آيين نامه شماره ۹۴
مقررات تعيين حق بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي

آيين نامه شماره ۹۴

مقررات تعيين حق بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي

شوراي‌عالي بيمه در اجراي ماده ۱۷ قانون تأسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري و به استناد فصل نهم قانون اجراي سياست‌هاي كلي اصل ۴۴ قانون اساسي و ساير مقررات مربوط، در جلسه مورخ ۲۹/۰۵/۱۳۹۶ «مقررات تعيين حق بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي» را مشتمل بر ۱۰ ماده و ۴ تبصره به شرح ذيل تصويب نمود:

 ماده ۱- مؤسسه بيمه‌ مكلف است حق‌بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي را با رعايت مقررات اين آيين‌نامه و موازين فني پيوست تعيين و اعمال نمايد.

 تبصره- انواع رشته‌هاي بيمه ­اي كه حق‌بيمه آنها توسط هيئت وزيران، شوراي­عالي بيمه و يا بيمه مركزي تعيين شده يا مي‌شود تابع مقررات مربوط خواهد بود. 

 ماده ۲- مؤسسه بيمه موظف است ضمن رعايت موازين فني تعيين حق‌بيمه موضوع ماده ۱، نرخ حق‌بيمه، جدول تعرفه كوتاه مدت و روز شمار، ميزان و موارد تخفيف و يا اضافه نرخ انواع رشته‌هاي بيمه‌اي و هر گونه تغيير در آنها را در كميته‌اي متشكل از اكچوئر داخلي، مسئول فني رشته ذي‌ربط و معاون فني تعيين و پس از تاييد مديرعامل (يا قائم مقام وي) به تصويب هيئت مديره برساند و همزمان با ابلاغ آن يك نسخه را به همراه گزارش توجيهي مباني محاسباتي به بيمه مركزي ارسال نمايد.

  ماده ۳- در تعيين نرخ حق بيمه رشته‌هايي از قبيل بيمه‌هاي مهندسي كه امكان تعيين تعرفه يكسان وجود ندارد مؤسسه بيمه موظف است بجاي تعيين تعرفه، مباني تعيين نرخ را با توجه به مقررات اين آيين‌نامه تعيين و همزمان با ابلاغ آن يك نسخه را به بيمه مركزي ارسال نمايند.

  ماده ۴- در تعيين نرخ حق‌بيمه رشته‌هاي آتش‌سوزي، باربري، مهندسي و نفت، گاز و پتروشيمي، كشتي و هواپيما، رعايت ماده ۶ “آيين‌نامه نحوه واگذاري بيمه‌هاي اتكايي اجباري و ميزان كارمزد و مشاركت در سود آن” (آيين‌نامه شماره ۷۶ مصوب شوراي‌عالي بيمه) و اصلاحات بعدي آن الزامي است.

  ماده ۵- چنانچه حسب بررسي بيمه مركزي مشخص شود نرخ حق‌بيمه، جدول تعرفه كوتاه مدت و روز شمار، ميزان و موارد تخفيف و يا اضافه نرخ هر يك از رشته‌هاي بيمه‌اي با ضوابط مقرر در اين آيين نامه انطباق ندارد، موسسه بيمه موظف است حداكثر ظرف مدت ۳۰ روز پس از اعلام بيمه مركزي موارد اعلامي را با رعايت مراحل مقرر در ماده ۲ اين آيين نامه اصلاح و همزمان با ابلاغ آن يك نسخه را به بيمه مركزي ارسال نمايد.

  ماده ۶- چنانچه بر اساس صورت‌هاي مالي حسابرسي شده موسسه بيمه ضريب خسارت شش ماهه در رشته درمان بيشتر از ۸۰ درصد و ضريب خسارت يكساله در ساير رشته هاي موضوع اين آيين نامه بيشتر از ۷۵ درصد باشد، موسسه بيمه موظف است حداكثر ظرف مدت ۳۰ روز مصوبه موضوع ماده ۲ اين آيين‌نامه را در خصوص آن رشته اصلاح و به تاييد مديرعامل (يا قائم مقام وي) و تصويب هيئت مديره برساند و همزمان با ابلاغ آن يك نسخه را به بيمه مركزي ارسال نمايد.

 تبصره ۱- در رشته‌هاي بيمه مهندسي، نفت و گاز، پتروشيمي، كشتي و هواپيما ميانگين ضريب خسارت در دوره پنج‌ساله منتهي به سال مورد بررسي ملاك عمل است.

 تبصره ۲- مبناي محاسبه ضريب خسارت موسسه بيمه در هر يك از رشته‌هاي بيمه‌اي مقررات مندرج در ماده ۳ آيين‌نامه ذخاير فني موسسات بيمه (آيين‌نامه شماره ۵۸) مصوب شوراي‌عالي بيمه خواهد بود.

 ماده ۷- مؤسسه بيمه موظف است در رشته‌هايي كه شرايط عمومي مصوب شوراي‌عالي بيمه دارد بيمه‌نامه‌هاي خود را با رعايت آن شرايط صادر نمايد.

 تبصره- در رشته هاي بيمه فاقد شرايط عمومي مصوب شوراي عالي بيمه، مؤسسه بيمه موظف است شرايط بيمه‌نامه‌هاي خود را حسب مورد بر اساس آيين نامه هاي مربوط آن رشته يا بر اساس كلوزهاي متعارف بين‌المللي يا چارچوبي كه بيمه مركزي ابلاغ خواهد كرد صادر نمايد.

