سیمای بیمه حمل و نقل در سال 2020

نویسنده: محمدجواد محمدیان‌امامی

در قرن هفدهم، حمل و نقل دریائی امری خطرناک بود. قهوه خانه ادوارد لویدز محلی بود که مالکان کشتی گرد هم می آمدند. ایده تقسیم خطرات مالی از این محل شکل گرفت. مالکان کشتی، نام، سفر و لیست بار کشتی خود را بر روی دیوار قهوه خانه لویدز قرار می دادند. مالکان دیگر کشتی ها که مایل به مشارکت درخطربودند، نام خود و نام کشتی را زیرآن می نوشتند. این زیرنویسی ها بودکه پایه گذار صنعت بیمه مدرن امروز شد. اما بازار بیمه حمل ونقل دریایی امروز بسیار خطرناک تر و به مراتب پیچیده تر ازتصور هر یک از صاحبان کشتی آن روزگاراست. بازارگسترده امروز از مقررات کمتری پیروی می کند و متقاضیان خدمات بیمه دریایی، در زمینه ساخت راه حل های نوآورانه، از خلاقیت گسترده ای برخوردار هستند. بیمه گران خوب دریافته اندکه این انعطاف پذیری با هزینه های گزافی هم همراه است.

طی 10-15 سال گذشته، بازار بین المللی بیمه حمل ونقل، هموار و نرم و مطلوب خریداران بیمه بوده. شرکت های بیمه در این دوران، بیمه نامه هائی باشرایط کاملاً مطلوب ودیداکتیبل های پائین، ارائه نموده و ظرفیت بازار را گسترش دادند و بدین ترتیب فضای مطلوبی برای خریداران بیمه حمل و نقل بوجود آوردند. بدیهی است وجود این شرایط نمی تواند برای شرکت های بیمه سودآورباشد. به همین دلیل با آشکارشدن خسارات و ضررو زیان های مالی هنگفت برای  بیمه گران، شرایط بازار از سال 2019  تغییرکرد.

دود و آتش بر آب

فجایع طبیعی نظیر طوفان های دوریان، هاروی، ایرما و ماریا  و آتش سوزی های آمریکا و کانادا، براین موضوع تأثیرگذار بودند. انفجارهای بندر تیانجین در سال 2015  با بیش از 3.5 میلیارد دلارخسارت، سومین زیان صنعت بیمه درتاریخ این صنعت محسوب می شود. طوفان ها و حوادث فاجعه آمیز بزرگ، نظیر انفجارهای بندر تیانجین، تنها دلایلی نبودند که موجب تغییر نگرش بازار شدند.

علیرغم اینکه، کشتی های مدرن از فولاد ساخته می شوند و با کشتی های چوبی زمان ادوارد لویدز، قابل مقایسه نیستند، اما آتش سوزی دردریا می تواند عواقب ویرانگری داشته باشد. آتش سوزی در کشتی ها درسالهای مورد بحث گویای این واقعیت است. به غیر از خسارات پیچیده بندرتیانجین و خسارات حاصل از بلایای طبیعی، آتش سوزی درکشتی های مخصوص حمل کانتینر مزید علت و یکی از دلایل اصلی خسارات پرهزینه است. بعنوان مثال کنترل و خاموش کردن آتش سوزی کشتی  هونام  متعلق به خط کشتیرانی مرسک که در سال 2018 اتفاق افتاد، برای خدمه بیش از یک ماه طول کشید. در این حادثه   بیش از 2500 کانتینر از 7800 کانتینر موجود درکشتی منهدم شد و برآورد نهائی خسارت به دلیل عوامل مختلفی از جمله تعداد زیاد بیمه شدگان، شناسایی علت اصلی خسارت و موارد دیگر، احتمالاً سالها به طول خواهد انجامید.

