بررسی پوشش‌های تکمیلی افزایش سرمایه و عدم اعمال ماده 10 قانون بیمه

[امیرحسین خداپناهی]

تفاوت اصلی رو میتوان در خسارت کلی عنوان کرد

در صورتی که مورد بیمه صرفا دارای پوشش حذف ماده ۱۰ باشد در صورت وقوع حادثه اگر سرمایه مورد بیمه تا ۲۵% افزایش یابد ماده ۱۰ روی خسارت محاسبه نمیگردد لاکن در پوشش افزایش وسیله نقلیه ملاک محاسبه و سرمایه مبلغ بیمه شده به اضافه درصد افزایش سرمایه در صورت افزایش ارزش خودرو در بازار می باشد

[مدیریت شاب]

جناب آقاي خدا پناهي آيا امکان دارد از لاکن به بعد رو بيشتر توضيح بدين؟ مثلا با يک مثال؟

[امیرحسین خداپناهی]

بله حتما

پوشش حذف ماده 10 صرفا مربوط به خسارت جزئی بوده و در خسارت کلی کاربردی ندارد به طور مثال در نظر بگیرید بیمه گذار خودرو پژو 405 خود را به ارزش روز 1،000،000،000 ریال بیمه و پوشش حذف ماده 10 را نیز خریداری می نماید .

حدود چند ماه پس از صدور بیمه نامه به خسارت خورده و ارزیابان، خسارت ایشان را 10،000،000 ریال ارزیابی می نمایند.هنگام وقوع خسارت نیز ارزش روز وسیله نقلیه ایشان 1،300،000،000 ریال می باشد.

در محاسبات خسارت پرداختی با توجه به اینکه ایشان پوشش حذف ماده 10 در خسارت جزئی را خریداری نموده اند ملاک ارزش مورد بیمه ایشان 1،000،000،000 ریال به اضافه 25% یعنی مبلغ 1،250،000،000 ریال می باشد.

به بیان ساده تر اینکه در صورت وقوع خسارت اگر ارزش روز خودرو مورد بیمه تا مبلغ 1،250،000،000 ریال باشد بر روی مبلغ خسارت کسورات ماده 10 اعمال نمی گردد اما اگر بیشتر باشد خسارت بر مبنای 1،250،000،000 به ارزش روز مثلا 1،300،000،000 محاسبه و از خسارت کسر می گردد.

حال در نظر بگیرید در مثال فوق خودرو دچار خسارت کلی گردد، در این حالت دیگر پوشش حذف ماده 10 تاثیری نداشته و ملاک محاسبه خسارت فقط ارزش خودرو در بیمه نامه می باشد.

در پوشش افزایش ارزش وسیبه نقلیه نیز همین روال صورت می پذیرد با کمی تفاوت

اول اینکه در پوشش افزایش سرمایه بیمه گذار میتواند درصد افزایش را 25% و یا 50% و یا 100% بنا به صلاحدید خود انتخاب نماید ولی در پوشش حذف ماده 10 فقط و فقط تا 25% امکان پذیر می باشد.

تفاوت دوم در خسارت کلی می باشد

در همان مثال بالا در نظر بگیرید خودرو دچار خسارت کلی شده ولی به جای پوشش حذف ماده 10 دارای پوشش افزایش ارزش وسیله نقلیه تا 25% بوده است .

در این حالت ملاک محاسبه دیگر ارزش مندج در بیمه نامه ینی مبلغ 1،000،000،000 ریال نبوده و ملاک محاسبات و سرمایه بیمه شده مبلغ 1،250،000،000 ریال می باشد.

به طور کلی می توان گفت این دو پوشش در خسارت جزئی یکسان عمل نموده لاکن در خسارت کلی متفاوت می باشد همچنین با توجه به اینکه درصد افزایش ارزش در پوشش افزایش ارزش وسیله نقلیه قابلیت انتخاب توسط بیمه گذار را دارد و در خسارت کلی نیز موثر است پوششی بهتر و کاملتر می باشد.

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب

با توضیحات ارائه شده توسط جنابعالی کاملا موافق هستم.