ماده ۸- در صورت احراز تخلف مؤسسه بيمه از اجراي مفاد اين آيين‌نامه بيمه مركزي مي‌تواند متناسب با تخلف و تكرار آن حسب مورد هر يك از اقدامات زير را انجام دهد:

1. 1        – اخطار كتبي به مسئول فني، معاون فني، مدير عامل و يا هيئت مديره مؤسسه بيمه،
2. 2        – الزام شركت به استعلام نرخ از بيمه مركزي قبل از صدور بيمه‌نامه در يك يا چند رشته بيمه،

 ۳-  كاهش كارمزد اتكايي اجباري سهم بيمه مركزي حداكثر تا ۹۰% مبلغ كارمزد مصوب.

۴-   سلب صلاحيت مسئول فني، معاون فني و يا مديرعامل مؤسسه بيمه،

 ۵-   تعليق پروانه فعاليت مؤسسه بيمه در يك يا چند رشته بيمه با تصويب شوراي‌عالي بيمه،

 ۶-  لغو پروانه فعاليت مؤسسه بيمه در يك يا چند رشته بيمه با تأييد شوراي‌عالي بيمه و تصويب مجمع عمومي بيمه مركزي ج.ا.ا.ايران

  ماده ۹- بيمه مركزي هر سال يكبار گزارشي از نتيجه اجراي اين آيين‌نامه توسط هريك از موسسات بيمه را تهيه و به شوراي‌عالي بيمه ارايه خواهد نمود.

  ماده ۱۰- اين آيين‌نامه از تاريخ ۰۱/۰۱/۱۳۹۷ لازم‌الاجرا است و جايگزين آيين‌نامه‌هاي شماره ۸۱ (مقررات تعيين حق بيمه كليه رشته‌هاي بيمه‌اي) و اصلاحات بعدي آن مي‌شود.

 موازين فني تعيين نرخ‌هاي حق بيمه

موسسه بيمه موظف است در تعيين حق‌بيمه كليه رشته‌هاي بيمه معيارهاي عمومي مندرج در بند الف و حسب مورد معيارهاي اختصاصي رشته ذيربط مندرج در ساير بندهاي اين موازين را رعايت نمايد:

الف ) معيارهاي عمومي تعيين نرخ حق‌بيمه انواع رشته‌هاي بيمه:

۱-  بيمه‌پذير بودن ريسك‌.

 ۲-  شدت و تواتر ريسك.

 ۳-  توجه به تابع توزيع ريسك و ميانگين و واريانس آن.

 ۴-  سوابق عمليات بيمه‌اي آن رشته.

 ۵-  اعمال تخفيف يا اضافه نرخ بر اساس سابقه بيمه‌گذار.

 ۶-  در بيمه‌هاي اشخاص: عوامل متعارف بازار بيمه از جمله جدول مرگ و ميرو نرخ بهره فني.

 ۷-  وضعيت ريسك از لحاظ رعايت استانداردهاي پيشگيري و ايمني.

 ۸-  رعايت حد توانگري شركت.

 ۹-  توجه به عوامل تشديد خطر.

۱۰-  مدت بيمه.

 ۱۱- خطرات اضافي و استثنائات

 ۱۲-   فرانشيز

 ۱۳-  هزينه‌هاي اداري و عملياتي.

۱۴-  عدم تبعيض غيرموجه در تعيين نرخ.

 ۱۵- امكان‌ واگذاري اتكايي بويژه در رشته‌هايي مانند كشتي و هواپيما كه كلوزهاي استاندارد دارند.

 ۱۶-  مقررات بين المللي در رشته هايي كه جنبه بين‌المللي دارد و تابعي از كنوانسيون‌ها و موافقتنامه‌هاي بين‌المللي است.

 ۱۷- ارائه بيمه‌نامه در قالب بيمه‌هاي مشترك نبايد اصول حاكم بر محاسبه حق‌بيمه را نقض نمايد.

۱۸-  توجه به اوضاع پيرامون بازار بيمه كشور.

۱۹-   موازين فني و اصول آكچوئري رعايت شود و با لحاظ ماهيت رشته هاي بيمه اي، نرخ حق بيمه به نحوي تعيين گردد كه حق بيمه حداقل معادل مجموع هزينه هاي خسارت، هزينه هاي اداري، بيمه گري و كارمزد فروش پس از كسر درآمد سرمايه گذاري باشد.

 ب) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته هواپيما:

بيمه هواپيما يكي از تخصصي‌ترين رشته‌هاي بيمه‌اي است كه به دليل تنوع پوشش‌ها از جمله بدنه، مسئوليت در قبال مسافران، مسئوليت توليدكنندگان و … پيچيدگي خاصي در نرخ‌گذاري دارد و يكي از رشته‌هايي است كه بدليل جنبه بين‌المللي، تابع كنوانسيون‌ها و موافقتنامه‌هاي بين‌المللي است و از كلوزهاي استاندارد مختلفي در هربخش از پوشش‌هاي آن استفاده مي‌شود.

۱-          نوع هواپيما.

 ۲-          ارزش هواپيما.

۳-          سال ساخت هواپيما.

 ۴-          تجهيزات ايمني هواپيما.

 ۵-          خطرات اضافي و استثنائات.

 ۶-          تعداد هواپيماهاي بيمه شده در ناوگان (يك هواپيما يا تعدادي از يك ناوگان).

۷-          حوزة استفاده (منطقةجغرافيائي).

 ۸-          سابقة خسارتي در پنج سال گذشته.

۹-          سوابق پروازي، تجربه و سن خلبان.

۱۰-       مدت پرواز سالانه.