آتش سوزی در دریا مشکل بزرگی است. بررسی های سال 2019 نشان می دهد، فقط در این سال 9 مورد آتش سوزی عمده درکشتی های مخصوص حمل کالا رخ داده است. مقامات حمل و نقل آمریکا، افزایش خطر آتش سوزی را به عوامل مختلفی نسبت می دهند، ازجمله این عوامل بارچینی ضعیف، عدم اعلام یا اظهار خلاف واقع کالاهای خطرناک می باشد. آنچه این خطر را افزایش می دهد؛ فزونی تعداد کانتینرهای حمل شده همراه با روند افزایشی کانتینرهای بزرگتر است.

مسیر جدید دریانوردی

درحال حاضر بازار بیمه حمل و نقل در وضعیت خوبی نیست و نیازبه اصلاح دارد. لویدز لندن که هنوز مهمترین مرکزپوشش خطرات حمل و نقل دریایی است، با صدوردستورالعملی به سندیکاهای خود اعلام کرده که آنها باید سودآوری خود را بهبود بخشیده و یا از بازار خارج شوند. خیلی از بیمه گران دریائی از برخی رشته های بیمه دریائی از جمله بیمه حمل ونقل خارج شده اند. اگرچه این اقدامات اصلاحی برای تعدیل تعهدات بلند مدت بیمه گران ضروری است، اما می تواند متقاضیان بیمه های دریایی را تحت فشار قرار دهد. بعضی بیمه گذاران ممکن است در بازار جهانی با افزایش نرخ بیمه مواجه شوند. زیرا ساختن ظرفیت مناسب برای پوشش خطرات خاص  به ویژه برای بعضی محمولات بسیار دشوارشده است. تمامی این عوامل باعث شدند  بازار بیمه حمل ونقل دریایی از چند سال گذشته آن متفاوت باشد.

خیلی از بیمه گران حمل و نقل اشتهای خود را محدود کرده یا کاملاً از بازار خارج می شوند. بیمه گرانی که در بازارمی مانند، ممکن است کلاً ازپذیرش بعضی ریسک ها اجتناب کرده یا از بیمه محمولات مستعد سرقت یا حساس مانند تجهیزات تشخیصی طبی یا بیمه کالاهای فاسدشدنی خودداری کنند. بعضی ازآنها ممکن است سقف ارزشی مشخصی برای مبالغی که بیمه می کنند تعیین کرده و در پذیرش سرمایه های بیشتر محدودیت ایجاد کنند.

در آمریکا، بیمه مشارکت درحال تبدیل شدن به روشی است که برای پاسخگوئی به تقاضای بازارمورد استفاده بیمه گران قرار می گیرد. در این رویه بیمه گر اصلی نرخ وشرایط را تعیین می کند و بیمه گران مشارکت کننده (بیمه گران دیگر) ازاین نرخ و شرایط تبعیت می کنند. این روش مدل محبوبی درمیان سندیکاها و بیمه گران Lloyd’s  است.

انتقال ریسک به شیوه  اتکایی، انعطاف پذیری بیمه گران را از نظر استراتژیکی افزایش می دهد. انتقال ریسک به شخص ثالث در مقایسه با بازارمنعطف که بیمه گران ریسک بیشتری تقبل می کنند، محبوبیت بیشتری پیدا کرده. با این حال، قیمت بیمه اتکایی درحال افزایش است که خود به نوبه منجر به سخت شدن شرایط بازار و افزایش نرخ بیمه می شود.

اما علیرغم گزینشی عمل کردن بیمه گران، بیمه گذاران و کارگزاران آنها می توانند درنگرش بیمه گران موثرباشند. ارائه اطلاعات صریح و روشن مورد نیاز بیمه گران، نشان دادن چگونگی محافظت از محموله و ارائه سناریوی کاملی که بیان کند ریسک مورد نظر می تواند از ریسک های مشابه متمایز باشد، ازجمله عواملی است که به این موضوع کمک میکند.

با توجه به شرایطی که برای بازار برشمرده شد، در کشورهای اروپائی و آمریکائی شاهد کاهش تعداد کارکنان دپارتمان های بیمه بدنه، حمل ونقل و مسئولیت  هستیم.  این پدیده برای بیمه گران و بیمه گذاران چالش هایی ایجاد می کند.

