علت ایجاد پوشش تکمیلی سرقت درجا در بیمه بدنه خودرو

[سید پیام رئوفی]

باسلام

بنظر می رسد باید سوال را در دو قسمت جواب داد:

1. سرقت درجا جز استثنائات و یا خسارت های غیر قابل جبران بیمه نامه بدنه نیست و این دلیل بر این نمی شود که به عنوان پوشش تکمیلی (اضافی) ارائه نگردد مثلا پوشش نوسانات ارزش بازار نیز نه استثناست و نه غیر قابل جبران.

2.با در نظر گرفتن همین ماده قانونی از آئین نامه 53، بیمه نامه های بدنه دارای پوشش اصلی شامل آتش سوزی ،صاعقه، انجار، حادثه و سرقت کلی تعریف شده است.در این قسمت نگفته که سرقت رفتن قطعه خودرو تحت پوشش است بلکه آسیب(خسارت) ناشی از عمل دزدی یا شروع دزدی تحت پوشش خواهد بود. برای مثال دزد برای سرقت ضبط خودرو، درب راننده را خم کرده و شیشه را شکسته است ولی به دلیل مشاهده پلیس متواری شده است.

البته از نظر برخی کارشناسان با در نظر گرفتن اصل علت نزدیک به این معنی که علت وقوع خسارت سرقت بوده خسارت را قابل جبران از طریق بیمه نامه بدنه فاقد پوشش اضافی سرقت درجا نمی دانند.

[محمدتقی آرام فر]

به نظر شما ، دزدیه شدن صندلی جزو خسارت به خودرو هست یا نه ؟

[سید پیام رئوفی]

بله خسارت به خودرو محسوب میشود. در طرح همین بحث هم برای مثال سرقت کاپوت خودرو رو اعلام کرده بودند.ولی به غیر از پاسخی که عرض کردم جواب دیگه ای ندارم..” آسیب ناشی از عمل دزدی یا شروع دزدی تحت پوشش است نه سرقت خود قطعه..”

با اینحال مشتاقانه پاسخ های دوستان رو دنبال می کنم.

[امیرحسین خداپناهی]

با سلام واحترام

همانگونه که مستحضر می باشید با توجه به بند 3 ماده 3 آیین نامه 53 شورای عالی بیمه(شرایط عمومی بیمه های بدنه) چنین آمده :

در صورتی که موضوع بیمه دزدیده شود و یا در اثر عمل دزدی یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه و یا وسایل اضافی آن که در ‌بیمه‌نامه درج شده است خسارت وارد شود لذا خسارت ناشی از سرقت به 2 صورت اتفاق می افتد.

1-خودرو به سرقت می رو که این دقیقا همان سرقت کلی محسوب و جزو پوشش های اصلی بیمه نامه می باشد.

2-صرفا لوازم و یا قطعاتی از خودرو مورد بیمه سرقت می شود که این در واقع همان سرقت درجا و صرفا در صورت خریداری نمودن پوشش مربوطه در تعهد بیمه گر می باشد .

حال ممکن است خودرو به سرقت نرود اما سارق برای سرقت لوازم داخل خودرو اعم از سیستم صوتی و … اقدام به تخریب بدنه خودرو، قفل ها، کلاف درب، شیشه و… کرده باشد دقیقا مطابق با متن قانون (در صورتی که موضوع بیمه دزدیده شود و یا در اثر عمل دزدی یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه و یا وسایل اضافی آن که در ‌بیمه‌نامه درج شده است خسارت وارد شود)که این خسارت تحت پوشش بیمه نامه بوده و نیازی به خرید پوشش اضافی ندارد اما سرقت لوازم خودرو نیاز به داشتن پوشش سرقت درجا بوده و صرفا در صورت داشتن این پوشش جبران خسارت آندر تعهد شرکت بیمه گر می باشد.

[محمدتقی آرام فر]

1- کجای آیین نامه 53 سرقت درجا رو استثناء کرده ؟

2- “در اثر عمل دزدی” در بند 3 از ماده 3 به نظر شما معنی اش چی میتونه باشه ؟

[امیرحسین خداپناهی]

با سلام واحترام

ضمن عرض تشکر بابت تذکر به جای حضرتعالی کاملا حق با شماست چراکه همانگونه که فرمودید در هیچ کجای آیین نامه 53 شورای عالی بیمه (شرایط عمومی بیمه های بدنه) حرفی از استثناء قراردادن سرقت درجا نیامده لذا این موضوع با ایجاد و فروش پوشش اضافی سرقت درجای قطعات توسط شرکت های بیمه مغایرت و جای بحث بسیار دارد.