 ۱۱-       نوع كاربرد هواپيما (آموزشي، مسافري، باري و …).

 ۱۲-       مبنا و ميزان مسئوليت (كنوانسيون ورشو،‌ موافقتنامه مونترال، …).

 ۱۳-       كلوزهاي مورد استفاده.

 ۱۴-       برنامه‌هاي تعميراتي و رتبه موسساتي كه تعميرات را انجام داده‌اند.

 ۱۵-       علامت ثبتي و كشور سازندة هواپيما.

 ۱۶-       مديريت خطوط هوائي.

 ۱۷-       وضعيت و نوع فرودگاه‌هاي مورد استفاده و تجهيزات ايمني آنها.

 پ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته كشتي:

 با توجه به تنوع كشتي‌ها از جمله باري و مسافري و محدودة تردد آنها، محاسبة نرخ در بيمة كشتي تابع عوامل مختلفي مانند ويژگي‌هاي فني كشتي، نوع كاربري و مسئوليت‌هاي مختلف صاحبان و شركت‌هاي كشتيراني در قبال عوامل انساني و محيط زيست است. اين رشته نيز مانند بيمه هواپيما تابع كنوانسيون‌هاي مختلف بين‌المللي و كلوزهاي مختلفي است كه در اين رشته مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

 ۱-          نوع شناور (باري، مسافري و كشتي‌هاي ويژه عمليات خاص).

 ۲-          موسسه طبقه‌بندي و تاييد كننده سلامت شناور.

 ۳-          ايمني و قابليت دريانوردي.

 ۴-          سن شناور.

 ۵-          محدودة تردد.

۶-          سابقه خسارتي.

 ۷-          تعداد شناورهاي بيمه شده (يك كشتي يا تعدادي از يك ناوگان).

 ۸-          سابقه فعاليت حرفه‌اي مالك شناور.

 ۹-          مشخصات شركت سازنده.

۱۰-       كشور سازنده و پرچم.

 ۱۱-       سوابق شغلي خدمه.

۱۲-       ارزش شناور.

 ۱۳-       فرانشيز.

 ۱۴-       نوع نيروي محركه شناور و ماشين‌آلات.

۱۵-       امكانات تعمير شناور.

۱۶-       كلوزهاي مورد استفاده.

 ۱۷-       محموله (مواد فاسد شدني، مواد نفتي، مسافر و …).

 ت) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته مهندسي:

 در بيمه‌هاي مهندسي به دليل تعدد پوشش و تنوع پروژه‌ها، احصاي عوامل موثر در ارزيابي ريسك و تعيين حق‌بيمه به صورت جامع دشوار است زيرا بسته به نوع پروژه ممكن است عوامل مورد نظر آنقدر متنوع و متكثر باشند كه نتوان همه آنها را فهرست نمود. بدليل همين محدوديت، آنچه در اين ضوابط اعلام شده است عوامل كلي و فراگير بيمه‌هاي مهندسي است. بنابراين توجه به عوامل و پارامترهاي ويژه هر نوع پروژه موضوع بيمه كه در اين ضوابط ذكر نشده نيز مورد تاكيد است .

۱-           شناسائي ريسك‌هاي هر بخش از پروژه‌.

 ۲-          تعيين ميزان تعهدات بيمه‌گر در هر بخش.

۳-          تفكيك پروژه به بخش‌هاي مختلف از جمله سازه‌هاي موقتي، عمليات ساختماني، ماشين‌آلات، دورة نگهداري، آزمايش و راه‌اندازي و …

۴-          نحوه پرداخت حق بيمه.

 ۵-          سابقه فعاليت‌هاي پيمانكار.

۶-          امكانات ايمني در بخش‌هاي مختلف پروژه‌ها.

 ۷-          مسئوليت در قبال اشخاص ثالث با در نظر گرفتن محيط پيرامون پروژه‌ها.

 ۸-          عوامل تشديد خطر در رابطه با وضعيت و محل اجراي پروژه‌ها و ماشين‌آلات.

 ۹-          استهلاك و عمر مفيد ماشين‌آلات.

 ۱۰-       برآورد زيان‌هاي ناشي از خطاي انساني، نقص فني و مخاطرات بيروني.

 ۱۱-       خطرات اضافي و استثنائات.

 ۱۲-       توجه به خسارت‌هاي غيرمستقيم مانند عدم‌النفع.

 ۱۳-       تجربه خسارت‌هاي سال گذشته و ويژگي‌هاي هر ريسك.

 ۱۴-       دوره انتظار در پوشش عدم‌النفع.

 ۱۵-       دامنه خسارت‌هاي تحت پوشش بر اساس نوع پروژه‌ها.

 ۱۶-       بررسي كامل خطرات طبيعي و محيطي و وضعيت زمين‌شناختي محل.

۱۷-       مدت اجراي پروژه.

 ۱۸-       ويژگي‌هاي طرح و نوع مصالح ساختماني.

 ۱۹-       درصد پيشرفت پروژه.

۲۰-       شرايط و تمهيدات مربوط به اطمينان از سلامت اجراي پروژه.

 ۲۱-       تجهيزات ايمني و اطفاي حريق و امكانات حفاظتي.

 ۲۲-       تجربه پرسنل.

 ۲۳-       سوابق اجرائي پيمانكار در انجام پروژه‌هاي مشابه.

 ۲۴-       شرايط مالي بيمه‌گذار و روش‌هاي تامين مالي پروژه.

 ۲۵-       تعداد و نوع شيفت‌هاي كاري.

۲۶-       ميزان و نوع مسئوليت‌هاي مجري.

