نگاهی به فواید تکنولوژی

نویسنده: فرهاد عظیمی

تاریخ چاپ: 1380/04/15

محل چاپ: تازه های جهان بیمه سال ۱۳۸۰تازه های جهان بیمه  ش.۳۷ ص.۹۴

پیشگفتار:

اکنون و در آینده چه فوایدی را می‌توانیم از تکنولوژی انتظار داشته باشیم و تکنولوژی‌ چگونه بر صنعت بیمه و بیمه اتکایی تأثیر خواهد گذشت؟

ریسک، خون شریان‌های صنعت بیمه و بیمه اتکایی جهانی است که بدون آن، بیمه‌ به عنوان کالا به امری زاید تبدیل می‌شود. اما کماکان شرکت‌های بیمه و بیمه اتکایی مانند تمامی مؤسسات سهامی وظیفه محافظت از سود، ترازنامه، سرمایه و دارایی سهامداران را به عهده دارند. برخی از انواع ریسک، مانند خسارت‌های‌ مالی ناشی از تصادفات و مرگ و میر(جانی) کاملا در قالب آمار قابل بیان هستند و پاسخ‌های مناسبی به روش‌های آمار بیمه‌ای‌ مورد قبول ارئه می‌دهند. برخی ریسک‌ها بسیار مهم و پیچیده‌اند و بیمه گران به دنبال پاسخها و راه‌حل‌های علمی و مبتنی بر تکنولوژی هستند که بتوانند بر مسائل کمی(قیمت گذاری)، مدیریتی و کاهش زیسک که تهدیدهای جدی را متوجه سلامت مالی آن‌ها می‌کند فائق شوند.

الگوسازی حوادث فاجعه‌آمیز

الگوهای بلایای طبیعی، از جمله الگوهای‌ رایجی هستند که به طور گسترده استفاده‌ می‌شود و معمولا به شکل نرم افزارهای‌ مجاز یا به عنوان یک خدمت مشاوره‌ای در دسترس‌اند. این تکنولوژی یافته‌های علوم‌ زمین شناسی وجوشناسی را با یافته‌های‌ مهندسی عمران و عمران سازه ترکیب می‌کند و آنها را در اختیار مسؤولان صدور بیمه،مدیران‌ ریسک و خریداران بیمه اتکایی می‌گذارد.

تکنولوژی در دو زمینه متمایز قیمت‌گذاری حق‌ بیمه ریسک حوادث فاجعه‌آمیز در سطح یک‌ فرد و تجزیه و تحلیل ریسک پورتفوی‌ (Portfolio) -مورد استفاده است.

این کاربردها به جز در شرکت‌های بسیار پیچیده به تفکیک از یکدیگر استفاده می‌شوند و از آن جایی که بین این دو روش بازخورد مستقیم وجود ندارد،تجزیه و تحلیل قیمت‌ گذاری ریسک نسبت به ارزیابی احتمالی خسارت‌ بالقوه پورتفوی در چارچوب چنین مدل‌هایی‌ چندان حساس نیستند.

همین طور، بهینه سازی پورتفوی بر اساس‌ اهداف از پیش تعیین شده شرکت(رشد، سودآوری،تنوع و غیره) و محدودیت‌ها (پذیرش ریسک،سرمایه،مجوزها و غیره) اخیرا خارج از قابلیت‌های نظامهای نرم ‌افزاری‌ قرار می‌گیرد.

تمامی شرکت‌های عمده که الگوسازی‌ تجاری انجام می‌دهند در صدد یافتن راههایی‌ هستند تا بتوانند چنین قابلیتی را با سیستم‌ها هماهنگ کنند که به عقیده من بایستی توسط تمام بیمه‌گران بزرگ و اتکاگران بکار گرفته شود و به کار گرفته خواهد شد.

از نظر علمی،محدوده جغرافیایی و کیفیت‌ این مدل‌های ریاضی کاملا درهم آمیخته‌اند و هر شرکتی که مدل سازی تجاری انجام می‌دهد، قوت و ضعفهای خاص خود را دارد. با توجه به اطلاعات جدید و تحقیقاتی که‌ در چنین مدل‌هایی همواره و در هر زمان به کار می‌روند،روند پیشرفت این تکنولوژی سریع و مستمر است.

تجزیه و تحلیل مالی پویا

زمینه مرتبط دیگری که تکنولوژی می‌تواند ارزش افزوده ایجاد کند،تجزیه و تحلیل مالی‌ پویاست (DFA) .

