تعهد بیمه گر در بیمه مسئولیت متصدی حمل و نقل وقتی ارزش بار به اشتباه درج شود

[محمدسعید الفتی]

صاحب کالا به یقین مبلغ 305 میلیون تومان را از متصدی حمل و به تبع آن متصدی حمل نیز همان مبلغ را از بیمه گر مطالبه می کند چون حق بیمه را به میزان همان 305 میلیون تومان به بیمه گر پرداخت کرده است. به علاوه صاحب کالا برای اثبات ادعای خود مدارک مستدل محکمه پسند در اختیار دارد (حواله بارگیری و سند رسمی فروشنده) و متصدی حمل هم به اشتباه خود اذعان دارد. بنابراین بیمه گر باید همان 305 میلیون تومان را پرداخت کند.

[فرهاد عظیمی]

درود

بله من هم با این نظر موافق هستم و رویه اکثر شرکت ها هم همین است. گر چه وقتی چنین مغایرتی دیده شود مدارک و مستندات بیشتری درخواست می کنند تا به حقیقت پی ببرند ولی در نهایت کل خسارت یعنی 305 میلیون قابل پرداخت است چون حق بیمه آن پرداخت شده است و بیش-بیمه-شدگی هم در کار نیست که نگران نقص اصول بیمه باشیم. این نکته آخر را به این دلیل عرض کردم که به اشتباه این برداشت نشود که اگر جایی چیزی بیشتر از ارزشش بیمه شد با این استدلال که چون حق بیمه اش پرداخت شده خسارت هم باید به همان میزان پرداخت شود. (رعایت اصل زیان یا اصل خسارت واقعی که برخی به اشتباه آنرا اصل غرامت می گویند.)

[مهدی بسطامی]

درود بر شما ؛ بله بنده هم با جنابعالی هم نظر هستم ؛ اما خلاف این پاسخ درست شما مشاهده شده که شرکتهای بیمه سلیقه ای عمل میکنند و به بهانه اینکه تناژ بار در بارنامه مهم است و اون مقدار وزن محموله که در بارنامه ثبت شده باشد را در قسمت هر تن میکنیم و خسارت را به همان نسبت پرداخت میکنیم

اگر این مدل خسارت پرداخت کردن اشتباه است و مستندات آئین نامه ای و دستورالعملی که در این مدل پرداخت کردن خسارتها امکان ارائه باشد ممنون میشوم به اشتراک بگذارید.باتشکر

[امیر مصطفوی]

جسارت میکنم بین علمای بیمه اظهار نظر میکنم به نظر اگر حق بیمه 305 میلیون پرداخت شده قصور یا تقصیر متصدی ارتباطی با حق صاحب کالا ندارد لذا موضوع وارد بحث ریکاوری می گردد و مابه التفاوت اصل خسارت و پرداختی از متصدی حمل اخذ می گردد.

[فرهاد عظیمی]

جناب آقای مصطفوی عزیز درود بر شما و سپاس از بابت مشارکتتان.

در خصوص اینکه این خسارت باید کامل پرداخت شود تردیدی نیست ولی نه با این استدلال که اشتباه متصدی نمی تواند مانع پرداخت خسارت شود زیرا تایید می فرمایید که:

1. بر اساس اصول حقوقی و به دلیل عدم وجود نص صریح دعوی مستقیم در بیمه های مسئولیت پذیرفته نیست.
2. بر خلاف اظهار نظر برخی از دوستان، بیمه مسئولیت تعهد به نفع ثالث نیست.

بنابراین
در بیمه های مسئولیت زیاندیده هیچ حقی در مقابل بیمه گر ندارد. چون بیمه
گر قراردادی با بیمه گزارش منعقد نموده و صرفا در مقابل او متعهد است و حتی
اگر دعوای در مرجع قضائی هم مطرح شود بیمه گر قرار رد دعوی یا عدم استماع
دعوی می گیرد به علت عدم وجود رابطه قراردادی بین او و زیاندیده (اصل نسبیت
قراردادها).

• این پاسخ 2 سال، 3 ماه پیش توسط  مدیریت شاب ویرایش شد.

