-
درخواست راهنمایی درخصوص کاربرد ماده 13 قانون بیمه در خسارت بدنه خودرو
همانطور که تمامی عزیزان مستحضرید در زمان وقوع خسارت چنانچه مالی به کمتر از قیمت واقعی خود بیمه شده باشد از ماده 10 قانون بیمه استفاده می شود و خسارت پس از کسر قاعده نسبی به زیاندیده پرداخت می شود. اما در خصوص ماده 13 قانون بیمه چنانچه مطلب خلاف واقع که از روی عمد نباشد اظهار شود و اظهار خلاف واقع قبل از وقوع خسارت باشد نیاز به توافق بیمه گر و بیمه گذار است ولی چنانچه بعد از وقوع خسارت باشد خسارت به نسبت وجه پرداختی به وجهی که بایستی پرداخت می شد پرداخت می گردد.
سوال من این است یک خسارت بدنه اتومبیلی را در نظر بگیرید که ارزش روز خودرویی در زمان صدور بیمه نامه 4،000،000،000 ریال می باشد. پس از گذشت سه ماه از مدت بیمه نامه خودروی مذکور دچار حادثه شده و آسیب جدی میبیند پس از بررسی پرونده توسط بیمه گرمشخص می شود که خسارت اشاره شده به دلیل تغییر مالکیت خودرو و عدم اطلاع آن به بیمه گر مشمول ماده 13 قانون بیمه می شود، بیمه گر در زمان پرداخت خسارت باید طبق توضیح بالا عمل نماید، اما در این زمان ارزش روز خودرو کاهش پیدا کرده و معادل 3،500،000،000 برآورد شده است.
حال بیمه گر برای جلوگیری از تضییع حقوق خود و بیمه گذار باید به چه ترتیبی خسارت را محاسبه نماید:
1. ارزش اظهار شده در زمان صدور بیمه نامه (4،000،000،000 ریال)
2. ارزش روز خودرو (3،500،000،000 ریال)
جهت توضیح بیشتر زمانی که موضوع کم بیمگی مطرح است بیمه گر در زمان ارزیابی خسارت ماده 10 اعمال می کند چون خودرو به قیمت واقعی بیمه نشده است. ایا بیمه گر طبق مثال بالا چناچنه ارزش خودرو کاهش پیدا کرده است(ماده 13 قانون بیمه) ارزش روز خودرو را محاسبه می نماید؟
-
11 پاسخ ها
-
با سلام
در خصوص ارزش خودرو که بیمه گذاران محترم همانگونه که میتوانند در بین قرارداد بر اساس ارزش بازار افزایش ارزش موضوع بیمه را داشته باشند ، در خصوص کاهش ارزش نیز میتوانند به همین صورت اقدام نمایند .
در خصوص خسارت نیز قطعا در خسارات جزئی ارزش بیش از ارزش روز مشکلی در پرداخت خسارت ( کسورات عادی ) ایجاد نخواهد نمود .اما در مورد سرقت کلی و خسارت کلی در در زمانی که ارزش روز خودرو 350 م میباشد بر اساس اصل غرامت امکان لحاظ نمودن ارزش بیمه نامه (400م) نمیباشد (ماده 19 شرایط عمومی) و عمدتا در این خصوص ، در زمان ایجاد مغایرت با بیمه گذار شرکت های بیمه بر اساس سیاست های خود میتوانند خودرو مشابه را نیز جهت جایگزینی معرفی نمایند .
لذا عملا بیمه گذار در این میان متحمل زیان عمده ای نمیگردد و تنها حق بیمه برگشتی ناچیز که به علت عدم صدور الحاقیه کاهشی میباشد را از دست خواهند داد .
-
جناب آقای کریم الدین با سلام
اینکه گفتید «پس از بررسی پرونده توسط بیمه گرمشخص می شود که خسارت اشاره شده به دلیل تغییر مالکیت خودرو و عدم اطلاع آن به بیمه گر مشمول ماده 13 قانون بیمه می شود» را متوجه نشدم. یعنی چی؟
-
این پاسخ 3 سال پیش توسط فرهاد عظیمی ویرایش شد.