تجزیه و تحلیل مالی پویا شامل بررسی‌ تأثیر متغییرهای برون زا(نرخ‌های بهره،نرخ‌های‌ ارز و قوانین)و درون زا(تصمیمات شرکتی و سیاست سرمایه گذاری)بر ارزش عملیات‌ بیمه‌ای است. واضح است که الگوهای بلایای طبیعی، جزو داده‌های اساسی در مدل‌های (DFA) تجزیه و تحلیل مالی پویا هستند.در حالی که‌ ممکن است شرکت‌های بزرگتر منابع فنی و آماری کافی برای ساختن الگوهای تجزیه و تحلیل مالی پویای خاص خود،در اختیار داشته‌ باشند،ولی راه حل‌های تجاری دیگری نیز وجود دارد. با توجه به بازرسی‌های فزاینده ناظران و مؤسسات ارزیابی اعتبار ممکن است این بازار با تعداد روبه افزایش شرکتها،گسترش داده‌ شود.

تجارت الکترونیکی/جریان اطلاعاتی‌ به موقع

با استفاده از اینترنت که به سرعت در حال رشد است و رواج بانکداری الکترونیکی،خرید الکترونیکی و فروش جزئی بیمه،آینده تجارت‌ الکترونیکی بین بیمه گر و بیمه گر اتکایی چه‌ خواهد بود؟ تجارب مبادلات تجارت الکترونیکی و ابتکارات دیگر بازار تاکنون چندان دلگرم کننده نبوده است. زیرا تهیه اطلاعات یکی از محدودیت‌های اساسی به شمار می‌رود.

در حال حاضر هیچ چارچوب الکترونیکی‌ استاندارد جهانی برای ارئه بیمه اتکایی به طور کامل،وجود ندارد،تا بتواند همانند اسناد مکتوب کاملا در دسترس باشد. علاوه بر این محصولات اتکایی اغلب‌ سفارشی است و خود را به یکسان سازی لازم‌ برای تقویت فرایند بیمه اتکایی الکترونیکی ملزم‌ نمی‌کند.از سوی دیگر بکارگیری حساب‌های‌ الکترونیکی،استخراج و انتقال داده‌ها را بسیار آسان کرده و انتظار می‌رود که به نواوری‌های‌ اخیر رونق بخشد.

زمینه دیگری که تجارت الکترونیکی‌ می‌تواند تأثیر آنی داشته باشد تجارت ثانویه‌ مربوط به بیمه اوراق بهادار است. در اینجا دست یابی به اطلاعات‌ الکترونیکی به موقع می‌تواند در ارائه چنین‌ ابزارهایی به بازار کمک کند. برای مثال،زمانی که توفان Babby از جزایر باهاما می‌گذشت و به فلوریدا می‌رسید اطلاعات به موقع در خصوص احتمالات نسبی‌ مرتبط با سطوح مختلف خسارات بیمه شده‌ می‌توانست کمک شایانی به تجار در تعیین‌ دامنه قابل قبول اوراق بهادار مشروط ارائه دهد.

این موضوع دارای این پیش فرض است‌ که صدور اوراق بهادار،ریسک حوادث‌ فاجعه‌آمیز سال به سال رشد می‌کند و یک‌ حادثه بیمه شده بزرگ و بازار واگذاری مجدد با ظرفیت محدود می‌تواند به خوبی بر سرعت این‌ بخش بیفزاید.

خلاصه

بدون در نظر گرفتن شرایط بازار،توانایی‌های‌ تکنولوژی با سرعت ادامه می‌یابد و مدل‌های‌ پیچیده محاسباتی،قابلیت اجرا پیدا می‌کنند. توسعه تکنولوژی وب (web) نشان‌ می‌دهد که کاربردها به طور فزاینده‌ای در قالب‌ چارچوبی قابل بررسی برای کاربر ارائه می‌شوند به نحوی که بر سر میز هر اداره‌ای در هر نقطه‌ از دنیا قابل استفاده باشد.

بدون شک تجارت الکترونیکی در بازار بیمه(و بیمه اتکایی)با مشکلاتی مواجه است، اما با تکنولوژی وب (web) و مبادلات B2B (مبادلاتی که بین دو شرکت انجام می‌شود) قادرند به سرعت تجربه‌های تجاری موجود را تغییر دهند.

تکنولوژی مدل‌سازی به طور مستمر به‌ محاسبه ریسک و تحلیل آن کمک می‌کند و در همان حال به تجهیز مسؤولان صدور بیمه با ارائه‌ اطلاعات مناسب به آن‌ها در مورد پورتفوی‌های ریسک بیمه بر اساس استراتژی‌های‌ منسجم جهانی خواهد پرداخت