روش محاسبه خسارت مازاد بر دیه زمانی که پوشش دیه دوم ندارد.

[محمدتقی آرام فر]

با سلام

صحیح است که دیه دوم خریداری نشده، ولی بیمه گر تعهد نموده برای هر نفر تا دیه روز خسارت پرداخت نماید . بنابراین چنانچه درصد قصور کارفرما تا دیه روز باشد، خسارت ایشان کامل پردخت خواهد شد . به عنوان مثال ، دیه در سال 1399 معادل 3.300.000.000 ریال می باشد . با احتساب دیه و درصد قصور مراتب به شرح زیر است :

2.970.000.000 ریال =(درصد قصور) 30% * (هر درصد دیه) 33.000.000 ریال * 300%

بنابراین خسارت تا سقف تعهدات بیمه نامه قابل پرداخت می باشد.

[فرهاد عظیمی]

پس این موضوع که برای دیه دوم یه تعهد جداگانه در نظر می گیرن چی میشه؟ مثلاً در بیمه نامه می نویسند «دیه دوم تا سقف 200 میلیون تومان پوشش دارد». این یعنی اینکه برای خسارت هایی که برچسب دیه دوم داشته باشه باید از محل این کلوز خسارت رو بپردازیم. مفهوم مخالف این بند اینه که اگر خسارتی برچسب دیه دوم داشته باشد از از جای دیگه قابل پرداخت نیست. نظر شما چیه؟

[محمدتقی آرام فر]

این دیدگاه هم درسته، ولی در بخش تعهدات بیمه نامه ها ذکر سقف تعهدات برای هر نفر در هر حادثه قید شده .

[محمد جواد خسروپور]

با سلام

به نظر من ابتدا خسارت مطابق با دیات روز محاسبه می کنیم اگر مبلغ خسارت از سقف تعهدات بیمه نامه بابت غرامت نقص عضو در هر حادثه بیشتر نشود خسارت به طور کامل پرداخت می شود

ولی اگر مبلغ خسارت از سقف مندرج در جدول تعهدات بیمه نامه در هر حادثه بیشتر شود بیمه گر تا سقف تعهدات بیمه نامه خسارت را پرداخت می کند مگر اینکه بیمه نامه پوشش دیه دوم را داشته باشد

و پرداخت خسارت از محل پوشش دیه دوم زمانی مطرح می شود که مبلغ خسارت با احتساب میزان قصور و درصد دیه از سقف تعهدات بیمه نامه در هر حادثه بیشتر شود

[فرهاد عظیمی]

با این توضیحی که دادین میشه لطفا بفرمایین به چه خسارتی می گن دیه دوم؟مثلا اگر برای یک اسیب دیده صدو پنجاه درصد دیه ببرن میشه

330.000.000*100%=330.000.000 به علاوه

330.000.000*50%=165.000.000

این عدد های بالا کدوم دیه اول این مصدومه و کدوم دیه دومش؟

[فرهاد عظیمی]

به نظر من باید اول به توضیح کلوز دیه دو در بیمه نامه و پیوستهاش بندازیم. مثلا یکی از شرکتهای بیمه در تعریف این کلوز نوشته چنانچه درصد صدمات تعیین شده برای مصدوم بیش از صددرصد باشد، مبلغ ریالی مازاد صددرصد از محل این کلوز پرداخت خواهد شد. خب وقتی چنین تعریفی از کلوز در بیمه نامه هست محاسبه خسارت تغییر می کنه ما ابتدا باید مبلغ ریالی دیه اول رو حساب کنیم و از بیمه نامه بپردازیم و بعد مبلغ ریالی دیه دوم و مازاد رو حساب کنیم و از از محل کلوز(اگر باشد) بپردازیم.

[محمدرضا بابائی]

من با نظر جناب عظیمی موافقم و ارائه کلوز دیه دوم دقیقا به معنی تفکیک محاسبه خسارت برای دیه اول و مازاد براون هست مشروط به شفاف سازی متن کلوز هنگام ارائه ,متاسفانه تاکنون کلوزها اکثرا بدون در نظر گرفتن تفسیرها نوشته شده که موقع پرداخت خسارت واحدهای اجرائی به اشتباه میندازه

من موقع بازنگری کلوزها در سندیکا به دبیر محترم پیشنهاد دادم برای روشن شدن موضوع و وحدت رویه بین شرکتها چند مثال عددی متفاوت برای تمامی اعضا ارسال تا به یک وحدت نظر برسیم .

[محمدتقی آرام فر]

به موقع خرید بیمه نامه ، بیمه گذار پوشش دیه دوم رو خریداری می کنه ، طرز تفکرش هم این هست که مازاد دیه رو هم میتونه از محل این پوشش بگیره و لذا مطالعه ای از شرح پوشش بعمل نمیاره . ضمن اینکه در صورت درخواست توضیح از نماینده و کارشناس بیمه هم احتمال شرح اشتباه وجود داره . حالا به نظر شما حق این آدم تضییع نمیشه ! مقرر شده بود شرح پوشش ها هم واحد بشه که به نظرم در این صورت مشکل حل بشه .

[مدیریت شاب]

چرا واقعا این مشکلات وجود داره. اما می دونیم که جهل به قوانین (در اینجا یعنی شرایط بیمه نامه) رافع مسئولیت نیست. در نهایت اینکه اون متنی رو که گفته شد فقط یکی دو تا از شرکت های بیمه دارن و قابل تسری به همه نیست. اگر چنین موضوعی پیش بیاد بیشتر شرکت ها خسارت دیه دوم رو از محل دیه اول می پردازن که البته غلطه ولی مرسومه و متداول. ولی می دونیم که اینجا قراره بحث های علمی و فنی کنیم نه اینکه رویه موجود رو مرور کنیم. نتایج بحث های ما باید منتهی به یک سری تصمیمات بشه. چه این روش چه اون روش مهم نیست. مهم اینه که پشت کارها اندیشه باشه. کمتر کسی به این موضوع تا حالا فکر کرده بود. ما باید تا می تونیم چالش فکری ایجاد کنیم.