-
منظورم این است که بیمه نامه اولیه که برای مالک خودرو صادر شده است دارای تخفیف بوده ولی پس از فروش ماشین به شخص جدید، موارد به شرکت بیمه برای ثبت الحاقیه جهت مالک جدید خودرو و تعیین تکلیف تخفیف اشاره شده اطلاع داده نشده است.
-
خب حالا موضوع روشن شد. به نظر من این مالک جدید که با توجه به توضیحات شما مرتکب خلافی (کم بیمگی یا عدم پرداخت حق بیمه) نشده، حق دارد خسارتش بصورت کامل جبران شود ولی لزوماً جبران کننده کل خسارت بیمه گر نیست. زیرا بیمه گر نیز اینجا تمام حق و حقوق خود را دریافت نکرده است تا به صورت کامل به تعهدات خود عمل کند. پس ابتدا باید میزان خسارت برآورد شده را مشمول ماده سیزده (قاعده نسبی حق بیمه) نمود و سپس بیمه گذار را راهنمایی کرد که برای دریافت مابه التفاوت خسارت خود به مالک قبلی مراجعه کند.
اما در محاسبه خسارت سهم بیمه گر نکاتی وجود دارد.
1- در اعمال ماده سیزده صورت کسر باید حق بیمه پرداخت شده باشد و مخرج کسر حق بیمه واقعی. یادمان باشد حق بیمه پرداخت شده با سرمایه 400 تا حساب شده است نه 350 تا.
2- در محاسبه مخرج کسر نیز باید تاریخ انتقال مالکیت را در نظر گرفت تا مخرج زیاد بزرگ نشود.
این روشی که عرض کردم از دید رعایت اصول بیمه بود. اما در عمل می توان با دریافت حق قائم مقامی از بیمه گذار در مراجعه به مالک قبلی، خسارت را بدون اعمال قاعده نسبی محاسبه و پرداخت نمود. نوع شدید تر مشتری مداری آن است که صرفاً به دریافت مابه التفاوت حق بیمه بسنده کرد و خسارت را بصورت کامل جبران نمود. بخصوص اینکه بیمه نامه مد نظر بیمه بدنه است و برای شرکت بیمه مطلوبیت دارد.
-
جناب آقای عظیمی
اینجانب درخصوص حمایت از زیاندیده با نظر شما مخالف هستم چون در ماده 18 آیین نامه شماره 53 شرایط عمومی بیمه نامه بدنه خودرو صراحتا به این موضوع اشاره شده است ولی همانطور که تمامی همکاران صنعت مطلع هستند معمولا بیمه گذاران زمانی را برای مطالعه شرایط عمومی بیمه نامه های خود اختصاص نمیدهند و همین موضوع در صورت بروز هرگونه حادثه احتمالی تبعاتی برای آنها خواهد داشت.
درخصوص مراجعه به مالک قبلی برای بازیافت خسارت و حمایت از زیاندیده چه دلیلی می توانیم داشته باشیم؟ صرفا به دلیل عدم اعلام تخفیفات خود به خریدار خودرو که او را در زمان خسارت دچار مشکل کرده است. به نظر اینجانب برای حمایت از بیمه گذار می توانیم در زمان محاسبه ماده 13 از ارزش روز خودرو که از ارزش بیمه شده کمتر باشد در مخرج کسر استفاده کرد که مبلغ زیادی از خسارت او کسر نشود.
-
جناب اقای کریم الدین عزیز سلام. راستش من هنوز ارتباط بین سوال شما و ماده 18 شرایط عمومی بیمه بدنه رو نتونستم درک کنم. کاش یکی منو راهنمایی کنه. چون ماده 18 درسته در خصوص انتقال مالکیت هست ولی ربطی به ماده 13 قانون بیمه یعنی اعمال قاعده نسبی سرمایه نداره.
اگر هم منظورتون اون قسمت از ماده 18 هست که میگه «چنانچه مالک جدید به تعهدات …. » باید بگم، در این موضوعی که شما مطرح کردن نشانی از عدم ایفای تعهدات از سوی مالک جدید نیست بلکه قضیه این است که مالک قبلی به مالک جدید نگفته که این بیمه نامه تخفیف کارمندی دارد و من باید آنرا برمی گرداندم.
