفته
(ماده 19- بازیافت ها:
تمام اموال نجات یافته، بازیافتی ها و عایدی هایی که از هر منبعی متعاقب تسویه یک خسارت تحت این بیمه نامه بازیافت یا دریافت می شود، پس از کسر مخارج بازیافت توسط بیمه گران، اگر وجود داشته باشد، به بیمه گران تعلق خواهد گرفت، تا زمانی که آنها تا میزان تسویه خسارت پول خود را پس گرفته باشند. هرگونه اموال نجات یافته، بازیافتی ها یا پرداخت های بیشتر به بیمه گذار تعلق خواهد گرفت.)
نکته دوم اینکه لطفا برای نظراتتون دلیل بیارید تا ببینیم کدام پذیرفتنی تره.
سپاسگزارم
-
زمان خاصی در این ماده ۱۹ مشخص نشده ، یا بهتره بگم اگر تا چه زمانی موقع نجات در نظر گرفته میشه.
-
زمان در تبصره ۵ ماده ۱۹ تعیین شده. یکسال.
بقیه توضیحاتتون رو متوجه نشدم لطفا واضح تر بفرمایید.
-
در ماده ۱۹ بیمه بدنه درست می فرمایید. من منظورم ماده ۱۹ بازیافتی که در دست بررسی مجدد هست رو منظورم هست .
-
-
-
باسلام
بحث با بازنگری آیین نامه بازیافت مطرح شد ولی در این قسمت بخشی از شرایط عمومی بیمه خشونت سیاسی در حال تدوین اشاره شد.
اگر درست یادم باشه خبر اضافه شدن این بیمه نامه به سبد یکی از شرکت های مناطق آزاد رو سال 1395 یا 1396 خوندم.
فایلی که پیوست کردم یه نمونه از بیمه های خشونت سیاسی کشور انگلیس هست که تو صفحه 12 بخش 6 ریکاوری رو تعریف کرده. انگار متن رو برداشتن دادن به Google translate. چند بار خوندم تا فهمیدم چه چیزیی تعریف شده 😅
بنظرم متن باید به شکل زیر ترجمه می شد:
متن انگلیسی:
All salvage, recoveries and payments recovered or received by the Insured from any source subsequent to a loss settlement under this Policy, after reimbursement of Underwriters’ expenses of recovery if any, shall inure to the benefit of Underwriters until they shall have been reimbursed to the extent of any loss settlement. Any further salvage, recoveries and payments shall accrue to the benefit of the Insured.
ترجمه (توسط خودم)
– تمام اموال نجات یافته، بازیافتی ها و عایدی هایی که از هر منبعی متعاقب تسویه خسارت تحت این بیمه نامه توسط بیمه گذار دریافت می شود، تا مقداری که خسارت توسط بیمه گر پرداخت کرده است پس از بازپرداخت هزینه های پرداخت شده توسط بیمه گران، متعلق به بیمه گذار می باشد.هر گونه اموال نجات یافته، بازیافتی یا پرداختی بیشتر به بیمه گذار تعلق خواهد گرفت.
متن ماده 19 در حال تدوین:
تمام اموال نجات یافته، بازیافتی ها و عایدی هایی که از هر منبعی متعاقب تسویه یک خسارت تحت این بیمه نامه بازیافت یا دریافت می شود، پس از کسر مخارج بازیافت توسط بیمه گران، اگر وجود داشته باشد، به بیمه گران تعلق خواهد گرفت، تا زمانی که آنها تا میزان تسویه خسارت پول خود را پس گرفته باشند. هرگونه اموال نجات یافته، بازیافتی ها یا پرداخت های بیشتر به بیمه گذار تعلق خواهد گرفت.)
کلا چیزی که متوجه شدم این بود که :
1. هرنوع عایدی تا میزانی که خسارت پرداخت شده، پس از کسر مخارج بازیافت باقی می ماند متعلق به بیمه گر است.
2.اگر پس از اعمال قسمت اول چیزی هم باقی ماند متعلق به بیمه گذار است.
اولین پستی که گذاشتم همین نظرم بود ولی جناب یزدانی تأثیر تورم رو هم بر ارزش پولی رو اعلام فرمودند.بخاطر همین نتیجه گیریم به این شکل تغییر کرد که “با توجه به اینکه در صورتی مال به قیمت کمتر بیمه شده دچار خسارت گردد، شرکت بیمه تنها به نسبت حق بیمه دریافتی تعهد جبران خسارت خواهد داشت پس در بازیافت هم باید به نسبت همین حق بیمه بیمه گر سهم داشته باشد. اگر به قیمت واقعی یا بیشتر بیمه بود هم که شرکت بیمه وظیفه ش رو انجام خواهد داد و بیمه گذار دیگر حق بازیافت نباید داشته باشه.”