[فرهاد عظیمی]

برای روشن تر شدن موضوع یک مثال می زنم. تصور بفرمایید متصدی اشتباهش بدین شکل بود که به جای 28 تن می نوشت 27 تن و به جای ارزش کل که 28 میلیون تومان است می نوشت 27 میلیون تومان ما هم فرض را بر این می گذاشتیم که عمدی نبده و اشتباه کرده است. با مالیات بر ارزش افزوده می شد 29.430.000 . حق بیمه نیز بر این اساس محاسبه می شد و به بیمه گر پرداخت می شد. در این حالت بیمه گر در بهترین حالت همین 29.430.000 تومن را خواهد پرداخت نه خسارت واقعی 305 میلیون تومنی را حتی اگر شما ثابت کنید که بنده خدا پسرش مریض بود و زنش درخواست طلاق کرده بود و صاحبخانه جوابش کرده و خودش هم کرونا داشته و باعث شده که اعداد را اشتباه وارد کند. برای این کار مستند قانونی نیز وجود دارد.

حالا متصدی حمل باید خسارت صاحب کالا را کامل بپردازد و سپس خودش می داند و کارمند حواس پرت زن نساز پسر مریض صاحبخانه بدش.

[مهدی بسطامی]

جناب عظیمی عزیز برای این کارمند بیچاره چه بیمه ای یا چه پوششی درخواست شود تا اگر مستنداتی ارائه شد که اشتباه سهوی بوده امکان دریافت خسارت هست…

۱۰۰۰ محموله به بک مقصد طی یک بازه زمانی ۱ ماهه باید حمل شود.

ارزش هر تریلی ۲ میلیارد هست و مشخص هست که تمام بارنامه ها به این مقصد مشخص و محموله مشخص ارزش بار ۲ میلیارد هست..

و تمام صدورها این رقم در ارزش محموله قید شده

اما یکی از بارنامه ها لرزش محموله کمتر زده شده و صفرها جا مونده

چ باید کرد؟؟

• این پاسخ 2 سال، 3 ماه پیش توسط  مهدی بسطامی ویرایش شد.

[مهدی بسطامی]

درود مجدد

موضوع کمی پیچیده شده

۱. پاسخ اینکه معیار پرداخت خسارت دقیقا کدام سند هست؟؟ بارنامه ؛ فاکتور یا حواله بارگیری

اگر بارنامه را معیار ارزش کالا قرار دهیم با توجه به اینکه ممکنه خطای انسانی باعث شود که سهوا عدد تناژ اشتباه ثبت شود ولی در حقیقت از سایر سندها تناژ واقعی مشهود هست و بارنامه به تنهایی و ملاک قرار دهیم به نظرم اجحافی به بیمه گذار و زیاندیده شده

۲.با توجه به فرمایش جناب مصطفوی اگر جبران و ریکاوری به عهده بیمه گذار هست آیا بیمه ای علاوه بر بیمه متصدیان که بتونه جبران این مابه التفاوت پرداخت خسارت را بکند داریم؟؟؟

[فرهاد عظیمی]

عرض کردم معیار حقیقت است و مقدار حق بیمه ای که پرداخت شده. در موارد اختلافی باید ابتدا ببینیم حقیقت چیست. سپس ببینیم چقدر از این حقیقت بیمه شده است. در مثال شما حقیقت این است که 28 تن به ارزش 28 میلیون با مالیت می شود 305 میلیون بوده است .در ضمن حق بیمه نیز کامل پرداخت شده پس خسارت قابل پرداخت است. البته منوط به اینکه شرط مخالفی در بیمه نامه نباشد. در غیر اینصورت باید آن شرط یا شروط را هم بررسی کرد.

[فرهاد عظیمی]

در خصوص بند دو باید بگویم اگرچه ما بحث بازیافت خسارت از متصدی توسط بیمه گر را رد کردیم ولی بحث بازیافت خسارت از متصدی صدور بارنامه توسط شرکت حمل و نقل منتفی نیست و احمال دارد شرکت حمل و نقل کوتاه نیایید و مابه التفاوت خسارت را از وی مطالبه کند. برای این موضوع من در ایران بیمهنامه ای تا کنون ندیده ام اما کاملا قابل بیمه شدن است و همت شبکه فروش را می طلبد تا با قانع کردن متصدی و شرکت بیمه هم درامد خود و هم پرتفوی صنعت بیمه را افزایش دهند.