نکته دوم این است که حتما تایید می فرمایید که در زمان اعمال قاعده نسبی در مخرج کسر حق بیمه را می گذارند نه ارزش خودرو را. پس استفاده از ارزش 350 میلیون تومان در مخرج اصلا منتفی است.
اگر هم منظورتان حق بیمه مربوط به سرمایه 350 میلیون تومانی باشد که من در توضیحات قبلی این موضوع را دیده بودم.
-
-
-
-
این پاسخ 3 سال پیش توسط
-
با سلام
جناب عظیمی، اگر اشتباه نکنم شاید نظر ایشون با مطالعه ماده 18 آیین نامه 53 (شرایط عمومی بیمه های بدنه) جلب بشه!
-
متوجه نمی شم چه ارتباطی به ماده 18 می تونه پیدا کنه. میشه لطفا توضیح بدین؟
-
-
آقای کریم الدین عزیر در سوال اشاره ای به موضوع تخفیفات نداشتید (جمله کلیدی بحث 😅)
به این دلیل بنده هم در پاسخ خودم اشاره ای به ماده 13 نداشتم
-
با سلام
به نظر من ماده 13 قانون بیمه “درخصوص بیمه نامه های بدنه” بیشتر مربوط به تغییر کاربری می باشد ودر این مورد در صورت تغییر کاربری بعداز انتقال به مالک جدید،قسمت دوم ماده 13 ” درصورتی که مطالب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع بعد از وقوع حادثه معلوم شود خسارت به نسبت وجه بیمه پرداختی و وجهی که بایستی درصورت اظهار خطر بطور کامل و واقع پرداخته شده باشد تقلیل خواهد یافت.” باید اعمال گردد و درصورت عدم تغییر کاربری،باید طبق ماده 18 آئین نامه 53 رفتار شود.
به طور کلی میتوان تخفیفات تعلق گرفته به بیمه گذار را از مالک جدید گرفت و خسارت را طبق شرایط بیمه نامه و ارزش روز خودرو (با توجه به اینکه کمتر از ارزش خودرو در زمان بیمه شدن می باشد) پرداخت کرد.
-
با سلام
همانطور که می‌دانید قانون بیمه در تمام رشته‌های بیمه‌ای صادق و تاثیر گذار میباشد.
از طرفی هر رشته و یا شاخه‌ای از بیمه، به صورت اختصاصی مشمول قانون دیگری(مانند قانون بیمه شخص ثالث) و یا آئین‌نامه دیگری(مانند آئین‌نامه شماره 53 که همان شرایط عمومی بیمه‌نامه بدنه میباشد) هستند.
در سوالی که مطرح شده چون مرتبط با اعلام خسارت از محل بیمه‌نامه بدنه اتومبیل میباشد، شرایط عمومی بیمه‌نامه بدنه در آن صادق بوده و باستناد ماده 18 از این آئین‌نامه، در صورت انتقال مالکیت خودروی موضوع بیمه، نیازی به صدور الحاقیه نبوده و چنانچه مالک جدید به تعهدات بیمه‌گزار عمل نماید(مواد 7 تا 14 آئین‌نامه شماره 53 را رعایت نماید)، بیمه‌گزار جدید شناخته شده و پرداخت خسارت در حق وی مجاز خواهد بود.
همچنین در ماده 19 از آئین‌نامه فوق‌الذکر روش ارزیابی خسارت بیان شده که تعریف خسارت کلی و جزئی شرح داده شده است. در تبصره 1 از ماده 19 همین آئین‌نامه، در ارتباط با نوسانات احتمالی ارزش خودرو در روز حادثه نسبت به زمان صدور بیمه‌نامه، اینطور بیان شده است که:
در مواردی که خسارت وارده به اتومبیل موضوع بیمه کلی باشد، ملاک محاسبه و تسویه خسارت، ارزش معاملاتی خودرو در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه شده خواهد بود.
ماده 10 قانون بیمه نیز در تبصره 2 ماده 20 این آئین‌نامه آمده است.
بنابراین شرایطی که در سوال مطرح شده است، ارتباطی به ماده 13 قانون بیمه نداشته و رسیدگی به آن با شرایط عمومی و مخصوص بیمه‌نامه‌های بدنه میسر میباشد.
Log in to reply.