البته به دوستانی که این متن رو میخونن توصیه می شود قبل از نظر داد نوشته جناب عظیمی با عنوان “وقتی سارقان خودرو و بیمه به یک اندازه خسارت می‌زنند! “<b style=”font-family: inherit; font-size: inherit;”> در بخش انجمن بیمه بدنه خودرو را مطالعه کنند.
-
ممنون اقای رئوفی بابت اطلاعات خوبی که ارسال کردین. اگر ایرادای به متن ماده 19 هست ایراد به من وارده چون من اونو ویرایش کردم. 😂 مثلاً به خیال خودم اصلاحش کردم.
به همین دلیل کل متن پیش نویس آیین نامه بیمه نامه خشونت سیاسی رو اینجا می زارم شاید به درد اعضا شاب بخوره.
در هر حال چه ترجمه شما رو ملاک قرار بدیم و چه دیگری رو این نشون می ده که اون کفار خدا نشناس در رویه تسهیم عواید حاصل از بازیافت منصفانه و منطقی تر عمل می کنن.
البته اثر تورم جای بحث داره و منم موافقم که تقسیم کردن عواید حاصل از بازیافت بر اساس ارزش ریالی نباید باشه بلکه بر اساس درصد مشارکت افراد در خسارت باید باشه.
-
-
-
-
در خصوص همین مساله بار و یا هر بیمه نامه دیگری ، اصل حد اعلای حسن نیت باید رعایت بشه . از طرفی هم در زمانی که عقد قرارداد میشه یا بهتر بگم بیمه نامه صادر میشه ، هم باید کلیه اطلاعات از سوی بیمه گذار درست مطرح بشه و هم بیمه گر شرایط رو کاملا بررسی بکنه . پس اگر کم بیمه شدن وجود داشته باشه و بیمه گذار در جریانش باشه ، خودش در جریان این امر هست و نمیتونه ادعایی داشته باشه و به نظر من حتی در خصوص بازیافت هم نباید ادعا بکنه ، حتی با اینکه انصافی هم نباشه . از طرف دیگه بیمه گذار و بیمه گر از شرایط آینده در خصوص کم و زیاد شدن ارزش مورد بیمه که اطلاع ندارن و عقد قرار داد میکنن ، یعنی کلا بدون در نظر داشتن شرایط آینده این امر رو صورت میدن ، بنابراین بیمه گذار ریسک وارده به مورد بیمه رو بیمه میکنه و در صورت بروز خسارت با توجه به شرایط بیمه نامه ، اگر ارزش مورد بیمه تکون نخوره معادلش رو میگیرم ، اگر کم بشه کمتره و اگر ارزش زیاد هم بشه و پوشش های لازم و به روزرسانی ارزش مورد بیمه رو نداشته باشه ، مجدد خسارت کمی میگیره . خلاصه مطلب بیمه گر باید نفعی ببره که بنگاه بیمه باز کنه و بیمه نامه بفروشه ، حال از طرق مختلف.
-
قبول خیلی سخته برام.
اولا اگر قبول کنیم که بیمه گذار حسن نیست نداشته و کم بیمه گی رخ داده، اون خودش یه تاوانی داره و نباید به خاطر این خطا مجازات دیگری براش در نظر گرفت. مثل این می مونه که طرف رفته دزدی شما بگیری و بگی چنین آدمهایی برای جامعه خطرناک هستند و باید کشته بشن. نه دزدی مجازات خودش رو داره.
ثانیاً چرا باید بیمه گر از این موضوع (یعنی پرداخت خسارت) سود ببره. سود بیمه گر در زمان محاسبه حق بیمه پیش بینی شده. می دونیم که نرخ از سه بخش تشکیل شده 1- نرخ فنی که جوابگوی خسارته، 2- درصدی بابت پوشش هزینه های بیمه گر برای فروش بیمه نامه و پرداخت خسارت و 3- درصد بابت حاشیه سود منطقی بیمه گر. بنابراین نمی شه انتظار داشت بیمه گر از بابت پرداخت خسارت هم دنبال سود باشه.
-
Log in to reply.