[Mina-gharaee]

پیرو مطالب در پست قبلی این گفتمان در این پست میخواهم راجع به بند اول از بند های چهار گانه موثر در تعیین نرخ حق بیمه بیمه نامه شخص ثالث توضیحاتی ارائه بدهم:

1- حق بیمه مربوط به پوشش خسارت جانی شخص ثالث:

همانطور که گفتیم حق بیمه بیمه نامه شخص ثالث از جمع 4 حق بیمه تشکیل شده است

اولین بخش حق بیمه مربوط به پوشش خسارت جانی شخص ثالث می باشد.می خواهیم ببینیم این حق بیمه چگونه محاسبه می شود؟

بیمه شخص ثالث در ایران خسارت جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی را پوشش یعنی مبلغی مالک خودرو برای دریافت پوشش بیمه ای در برابر خسارات جانی که به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی وارد میشود، پرداخت میکندبه استثنای راننده مسبب حادثه .و مطابق قانون بیمه شخص ثالث،تمام وسایل نقلیه ملزم به داشتن آن هستند.

پوشش خسارت جانی شخص ثالث شامل مواردی مانند :

فوت،نقص عضو و از کار افتادگی دائم(کلی -جزئی) و هزینه های درمانی میشود.

سقف تعهدات بیمه شخص ثالث برای خسارات جانی ،بر اساس نرخ دیه در ماه حرام تعیین می شود.

حق بیمه ای که برای پوشش خسارت جانی در بیمه شخص ثالث پرداخت میشود،به عوامل مختلفی مانند:نوع و مدل خودرو

سال ساخت خودرو، کاربری خودرو و سابقه رانندگی و تخفیف عدم خسارت بستگی دارد.

بیمه مرکزی هر سال جدولی از حق بیمه پایه (حق بیمه ابلاغی) را اعلام میکند که بر اساس نرخ دیه سالانه تعیین میکند.که در ادامه به پیوست تقدیم میگردد.

در واقع در این بخش خسارت جانی وارده به اشخاص ثالث پوشش داده می شود.

بر اساس قانون مجازات اسلامی اگر کسی به شخصی آسیب بدنی وارد کند، باید تاوان آن را بدهد.این تاوان در قانون ایران یکی از این دو نام را دارد:

1- دیه

2- ارش

میزان دیه/ارش را ابتدای هر سال رئیس قوه قضائیه ابلاغ می کند.این دیه به دو صورت اعلام میشود.

1- دیه ماه های غیرحرام

2- دیه ماه های حرام

دیه ماه های حرام (محرم،رجب،ذی القعده،ذی الحجه)یک سوم بیشتر از دیه ماه های غیر حرام است و فقط فوت را شامل می شود.

در سال 1403 دیه ماه غیر حرام مبلغ 12.000.000.000 ریال اعلام شده است.بنابراین دیه ماه های حرام 16.000.000.000 می شود.

بر اساس ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث:

آیین نامه مربوط به تعیین سقف حق بیمه موضوع این قانون و نحوه تخفیف،افزایش،یا تقسیط آن توسط بیمه مرکزی تهیه می شود و پس از تایید شورای عالی بیمه به تصویب هیات وزیران می رسد.

برای سال 1403 جدول زیر تهیه و ابلاغ شده است.

[Mina-gharaee]

2- حق بیمه مربوط به حداقل پوشش مالی قانونی اجباری:

مبلغی است که بیمه گذار برای دریافت حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده توسط قانونگذار باید پرداخت نماید.

این پوشش مالی ، خسارات مالی وارد شده به اموال اشخاص ثالث در حوادث رانندگی را جبران می کند.براساس قانون بیمه گذار موظف است حداقل 2.5 درصد (دو نیم درصد) دیه ماه حرام، تعهد مالی خریداری نماید .در سال 1403، حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث 40 میلیون تومان تعیین شده است یعنی دو نیم درصد 1.600.000.000 تومان. این بدان معناست که شرکت های بیمه موظف هستند حداقل این مبلغ را به عنوان پوشش مالی ارائه دهند.

حق بیمه حداقل پوشش مالی اجباری در همان جدولی که در پست قبلی بارگذاری نمودم لحاظ شده است. بنابراین در این مرحله حق بیمه اضافه ای نباید محاسبه گردد.

ممنون می شوم اگر نظری دارید اضافه کنید.

[Mina-gharaee]

3 – حق بیمه پوشش مازاد مالی اختیاری :

به مبلغی گفته میشود که بیمه گذار برای افزایش سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در بخش خسارت مالی پرداخت میکند.

هر شرکت بیمه ای برای محاسبه حق بیمه مازاد مالی نرخ خاص خودش را دارد.

این پوشش اختیاری می باشد و بیمه گذار در صورتی که بخواهد سقف پوشش مالی را افزایش دهد از این پوشش استفاده میکند. همچنین میتوانید میزان این پوشش را در طول مدت بیمه نامه تغییر دهید.

حداکثر پوشش مالی مورد نیاز معادل پنجاه درصد دیه ماه حرام می باشد.

به عنوان مثال اگر تمایل به خرید بیمه نامه با پوشش مالی کامل در سال 1403 می باشید باید تعهد مالی 40 میلیون تومانی قانونی را به 800 میلیون تومان افزایش بدهید:

800.000.000 = 50% × 1.600.000.000 تومان علت این امر آن است که هیچ راننده مقصری در هیچ تصادفی به مبلغی بیشتر از نصف دیه ماه حرام محکوم نخواهد شد. (قاعده خودروی نامتعارف)

نکته: شنیده می شود که می گویند وقتی بیمه نامه شخص ثالث می خری با افزایش دیه نیازی به خرید الحاقیه نیست. درست است اما باید دقت داشته باشیم که این موضوع (عدم نیاز به خرید الحاقیه) فقط برای دیه (خسارتهای جانی ) است.

با توجه به اینکه با افزایش دیه معیار خودروی متعارف ( نصف دیه ماه حرام ) نیز خود به خود افزایش می یابد بنابراین اگر همچنان تمایل دارید پوشش مالی بیمه نامه شما کامل باشد، باید با خرید الحاقیه افزایش تعهد مالی آن را افزایش دهید.

اما در خصوص حق بیمه پوشش مازاد مالی، هر شرکت بیمه ای برای محاسبه حق بیمه مازاد مالی نرخ خاص خودش را دارد.