 ۲۷-       سازندگان و عرضه‌كنندگان تجهيزات و لوازم و مصالح.

 ۲۸-       سوابق و خسارات قبلي پيمانكار.

 ۲۹-       شرايط و كلوزهاي پيوست بيمه‌نامه.

 ۳۰-       نوع و سطح تكنولوژي انجام كار.

 ث) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته باربري:

 ۱-          نوع و دامنه پوشش براساس كلوزهاي A و B و C و TOTAL LOSS و پوشش‌هاي فراتر از هر كلوز.

 ۲-          نوع و خصوصيات محموله (شكنندگي، فساد پذيري و …).

 ۳-          طريق حمل (زميني، هوائي و يا دريايي).

 ۴-          مسافت و مسير حمل.

 ۵-          قلمرو جغرافيايي حمل.

 ۶-          امكانات ايمني وسيلة حمل.

 ۷-          مقررات بين‌المللي حاكم بر حمل.

 ۸-          عوامل غير قابل پيش‌بيني از جمله تغيير مسير حمل.

۹-         خطرات اضافي و استثنائات.

 ۱۰-       مبداء و مقصد حمل.

 ۱۱-       خسارت‌هاي ناشي از جنگ، اغتشاش و يا تحريم.

 ۱۲-       انتقال كالا از يك وسيله حمل به وسيله ديگر (Transshipment).

۱۳-       دفعات حمل (Partshipment).

 ۱۴-       دوره اعتبار بيمه­ نامه.

۱۵-       نحوه پرداخت حق بيمه.

 ۱۶-       درج شرط اخذ بارنامه حاوي ارزش‌دار در رابطه با بيمه‌نامه‌هاي داخلي.

 ۱۷-       مشخصات وسيله حمل.

 ج) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته آتش‌سوزي:

 ۱-          نوع قرارداد ( عادي، تمام خطر، فرست لاس و  ) …

 ۲-          گزارش كارشناس ريسك.

 ۳-          نوع و امكانات ايمني مورد بيمه.

 ۴-          نوع كالاهاي مورد بيمه.

 ۵-          دامنة پوشش.

۶-          درصد و ميزان فرانشيز در خطرات اضافي.

۷-          خطرات اضافي و استثنائات.

 ۸-          سوابق خسارتي در زمينه مورد بيمه، نوع فعاليت و گذشته بيمه­گذار.

 ۹-          طبقه‌بندي ريسك‌هاي پروژه.

 ۱۰-       محاسبه MPL و EML.

۱۱-       خطرهاي تحت پوشش.

 ۱۲-       مدت زمان اعتبار بيمه ­نامه.

 ۱۳-       پوشش مسئوليت در قبال اشخاص ثالث.

 ۱۴-       استهلاك سازه‌هاي مورد بيمه.

 ۱۵-       منطقة خطر (ميزان ريسك زلزله).

۱۶-       پراكندگي ريسك.

 چ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته بدنه اتومبيل:

 ۱-          نوع خودرو (سواري، اتوكار، باركش، موتورسيكلت يا ساير وسايل نقليه).

۲-          ظرفيت خودرو بر اساس وزن و يا تعداد سرنشين.

۳-          حجم موتور.

 ۴-          تعداد سيلندر.

 ۵-          نوع پلاك (سازماني، شخصي، عمومي و …)

 ۶-          سال ساخت.

 ۷-          امكانات ايمني خودرو (ترمزABS و …).

 ۸-          محدودة مجاز تردد (درون‌شهري- برون‌شهري).

 ۹-          سوابق خسارتي بيمه­ گذار.

 ۱۰-       وزن وسيله نقليه.

۱۱-       نوع كاربري (امدادي، خدماتي، راهسازي، كشاورزي و…).

 ۱۲-       خطرات اضافي و استثنائات.

 ۱۳-       ميزان استهلاك.

 ۱۴-       دامنه پوشش‌هاي ارائه شده.

۱۵-       مشخصات بيمه­ گذار از جمله سن، تحصيلات، جنسيت، شغل و…

 ۱۶-       تعداد رانندگان خودرو و ميزان استفاده آنها.

 ۱۷-       نحوه نگهداري از خودرو (داشتن پاركينگ و…).

 ح) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته حوادث:

 ۱-          مشخصات بيمه­ گزار يا بيمه­شده از جمله جنسيت، شغل، سن، ميزان تحصيلات، وضعيت تاهل و…

۲-          وضعيت سلامتي بيمه شده.

 ۳-          نوع بيمه حادثه (گروهي، خانواده و انفرادي)

 ۴-          تعيين حد تعهد بيمه­ گر براي خطرات فوت، نقص عضو، از كار افتادگي و هزينه­ هاي پزشكي

 ۵-          تعيين خطرات اصلي تحت پوشش

 ۶-          تعيين مرجع حل اختلاف.

 ۷-          طبقه ريسك شغل و يا فعاليت بيمه­ شده و يا بيمه ­گزار

 ۸-          تعيين ميزان تعهد بيمه‌گر در هر حادثه و در مدت اعتبار بيمه‌نامه.

 ۹-          ميزان غرامت روزانه عمومي و غرامت بستري شدن در بيمارستان.

 ۱۰-       دورة اعتبار بيمه‌نامه.

۱۱-       حوزة جغرافيايي فعاليت بيمه‌شده.

 ۱۲-       نوع حادثه(حوادث ناشي از كار يا ساير حوادث)

 ۱۳-       تعريف دقيق و جامع حادثه

 ۱۴-       طبقه­بندي عوامل خارجي مسبب حادثه

 ۱۵-       مشخص كردن مصاديق دفاع مشروع و نجات اشخاص و اموال در معرض خطر در بيمه‌نامه.