سوال را به شکل دیگری مطرح می‌کنم:

اتومبیلی با ارزش 1.000.000.000 ريال تحت پوشش بیمه‌نامه بدنه قرار گرفته و پس از گذشت چند ماه از تاریخ صدور بیمه‌نامه، در بر اثر خواب‌آلودگی راننده از جاده خارج و واژگون می‌گردد. ارزش روز اتومبیل در زمان حادثه 1.500.000.000 ريال می‌باشد.

کارشناسان ارزیاب خسارت از اتومبیل آسیب‌دیده بازدید کرده و در گزارش خود ارزش قطعات آسیب‌دیده را مبلغ 900.000.000 ريال و هزینه‌های لازم جهت بازسازی اتومبیل را مبلغ 150.000.000 ريال برآورد کرده‌اند.

از طرفی کارشناسان ارزیاب خسارت ارزش اتومبیل را پس از حادثه از چند نفر خریدار اتومبیل‌های تصادفی استعلام نموده و بالاترین پیشنهاد مبلغ 450.000.000 ريال بوده است.

سوال اینجاست که اگر در بیمه‌نامه پوشش تکمیلی عدم اعمال ماده 10 تا 25% خریداری شده باشد، کارشناسان ارزیاب میزان خسارت را چه مقدار ارزیابی می‌کنند؟ و در شرایطی که پوشش افزایش سرمایه تا 25% را خریداری کرده باشد میزان خسارت چه مقدار خواهد بود؟

[فرهاد عظیمی]

سپاس از بابت توضیحات کامل و واضح. 🙏🙏

[فرهاد عظیمی]

[امید کاظم پور]

این تفاوت در شرکتهای بیمه در نوع نگاه به این پوشش ها با بخشنامه بیمه مرکزی دارای وحدت رویه گردیده و شرکتها موظف می باشند صرفاً پوششی تحت عنوان ارزش وسیله نقلیه را با میزان 25، 50و 100 درصد و در یافت حق بیمه به ترتیب 15، 40 و 50 در صد حق بیمه پایه به بیمه گذاران ارائه دهند شرط ارائه این پوشش به قیمت روز بیمه نمودن وسیله نقلیه در هنگام خرید بیمه نامه بوده و پوشش مذکور کلیه خسارت های جزئی و کلی را تحت پوشش قرار می دهد

[مدیریت شاب]

آقاي کاظم پور آيا منظور شما اين است که با ابلاغ بيمه مرکزي مبني بر ارائه پوشش اضافي افزايش ارزش وسيله نقليه، شرکت هاي بيمه ديگر مجاز به فروش کلوز حذف ماده ده قانون بيمه نيستند؟ در ضمن آيا بيمه مرکزي براي اين پوششي که ابلاغ کرده متن استانداردي هم داده است يا خير؟

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب

توضیحاتی که دوستان ارائه کردند بسیار عالی و آموزنده بوده، ولی اجازه بدید با ذکر یک مثال، این تفاوت را به شکل کامل‌تری بررسی کنیم:

همانطور که در پاسخ جناب آقای خداپناهی اشاره کردم، اتومبیلی با ارزش 1.000.000.000 ريال تحت پوشش بیمه‌نامه بدنه قرار گرفته و پس از گذشت چند ماه از تاریخ صدور بیمه‌نامه، در بر اثر خواب‌آلودگی راننده از جاده خارج و واژگون می‌گردد. ارزش روز اتومبیل در زمان حادثه 1.500.000.000 ريال می‌باشد.

کارشناسان ارزیاب خسارت از اتومبیل آسیب‌دیده بازدید کرده و در گزارش خود ارزش قطعات آسیب‌دیده را مبلغ 900.000.000 ريال و هزینه‌های لازم جهت بازسازی اتومبیل را مبلغ 150.000.000 ريال برآورد کرده‌اند.

از طرفی کارشناسان ارزیاب خسارت ارزش اتومبیل را پس از حادثه از چند نفر خریدار اتومبیل‌های تصادفی استعلام نموده و بالاترین پیشنهاد مبلغ 450.000.000 ريال بوده است.

سوال اینجاست که اگر در بیمه‌نامه پوشش تکمیلی عدم اعمال ماده 10 تا 25% خریداری شده باشد، کارشناسان ارزیاب میزان خسارت را چه مقدار ارزیابی می‌کنند؟ و در شرایطی که پوشش افزایش سرمایه تا 25% را خریداری کرده باشد میزان خسارت چه مقدار خواهد بود؟