[مهدی بسطامی]

انشالا بنده پیگیرم که اگر امکان صدور فراهم بشود اولین بیمه های این مسولیت که در پوششها مغفول مانده است را صادر کنم.خیلی ممنون از پاسخهای جامع و کامل شما🌹🌹🌹

[مهدی بسطامی]

باتوجه به پاسخ جناب الفتی و تاییدیه استاد بزرگوار جناب عظیمی پس نتیجه میگیریم شرکتهای بیمه صحت عدد واقعی تناژ و از سایر مستندات ب غیر از بارنامه هم میشود رویت کرد.👏👏👏

[فرهاد عظیمی]

یادآوری: بنده خود را شاگرد آقای الفتی می دانم اگر قابل بدانند.

[محمدسعید الفتی]

اختیار دارید جناب آقای عظیمی بزرگوار. بی تعارف خودم را محصلی بیش نمی دانم. ارادتمندم.

[مهدی بسطامی]

پیرو فرمایشات اساتید و در ادامه سوال فوق

سوال دیگری مطرح میگردد

کاربر صدور بارنامه به علت خطای انسانی هر لحظه ممکن هست که در تایپ کردن هر کدام از اطلاعات بارنامه سهوا اشتباهی در ثبت بارنامه داشته باشد..

مهمترین این اشتباهات؛ اشتباه ثبت ارزش محموله هست که به جای ۲ میلیارد اشتباهی ۲۰۰ میلیون ارزش محموله را در بارنامه درج کند..

در این مواقع برای اینکه خسارت ۲ میلیارد کامل پرداخت شود چه مواردی بررسی میشود اگر خسارت به دلیل اینکه حق بیمه ای به تناسب ارزش بار ۲ میلیارد پرداخت نشده پرداخت نمیشود؟؟؟

و آیا خسارت از سمت بیمه گذار باید به زیاندیده پرداخت شود؟؟

[محمدسعید الفتی]

همکاران گرامی درود بر شما. بحث های جالبی در این خصوص در گرفته است. اما ببینیم در جایگاه بیمه گری چگونه باید رفتار کرد:

1- « حسن نیت » از اصول مهم کار بیمه گری است که « حد اعلا » هم به آن اضافه می کنند. این اصل حاکم بر رفتار هر دو طرف است یعنی بیمه گر و بیمه گذار. بنابراین فرض بر این است که هر دو طرف صادقانه با یکدیگر رفتار می کنند یا به عبارتی اصل بر « برائت» است مگر اینکه خلافش ثابت شود. مد نظر قرار دادن این موضوع از سوی بیمه گر در رسیدگی به خسارت بسیار مهم است.

2- باید توجه کرد که آیا اشتباه در ثبت وزن بار، موجب تضییع حقوق بیمه گر شده است؟ در مساله ای که جناب اقای بسطامی مطرح کرده اند، پاسخ منفی است. چون اگر وزن بار به درستی نوشته می شد تعهد بیمه گر همان بود.

3- موضوع دیگر مربوط به نحوه محاسبه حق بیمه یا بهتر بگوییم نحوه تعیین حق بیمه است که در آیین نامه ارزش کالا مبنای محاسبه حق بیمه است. بنابراین در اینجا منظور کردن وزن در محاسبه موضوعیتی ندارد. بند 5 ماده 6 آیین نامه شماره 87 وظیفه بیمه گذار درج « ارزش محموله و ميزان حق بيمه » در بارنامه است.

4- نکته قابل توجه دیگر سیر تحول این بیمه به لحاظ آیین نامه های مصوب است. در ابتدا (آیین نامه 39) مبلغ کرایه حمل ملاک محاسبه حق بیمه بود و تعیین ارزش کالا مبتنی بر مستندات بود. این رویه چون به زیان بیمه گران بود در آیین نامه های بعدی ( 52 و 87) ارزش کالا ملاک محاسبه حق بیمه قرار گرفت.

5- اما خارج از موضوع این بحث، در مورد جبران خسارت ناشی از خطای سهوی مدیران و کارکنان بیمه نامه­ای با عنوان Directors and Officers Liabilityمرسوم است.

[سیدمحمدجواد سجادیان]

از آنجا که ارزش تمام محموله از بین رفته است و اصل در پرداخت خسارت فاکتور محموله میباشد و چنانچه متصدی قبض باسکول مبنی بر 28 تن را ارائه دهدو ثابت کند اشتباه اپراتور بوده میزان خسارت 280 میلیون خواهد بود اما اگر قبض باسکول ارائه نکند میزان خسارت 270 میلیون خواهد بود