۱۶-       منطقه فعاليت و مكان ارائه پوشش

۱۷-       سوابق خسارتي بيمه‌گذار و يا بيمه شده

خ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ در حق بيمه رشته مسئوليت حرفه‌اي پزشكان:

۱-          مشخصات بيمه­­گزار يا بيمه شده از جمله جنسيت، شغل، سن، ميزان تحصيلات، وضعيت تاهل و…

 ۲-          طبقه­بندي گروه‌هاي پزشكي و پيرا­پزشكي براساس تخصص و ماهيت فعاليت.

۳-          مبناي احراز مسئوليت بيمه‌گذار.

 ۴-          تعيين دقيق حد تعهد بيمه‌گر( براساس ديه يا توافق بيمه‌گر و بيمه‌گذار).

 ۵-          تعيين مرجع حل اختلاف.

 ۶-          سوابق خسارتي بيمه‌گذار و يا بيمه شده

 ۷-          حوزة جغرافيايي فعاليت بيمه‌گذار و يا بيمه شده

 ۸-          نوع بيمه نامه (گروهي يا انفرادي).

 ۹-          هزينه‌هاي دفاع و دادرسي.

 ۱۰-       خسارت‌هاي تبعي(غير مستقيم).

 ۱۱-       خطرات اصلي تحت پوشش

۱۲-       سابقه فعاليت بيمه‌گذار در رشته تخصصي.

 ۱۳-       تعيين حداكثر تعهد بيمه‌گر در هر حادثه و در طول مدت بيمه‌نامه.

 ۱۴-       تعيين مرجع ذيصلاح تشخيص وتاييد ميزان صدمات وارده به اشخاص ثالث

 ۱۵-       هزينه‌هاي پزشكي

 ۱۶-       دورة اعتبار بيمه‌نامه

 ۱۷-       تعداد تقريبي اعمال جراحي طي مدت اعتبار بيمه­نامه

 د) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان:

 ۱-          موضوع فعاليت (عمراني ، ساختماني و ….)

 ۲-          محدوده مكاني پروژه

۳-          مدت زمان اجراي پروژه

 ۴-          تعداد كاركنان فعال در پروژه

۵-          تعداد طبقات پروژه

 ۶-          سقف تعهدات

 ۷-          خطرات اصلي و فرعي تحت پوشش

۸-          كلوزهاي تحت پوشش

 ۹-          سابقه فعاليت كارفرما

 ۱۰-       سوابق خسارتي كارفرما

 ۱۱-       مهارت و سوابق تجربي كاركنان

 ۱۲-       متوسط سني كاركنان

 ۱۳-       ساعت كاركاركنان(شبانه يا روزانه)

 ۱۴-       پيشرفت فيزيكي پروژه

 ۱۵-       استاندارهاي پيشگيري و ايمني پروژه

 ۱۶-        مبناي احراز مسئوليت

۱۷-       شخصيت حقوقي بيمه گذار(حقيقي، حقوقي، دولتي، خصوصي و…)

ذ ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته مسئوليت متصديان حمل و نقل داخلي:

 ۱-          ارزش محموله

 ۲-          نوع حمل

۳-          نوع كالاهاي مورد حمل

 ۴-          تعداد حمل در دوره اعتبار بيمه نامه

 ۵-          حوزه جغرافيايي فعاليت بيمه­ گذار

۶-          سوابق خسارتي و حسن شهرت راننده

 ۷-          مبداء و مقصد حمل

 ۸-          ميزان مسافت حمل

 ۹-          مشخصات وسيله حمل

 ۱۰-       محموله­ هاي خاص

۱۱-       سابقه فعاليت بيمه­اي بيمه گذار

۱۲-       تعهد بيمه گر در هر حادثه براساس ارزش كالا

 ۱۳-       مرجع تشخيص ميزان صدمات وارده به كالا

 ۱۴-       نحوه كنترل بيمه ­گذار بر عمليات حمل و نقل

 ۱۵-       ميزان فعاليت­هاي تخصصي بيمه گذار از جمله حمل محصولات پتروشيمي و …

۱۶-       رعايت استاندارد لازم در تخليه و بارگيري و سنخيت نوع وسيله نقليه با نوع كالا

 ۱۷-       مشخصات مسير حمل

ر ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته مسئوليت مدني در مقابل كاركنان و اشخاص ثالث براي شناورهاي صيادي‎:

۱-          سابقه فعاليت حرفه ­اي بيمه گذار

 ۲-          محدوده مكاني فعاليت

 ۳-          وضعيت ايمني شناور

۴-          مشخصات فني شناور (سال ساخت، نوع ، سن و ….)