[Unknown Member]

@farhadazimi

@Aramfar

با درود

پوشش اول ماهیت روز وپوشش دوم ماهیت سرمایه ای دارد .یعنی شما درصد قصور صد درصد دیه اول را به نرخ روز محاسبه وبرای مازاد بر آن قصور بیمه گزار را در میزان دیات باقیمانده به جای نرخ روز درسرمایه پوشش دوم ضرب میکنیم واینکه تاسقف تعهدات

فرض کنید در سال ۹۵ودربازده زمانی بیمه نامه از تاریخ ۱۳۹۵/۰۱/۲۰تا تاریخ۱۳۹۶/۰۱/۲۰ درزمانی که دیه ۲،۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰ریال بوده برای دیه اول به همین مقدار وبرای سرمایه مازاد بر دیه اول آن نیز این مقدار را بیمه گزارخریداری نموده،حادثه ای برای کارگر در تاریخ ۱۳۹۶/۰۱/۱۴حادث گردید ودادنامه نیز در سال ۱۳۹۹صادر میگردد .دیه روز در سال۱۳۹۹معادل ۳،۳۰۰،۰۰۰،۰۰۰ریال می باشد حال اگر میزان دیات وارده ۱۸۰درصد بوده وقصور کارفرما۷۰درصد برای محاسبه مبلغ پرداختی غرامت نقض عضو دیه اول یعنی ۱۰۰درصد برمبنای دیه روز با ۷۰درصد قصور کارفرما محاسبه می گردد.با این فرض که بیمه گزار پوشش افزایش دیات را اخذ ننموده باشد مبلغ دیه اول باتوجه به سقف تعهدات آن علیرغم محاسبه به نرخ روز حداکثر تا ۲،۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰ریال قابل پرداخت است درحالی که محاسبات دیه اول با احتساب قصور۷۰درصد به نرخ روز بدون توجه به بیمه نامه۲،۳۱۰،۰۰۰،۰۰۰ریال می باشد ولی بیمه گر متعهد به پرداخت حداکثر تعهد خودش یعنی۲،۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰ریال است

۸۰درصد از ۱۸۰درصد دیات باقیمانده

سرمایه پوشش دوم نیز که ۲،۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰ریال است.دراینجا به نرخ روز محاسبه نمی گردد بلکه ۸۰درصد دیه باقیمانده در سرمایه ضرب می شودکه با توجه به اینکه ولذا مبلغ پرداختی بابت دیه دوم حاصلضر ب سرمایه۲،۱۰۰،۰۰۰،۰۰۰در ۸۰درصد دیات وارده وبا احتساب قصور بیمه گزار به میزان ۷۰درصد به مبلغ۱،۱۷۶،۰۰۰،۰۰۰ ریال قابل پرداخت است ولذا مجموع خسارت قابل پرداخت از هردومحل برای زیاندیده با ۱۸۰درصد دیه به میزان ۳،۲۷۶،۰۰۰،۰۰۰ریال خواهد بود

[فرهاد عظیمی]

این هم یه دیدگاهه که درصد رو باید روی سرمایه اعمال کرد. اتفاقا تا قبل از سال 1387 همه شرکت ها به این شیوه عمل می کردن و قدیمی ها هنوزم به این روش اعتقاد دارن.

حالا نکته اینجاست که درسته بیمه مرکزی از یه تاریخی بخشنامه داده و گفته حق ندارید درصد رو روی سرمایه اعمال کنید بلکه باید روی دیه روز اعمال کرده و تا سقف تعهدی که قبول کردین پرداخت بکنید ولی دوستان شاب محل بحث های عملی و فنیه. ما اینجا روش های موجود رو هم باید به چالش بکشیم. بنابراین ضمن اینکه به اون بخشنامه بیمه مرکزی هم باید اشاره کنیم ولی تسلیم بخشنامه ها نیستیم. ما باید اینقدر بحث کنیم تا روش درسته رو بدست بیاریم. الان تا اینجا سه دیدگاه آورده شده

1-ضرب درصد دیه در دیه روز و پرداخت تا سقف تعهدات بیمه نامه

2-محاسبه جداگانه دیه اول و دوم و پرداخت هر کدام از محل تعهدات خودش در بیمه نامه

3- صددرصد دیه از محل بیمه نامه و مازاد بر آن درصد دیه ضرب در تعهد یا سرمایه دیه دوم.

منتظر بقیه دیدگاه ها و همچنین نقد و بررسی این سه دیدگاه هستیم.

[شهرزاد شهیدی]

از نظر من روش آقای راشد برای محاسبه دیه اول درسته، یعنی ما ابتدا 100درصد دیه رو براساس دیه روز و درصد قصور محاسبه می کنیم و اگر این مبلغ بیشتر از سقف تعهدات بیمه نامه برای هر نفر در هر حادثه باشه(بافرض نداشتن پوشش افزایش دیه) ما سقف تعهدات رو میدیم، ولی برای مازاد 100 درصد هم، باید ابتدا اون 80 درصد(مثال آقای راشد) رو براساس دیه روز و درصد قصور حساب کنیم، سپس از محل سرمایه خریداری شده برای دیه دوم و بیشتر پرداخت کنیم.