در این مورد بنده نظرم را اصلاح و احتمالا منظور قانون گذار از ارائه این پوشش طبق بند 3 از ماده 3 شرایط عمومی بیمه های بدنه (در صورتی که موضوع بیمه دزدیده شود و یا در اثر عمل دزدی یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه و یا وسایل اضافی آن که در بیمه نامه درج شده است خسارت وارد شود. ) مربوط به آندسته از لوازم و قطعاتی است که توسط بیمه گذار و یا … روی موضوع بیمه نصب و به آن اضافه می گردد که به آن اصطلاحا لوازم و قطعات غیر فابریک نیز گفته می شود چرا که در تعریف موضوع بیمه در بند 5 از ماده 1 آیین نامه 53 (وسيله نقليه زميني است كه مشخصات آن در اين بيمه نامه درج شده است. لوازمي كه مطابق كاتالوگ وسيله نقليه بيمه شده به خريدار تحويل و يا در بيمه نامه درج شده است نيز جزو موضوع بيمه محسوب مي شود)(همان قطعات و لوازم فابریک)

در مورد اینکه چرا چنین پوششی وجود دارد و شرکت های بیمه ای نسبت به فروش آن اقدام و در مقابل حق بیمه دریافت می نمایند و در صورت وقوع خسارت سرقت لوازم فابریک و عدم خرید پوشش مذکور خسارت را خارج از شمول تعهدات میدانند با این حال که خسارت سرقت لوازم مطابق با بند 3 از ماده 3 آیین نامه 53 شرایط عمومی بیمه های بدنه جزو خسارات تحت پوشش قرارداد داده شده جای بحث بسیار داشته و به نظرم این نیز خود می تواند یکی از عوامل افزایش حق بیمه و عدم استقبال مردم از بیمه های بدنه باشد که قبلا جناب آقای ملکی در گفتگویی جداگانه با عنوان دلایل عدم رشد مناسب بیمه بدنه به آن پرداخته و نظر جناب آقای عظیمی نیز در رابط با آن نظر خود را اعلام نموده اند.

[محمدرضا یزدانی]

با سلام

با توجه به ماده 2 بند 5 که مورد بیمه رو اینطور معرفی کرده

5- موضوع بيمه : وسيله نقليه زميني است كه مشخصات آن در اين بيمه نامه درج شده است . لوازمي كه مطابق كاتالوگ وسيله نقليه بيمه شده به خريدار تحويل و ،يا در بيمه نامه درج شده است، نيز جزو موضوع بيمه محسوب مي شود.

و ماده 3 بند 3 که خسارتهای تحت پوشش رو به این صورت اعلام کرده:

3- در صورتي كه موضوع بيمه دزديده شود و <b class=””>يا در اثر عمل دزدي يا شروع به دزدي به وسيله نقليه و ،يا وسايل اضافي آن كه در بيمه نامه درج شده است، خسارت وارد شود.

به نظر من سرقت جزئی قطعات خودرو قابل پرداخت میشه و پوشش اضافی، سرقت درجای قطعات برای اون قسمت که تو هر دوتا بند به این صورت اشاره شده می باشد:

یا وسایل اضافی که در بیمه نامه درج شده است.

[سید پیام رئوفی]

باسلام

خوب بلاخره یکی از دوستان مستقیما نظرشون این بود که سرق جزئی قطعات بدون پوشش اضافی قابل پرداخته.

بنظرتون اگر قرار بود سرقت قطعات خودرو(سرقت درجا قطعات) هم تحت پوشش باشه نمی شد در همین ماده 3 ، بعد یا قبل ” موضوع بیمه دزدیده شود” اضافه کرد؟ یعنی مثلا نوشته می شد:

” در صورتی که موضوع بیمه و یا وسایل و قطعات وسیله نقلیه درج شده در کاتالوگ و بیمه نامه دزدیده شود و یا در اثر عمل دزدی یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه و یا وسایل اضافی آن که در بیمه نامه درج شده است خسارت وارد شود.”

[فریبا صابری]

با سلام و وقت بخیر

بنظر بنده هم طوری که شما فرمودین اگر بیان میشد صحیح بود 🙏

[فرهاد عظیمی]

سلام.

منم با بند یک کاملا موافقم. در واقع بیمه ها رو به دو دسته تقسیم می کنند؛ بیمه نامه تمام خطر و بیمه نامه با خطرات معین. در بیمه نامه تمام خطر همه خطرات تحت پوشش است بجز آنچه استثناء شده ولی در بیمه نامه خطرات معین هیچ خطری تحت پوشش نیست بجز آنچه نام برده شده. بیمه نامه بدنه هم بیمه نامه با خطرات معینه. یعنی فقط خطراتی که نام برده شده تحت پوشش است.

حالا سوال اینه که آیا اونجایی که در آیین نامه به خطرات تحت پوشش اشاره کرده سرقت اعم از کلی و جزئی تحت پوشش هست یا نه؟ به نظر می رسه به این راحتی نمی شه گفت نه.

[فریبا صابری]

سلام وقت بخیر

من با توجه به متن آیین نامه برداشتم این هست اگر در هنگام ارتکاب دزدی به وسایل اضافه خسارت وارد بشه قابل پرداخت هست و سرقت خود لوازم اضافی موضوع مستقلی هست که نیاز به خرید پوشش بیمه ای دارد.

باتشکر

[فرهاد عظیمی]

یعنی مثلا اگر دزد بیاد و کاپوت ماشین رو بدزده ببره، نمی شه گفت در اثر عمل دزدی به وسیله نقلیه خسارت وارد شده است؟

[فریبا صابری]

برداشت من این هست اگر مثلا دزد بخواد خودرو رو بدزده که سرقت کلی هست اما حین ارتکاب موجب اسیب به چراغ و لاستیک که لوازم اضافی هستن بشه قابل پرداخت هست اما اگر فقط به قصد سرقت مثلا لوازم صوتی که لوازم اضافی هستن مبادرت داشته باشه تحت پوشش نیست و باید پوشش جدا خریداری بشه🙏