۵-          ظرفيت شناور

۶-          تعداد شناورهاي تحت پوشش

۷-          مسافت مسير مورد تردد

 ۸-          تخصص پرسنل شناور

 ۹-          شرايط آب و هوايي محل مورد بيمه

 ۱۰-       تعيين مرجع احراز مسئوليت

 ۱۱-       بانام و بي­نام بودن كاركنان

 ۱۲-       ميزان فعاليت شناور

 ۱۳-       حوزه جغرافيايي فعاليت (آب­هاي آزاد يا داخل كشور)

 ۱۴-       تعداد نيروي انساني

 ۱۵-       خطرات فعاليت شناور در برابر محيط زيست

۱۶-       حجم و اندازه صيد

 ز ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته مسئوليت مسئولان و مجريان امر واگذاري:

 ۱-          حداكثر تعهد بيمه­ گر براي هر بنگاه

 ۲-          حداكثر تعهد بيمه در طول مدت قرارداد

 ۳-          نحوه واگذاري (مناقصهاي، توافقي و …)

 ۴-          دوره كشف

۵-          ميزان واگذاري

 ۶-          تعداد واگذاري­ها

 ۷-          نحوه حل اختلاف

 ۸-          مبناي احراز مسئوليت

 ۹-          سوابق اجرايي و تجربه مسئولان و مجريان واگذاري

 ۱۰-       هزينه­ هاي دفاع و داوري

 ۱۱-       دايره و حدود مدعيان بيمه نامه

 ۱۲-       نوع فعاليت شركت­ هاي واگذار شده

 ژ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته اعتبار داخلي:

 ۱-          نوع تضمين اخذ شده

 ۲-          مدت زمان بازپرداخت

 ۳-          ميزان اعتبار دريافتي

 ۴-          سهم آورده وام گيرنده

۵-          نرخ بهره اعتبار دريافتي

۶-          رده­بندي موسسات مالي(بانكي، ليزينگ، موسسات مالي و اعتباري و …)

 ۷-          تعداد بيمه ­نامه اعتباري

 ۸-          سهم بيمه­ گذار در خسارت

 ۹-          رتبه اعتباري موسسه مالي

 ۱۰-       رتبه اعتباري تسهيلات گيرنده

 ۱۱-       درجه توانگري موسسه مالي

 ۱۲-       سابقه بهره­ وري فعاليت اقتصادي وام گيرنده

 ۱۳-       شهرت اجتماعي تسهيلات گيرنده

س) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته اعتبار صادرات كالا:

 ۱-          دوره اعتبار بيمه­ نامه

 ۲-          ميزان اعتبار تحت پوشش

 ۳-          تعداد قراردادهاي فروش

 ۴-          نوع تضامين دريافتي (دولت، بانك مركزي و …)

 ۵-          مدت زمان وصول مطالبات

۶-          اعتبار سنجي خريدار

 ۷-          ميزان مطالبات وصول نشده بيمه ­گذار

 ۸-          وضعيت تراز تجاري كشور مبداء و مقصد

۹-          امكان پيگيري قضائي خريداران براساس قوانين كشور مقابل

 ۱۰-       سطح و ميزان استحكام روابط دو كشور

 ۱۱-       ميزان امنيت و ثبات سياسي و اقتصادي كشور مقصد

۱۲-       درجه اعتبار پشتيبان معامله

 ۱۳-       مفاد قرارداد فروش (مواردي ازجمله الزام به رعايت استاندارد كالاهاي صادراتي)

۱۴-       اعتبار سنجي فروشنده از نظر ارائه محصولات استاندارد

 ش) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته وجوه در صندوق:

 ۱-          سرمايه ثبتي بيمه ­گذار

 ۲-          نوع و مشخصات فني و تعداد گاو صندوق

۳-          جانمايي محل استقرار گاو صندوق

 ۴-          نوع سازه محل استقرار گاو صندوق و بخصوص ديوارهاي جانب آن

 ۵-          نوع و موقعيت سازه­هاي همجوار

۶-          موقعيت جغرافيايي منطقه

 ۷-          مخاطرات اقتصادي، تجاري، طبيعي، فني و سياسي كه فعاليت بيمه­ گذار و محل استقرار گاو صندوق را تهديد مي­كند

 ۸-          جايگاه اقتصادي بيمه ­گذار در صنعت و صنف مربوطه

۹-          سيستم حسابداري و دفاتر مالي و نحوه ثبت و نگهداري آنها

۱۰-       تعداد افراد شاغل در محل، ساعت­ كاري، تعداد شيفت­ كاري و بخصوص نوع و فرايند استخدام افراد

۱۱-       تعداد نگهبانان مستقر در محل و نحوه گشت­زني آنها و تعداد شيفت­ كاري آنها

 ۱۲-       تعداد و جايگاه حقوقي افرادي كه به كليد و رمز گاو صندوق دسترسي دارند

 ۱۳-       برآورد نوع و ارزش محتويات گاو صندوق بر پايه آمار و اطلاعات عملكرد سه تا پنج سال گذشته بيمه­ گذار

 ۱۴-       سيستم هاي ايمني و تجهيزات جانبي آنها(سيستم دزد­گير، دوربين مداربسته، دستگاه تلفن كننده، برق اضطراري، آژير و اعلام كننده­هاي ايمني و …)

 ۱۵-       مسافت و فاصله زماني تا مركز انتظامي (كلانتري­ها، پاسگاه، اداره آگاهي و …)

 ۱۶-       پوشش­هاي بيمه­ اي تامين شده براي محل استقرار گاو صندوق با تاكيد بر خطرات بالقوه مرتبط با آن

۱۷-       سابقه بيمه­ اي محل مورد بيمه

 ۱۸-       سابقه حوادث، بخصوص سرقت در طول سه الي پنج سال گذشته

 ۱۹-       مدت بيمه­ نامه

 ۲۰-       خطرات تحت پوشش بيمه­ نامه

۲۱-       نوع و ميزان تعهدات بيمه گر

 ۲۲-       سهم مشاركت بيمه ­گذار در خسارت

 ص) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق­ بيمه رشته وجوه در راه:

 ۱-          سرمايه ثبتي بيمه­ گذار

 ۲-          موقعيت جغرافيايي منطقه

 ۳-          فاصله طولي و زماني بين مبداء و مقصد حمل

 ۴-          ريسك ترافيكي مسير حمل

 ۵-          نوع وسيله حمل

۶-          تعداد محافظين و نگهبانان مستقر در مبداء و مقصد بارگيري و تخليه وجوه

 ۷-          تعداد محافظين و نگهبانان همراه وسيله حمل

 ۸-          نوع تجهيزات ايمني همراه محافظين(اسلحه،گاز اشك آور و ….)