ایجاد موج با تکیه برفناوری جدید

بیمه گری کالاهائی که با تکنولوژی خاص و سفارشی ساخته شده اند، همچنین کالاهائی که در مقابل خطراتی خاص مثل دزدی حساس هستند، یا بعضی تجهیزات و ادوات پزشکی یا صنعتی که در مقابل جابجائی اشتباه و ضربه حساس هستند، مستلزم بررسی های خاص توسط بیمه گران است و بیمه گران برای انجام این بررسی ها به اطلاعاتی نیاز دارندکه قبل از پذیرش ریسک باید توسط متقاضی بیمه یا نماینده او در اختیارشان قرارگیرد. اما در مقابل این دسته کالاها، کالاهای دیگری وجود دارند که با قراردان آنها در گروه های خاص نظیر (محمولات کوچک و متوسط مثلاً تا ارزش کمتر از 5 ملیون دلار) می توان ضمن مذاکره با بیمه گران اتکائی شرایط بیمه مناسب تری را برای آنها توافق کرد و با استفاده از تکنیک های نوین نظیر بکار گیری استارت آپها و برنامه های نوین بیمه گری، تسهیلات خاصی دراختیار متقاضیان بیمه قرارداد. حجم روزانه، ماهانه یا سالانه اینگونه محمولات قابل توجه است و درصورت وجود برنامه ریزی صحیح و توجه  به خواسته های مشتری  می تواند پرتفوی قابل توجهی را به سوی بیمه گر هدایت کند. بعنوان مثال طبق آمارهای ارائه شده از سوی مقامات حمل و نقل آمریکا، در سال 2018 روزانه  به طور متوسط  51  میلیون تن محموله به ارزش بیش از 51.8 میلیارد دلارجابجا شده. مسئولان مربوطه پیش بینی می کنند میانگین وزن روزانه محمولاتی که تا سال 2045 حمل خواهند شد، سالانه معادل 1.2 درصد افزایش یابد. برای پاسخگوئی مناسب به تقاضای بیمه مربوط به این محمولات، اخیراً تیم بیمه دریایی AXA XL همکاری مشترکی را  با اینشورتک Vindati (اینشورتک مدیریت بیمه جنرال) و ارائه کننده محصولات ویژه و تجربه خرید یکپارچه برای کارگزاران و نمایندگان بیمه به منظور ارائه آنلاین انواع بیمه آغاز کرده است.  یک کارگزار بیمه مجاز می تواند با ثبت نام به این سیستم دسترسی پیدا کند. کل فرآیند با شرایط و ضوابط ساده و موثر اجرا می شود. حق بیمه مستقیماً درسایت پرداخت شده و اثبات صدور بیمه بلافاصله در وب سایت به ثبت می رسد. این سیستم قادر است پوشش های مورد نیاز متقاضیان را به موقع ارائه دهد. به تازگی، بیمه گذاری درعرض چند دقیقه توانسته پوشش بیمه حمل و نقل اضطراری PPE و ونتیلاتور را با یک گواهی بیمه قابل توافق ازاین سیستم خریداری کند. انواع محمولات که برای پوشش بیمه در این بستر پیش بینی شده عبارتند از:

• کالاهای عمومی

• مواد خام

• اجزای موتور و ماشین آلات

• کاغذ

• لوازم اداری

• لوازم جانبی موبایل

• مصالح و مواد ساختمانی

بازارجهانی بیمه حمل و نقل، درزمان کوتاهی تغییرات بزرگی را تجربه کرده. همزمان با افزایش حجم محمولات، خریداران سعی می کنند همگام با تقاضای خرید محصولات خود درسراسر ایالات متحده و هرگوشه از جهان، آنها را بیمه  کنند. نیاز به پوشش بیمه حمل و نقل هرگز در جهان تا این حد زیاد نبوده. بازار بیمه دریائی با استفاده از سابقه و تجربه طولانی خود و استفاده از فنآوری های نوین، متعهد است به مشتریان کمک کند بتوانند هم زمان با سفارش خرید و دستورحمل کالای خود، آن را به راحتی بیمه کنند.