 ۹-          ميزان احاطه نيروهاي انتظامي بر مسير حمل

 ۱۰-       سيستم­هاي كنترلي موجود در مسير حمل (دوربين­ هاي ترافيكي و …..)

 ۱۱-       ميزان يكپارچگي و عدم توقف وسيله حمل در طول مسير

 ۱۲-       مخاطرات اجتماعي، تجاري، ترافيكي، طبيعي و سياسي كه در طول مسير حمل وسيله حمل را تهديد مي­كند

 ۱۳-       برآورد نوع و ارزش محتويات بسته ­هاي حمل شونده در هر سفر و تعداد حمل­ها در هر روز در طول مدت بيمه­ نامه بر پايه آمار و اطلاعات سه تا پنج سال گذشته بيمه­ گذار

۱۴-       مدت بيمه­ نامه

۱۵-       خطرات تحت پوشش بيمه­ نامه

۱۶-       نوع و ميزان تعهدات بيمه­ گر

 ۱۷-       سهم مشاركت بيمه­ گذار در خسارت

 ض) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه قرارداد بيمه تعهد پرداخت حقوق ورودي عبور كالاي خارجي و قرارداد بيمه تعهد حقوق ورودي عبور داخلي كالا:

 ۱-          نوع كالا

 ۲-          مالك كالا

 ۳-          مسير حركت و موقعيت جغرافيايي

 ۴-          نوع ترانزيت

 ۵-          نوع وسيله حمل

۶-          گمرك مبدا و مقصد

 ۷-          حجم فعاليت شركت بيمه

 ۸-          سطح توانگري و ظرفيت مجاز نگهداري ريسك

۹-          مكانيزم پيش­گيري از خسارت

 ۱۰-       مكانيزم مديريت خسارت

 ۱۱-       سطح دانش فني مديريت فني مربوطه

 ۱۲-       جديت سازمان راهداري در برخورد با رانندگان متخلف

 ۱۳-       جديت گمرك در برخورد با شركت متخلف

 ۱۴-       همكاري گمرك در مديريت خسارت شركت بيمه

 ۱۵-       خود مالك بودن راننده كاميون حامل كالاي ترانزيتي

 ط) معيارهاي عمومي تعيين نرخ حق بيمه رشته نفت، گاز و پتروشيمي:

 ۱-          موضوع پروژه

۲-          مدت بيمه ­نامه

 ۳-          تفكيك زماني پروژه از نظر مدت ساخت، دوره نگهداري، دوره آزمايش و راه­ اندازي(داشتن برنامه زمان بندي)

 ۴-          منطقه جغرافيايي پروژه

 ۵-          سرمايه بيمه ­نامه

 ۶-          تعهد بيمه نامه (تعيين سقف تعهدات بيمه­ گر در هر بخش)

۷-          شروط بيمه ­نامه ،كلوزها و حد غرامت­هاي مربوطه

۸-          ساير پوشش هاي ارائه شده

 ۹-          ميزان كسورات قابل اعمال در هر بخش

 ۱۰-       تفكيك ريسك­هاي پروژه به بخش­هاي مختلف از جمله ماشين­ آلات در حال نصب و در حال بهره­ برداري سازه ­هاي موقتي و عمليات ساختماني

 ۱۱-       سابقه فعاليت و صلاحيت فني پيمانكار در پروژه ­هاي مشابه

 ۱۲-       تمهيدات و تجهيزات ايمني مرتبط با نوع و ماهيت ريسك

 ۱۳-       ميزان استهلاك و عمر مفيد ماشين آلات

 ۱۴-       شناسايي عوامل تشديد خطر (محل اجرا و عوامل بيروني پروژه) و اقدامات بيمه­ گذار در جهت پيشگيري به موقع از آنها

 ۱۵-       خسارات سنوات گذشته در ارتباط باريسك­هاي بهره ­برداري

 ۱۶-       درصد پيشرفت پروژه

 ۱۷-       نحوه عملكرد عوامل H.S.E.

 ۱۸-       اقدامات و تمهيدات مورد عمل بيمه­ گذار براي اطمينان از سلامت اجراي پروژه از لحاظ رعايت استانداردها

 ۱۹-       شناسايي خسارت­هاي زيست محيطي محتمل

 ۲۰-       تجهيزات ايمني اطفاي حريق و امكانات حفاظتي

 ۲۱-       برآورد زيان­هاي ناشي از خطاي انساني، نقص فني و مخاطرات بيروني

 ۲۲-       دامنه خسارت­هاي تحت پوشش براساس نوع پروژه

 ۲۳-       شرايط مالي بيمه ­گذار و روش­هاي تامين مالي پروژه

 ۲۴-       تعداد و نوع شيفت­هاي كاري

۲۵-       كنترل شيفت­ها طبق استانداردهاي تعيين شده

۲۶-       ساختار سازماني مصوب پيمانكار

 ۲۷-       شناخت مشاركت پيمانكاران فرعي (در اين بخش توجه به sub contractorها هم مي­شود)

 ۲۸-       محاسبه MPL ,EML جهت برآورد حداكثر ميزان خسارت

سازندگان و عرضه­كنندگان ماشين­ آلات، تجهيزات، لوازم و لايسنس­ها وگارانتي­ها و وارانتي­ها

 ۳۰-       گستردگي و پراكندگي ريسك

 ۳۱-       برنامه زمان­بندي ترسيم خسارت وارده و تدوين صورت وضعيت خسارت در بازه زماني مشخص

۳۲-       اهميت مديران پروژه به مقوله ايمني.

 ظ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته نفت، گاز و پتروشيمي در بخش off shore:

 ۱-          نظارت بر عملكرد پيمانكار توسط ناظر شخص ثالث (MWS ,TP)

 ۲-          برنامه ساخت و مونتاژ تجهيزات در يارد پيمانكار

 ۳-          برنامه دستورالعمل­هاي بارگيري، چيدمان، تجهيزات سنگين بر روي وسيله حمل

۴-          شرايط كيفيت و قابليت و كاليبراسيون تجهيزات جابجاكننده از قبيل جرثقيل­ها، شناورها و قايق­ها

 ۵-          برنامه زمانبندي حمل و تطابق آن با شرايط آب و هوايي بر اساس پيش­بيني سازمان­هاي معتبر هواشناسي

 ۶-          برنامه مقابله پيمانكار در مواجهه باشرايط بحران

 ۷-          تطابق اقدامات اجرايي با اصول، موازين و استانداردهاي كارفرما

 ۸-          شناخت و نحوه برخورد و ثبت Near Missها( آنچه كه به وقوع نمي پيوندد ولي خيلي به وقوع نزديك است)

۹-          وجود (quality control) QC plan

 ۱۰-       رعايت استانداردهاي بين المللي IMO

 ۱۱-       سوابق و تمهيدات ايمني پروژه از نظر حوادث طبيعي

 ۱۲-       تست­هاي غير مخرب برروي تجهيزات و ماشين­آلات

 ۱۳-       استانداردهاي اورهال (over Haul) تجهيزات و ماشين­ آلات براساس دستورالعمل­هاي كارخانه سازنده

 ۱۴-       نگه­داري سازه توسط پيمانكار پس از انجام نصب و تكميل كار در دريا قبل از تحويل به كارفرما/ بهره­ بردار

 ع) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق‌بيمه رشته نفت، گاز و پتروشيمي در بخش on shore:

۱-          دارا بودن مجوز انجام كارهاي سرد (cold work permit) و گرم (Hot work permit)

 ۲-          وجود آموزش‌هاي تخصصي ايمني اشخاص درگير در حين پروژه

 ۳-          شناخت و نحوه برخورد و ثبت Near Missها (آنچه كه به وقوع نمي‌پيوندد ولي خيلي به وقوع نزديك است)

 ۴-          كاليبراسيون تجهيزات و ماشين‌آلات

 ۵-          استانداردهاي اورهال (over Haul) تجهيزات و ماشين­آلات براساس دستورالعمل­هاي كارخانه سازنده

 ۶-          روش­هاي اجرايي ساخت يا بهره­برداري

 ۷-          تمهيدات لازم جهت مواجهه با تغييرات جوي (وقوع طوفان و نزولات آسماني ) و دارا بودن ماشين­ آلات، پمپ­هاي لازم جهت تخليه و يا برگشت آب

 ۸-          سوابق و تمهيدات ايمني پروژه از نظر حوادث طبيعي

 ۹-          آناليز ريسك تجهيزات سنگين وزن (نحوه تخليه، بارگيري، حمل و تخليه در سايت، زمان جابجايي تجهيزات و نصب آن در ارتفاعات)

 ۱۰-       ايمني انجام كار در ارتفاعات و ايجاد داربست­ها

 ۱۱-       برنامه انجام گودبرداري­ ها و نحوه پايداري در ديواره ­هاي گود

 ۱۲-       برنامه اجراي فونداسيون مربوط به تجهيزات سنگين و مهم

 ۱۳-       برنامه نصب تجهيزات سنگين و مهم

 ۱۴-       وجود مانورهاي تمرين جهت مواجهه با حادثه

 ۱۵-       برنامه مقابله پيمانكار در مواجهه با شرايط بحران

 غ) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته مازاد مالي خسارت وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشي از وسيله نقليه:

۱-          نوع وسيله نقليه

 ۲-          كاربري

 ۳-          قدرت موتور

 ۴-          ظرفيت

 ۵-          ميزان تعهد

 ۶-          سال ساخت

 ۷-          وضعيت ايمني

 ۸-          ضريب خسارت نوع خودرو

 ۹-          سوابق رانندگي و بيمه­ اي دارنده    

 ف) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته درمان گروهي:

۱-        خطرات تحت پوشش

 ۲-        ميزان تعهدات

 ۳-        تعداد بيمه شدگان

 ۴-        پراكندگي جغرافيايي بيمه شدگان

 ۵-        ميانگين سني بيمه شدگان

 ۶-        تعرفه خدمات تشخيصي و درماني در منطقه تمركز بيمه شدگان

 ۷-        نوع فعاليت بيمه­گذار

 ۸-        سوابق و رفتارهاي بيمه­ گذار و بيمه­ شدگان

 ق) معيارهاي اختصاصي تعيين نرخ حق بيمه رشته درمان خانواده:

۱-          گروه سني

 ۲-          وضعيت سلامت

 ۳-          سابقه بيمه اي

 ۴-          شغل و نوع فعاليت

 ۵-          خطرات تحت پوشش

 ۶-          ميزان تعهدات

 ۷-          تعرفه خدمات تشخيصي و درماني در منطقه تمركز بيمه­ شدگان