بیمه بدنه ودلایل عدم استقبال مردم

geran

نویسنده: مصطفی ملکی

46B9D79C FEF5 47FB 9004 F5BB4A67059A

در حالی که بیمه بدنه خودرو در اکثر کشور های دنیا به ویژه در کشورهای پیشرفته یکی از رشته های پرفروش بیمه ای و به عنوان یکی از اصلی ترین پوشش های بیمه ای مورد توجه مردم می باشد، در کشور ما هنوز به جایگاه مطلوب خود نرسیده و اگرچه در سالیان اخیر در مسیر رشد قرار داشته اما هنوز تا رسیدن به نقطه مطلوب فاصله زیادی دارد. آمارهای موجود نشان می دهد که حداکثر ۱۵ تا ۲۰ درصد خودروها دارای بیمه بدنه هستند و علیرغم ارائه تسهیلات متنوع و حتی نرخ های غیر متعارف توسط برخی شرکت های بیمه، هنوز وضعیت مناسبی در این رشته مشاهده نمی شود. برخی از دلایل این عدم استقبال را می توان به شرح زیر بیان نمود:

اولویت نیاز های طبقه یک بر نیاز های طبقه سه

بر اساس طبقه بندی آبراهام مازلو از نیاز های انسان، نیاز های فیزیولوژیکی (خوارک، پوشاک و … ) در طبقه اول و نیاز به امنیت (مانند بیمه) در طبقه سوم قرار دارد. وی معتقد است تا زمانی که آدمی در نیاز های یک طبقه مانده باشد، چندان به رفع نیاز های طبقه بالاتر خود فکر نمی کند.  تورم شدید و مشکلات اقتصادی به ویژه در دوران کرونا منجر به تمرکز توجه مردم به رفع نیاز های فیزیولوژیکی و به تبع آن خروج بیمه از سبد نیازهای اصلی مردم شده است. زیرا پوشش های بیمه ای در زمره نیازهای اولیه و اساسی خانوار نبوده و بدیهی است در هنگام بحران های اقتصادی و معیشتی، مردم توجه اصلی خود را به رفع نیازهای اولیه اختصاص داده و در صورت وجود مازاد درآمد نیازهای ثانویه خود را مد نظر قرار خواهند داد.

جهش حق بیمه بدنه

افزایش افسار گسیخته قیمت خودرو باعث بالارفتن حق بیمه و کاهش تمایل بیمه گذاران به خرید بیمه بدنه شده است. به عنوان مثال اگر شخصی دو سال پیش دارای خودرویی با ارزش ۱۰۰ میلیون تومان بود و با یک میلیون تومان آن را بیمه بدنه می کرد، امروز ارزش اتومبیل او دست کم به سیصد میلیون رسیده و باید تقریباً سه میلیون حق بیمه پرداخت نماید، با اینکه خودروی آن شخص همان خودروی سه سال قبل است، حتی کهنه تر اما حالا باید سه برابر حق بیمه پرداخت کند. وقتی حق بیمه ثالث که اجباری است را هم به آن اضافه نماید رقم پرداختی افزایش قابل توجهی پیدا می کند که با توجه به وجود مشکلات قبلی که ذکر شد عدم تمایل به خرید بیمه نامه غیر اجباری کاملا طبیعی خواهد بود.

نارضاتی از خدمات بیمه گران

مشکلات اقتصادی و تحریم های بی سابقه باعث کمبود و نوسانات بسیار شدید قیمتی در بازار لوازم خودرو شده است. گاهی اوقات میان قیمت رسمی قطعه در فروشگاه مجاز و بازارآزاد حتی در خودروهای تولید داخل تفاوت چندین برابری وجود داشته و کمبود و نایاب بودن این لوازم و اختلاف نظر بین کارشناسان بیمه و زیاندیدگان در مورد نحوه پرداخت خسارت، ارزیابی خسارت را برای کارشناسان خسارت بسیار دشوار نموده و موجب عدم رضایت از خسارات پرداختی در بین آحاد جامعه شده است.

انتظارات نابجای زیاندیدگان

در نبود مرجع معینی برای تعیین قیمت مجاز خدماتی نظیر صافکاری و نقاشی در حوزه خودرو و اعلام نرخ های کاملا متفاوت برای یک خدمت از طرف تعمیرگاه ها که گاهی با تبلیغاتی نظیر فلانی چکش طلاست و … و تمایل بدون رنگ درآوردن قطعه آسیب دیده، حساسیت افراد به تعمیر خودرو برای جلوگیری از افت قیمت، توقع بیمه گذاران برای دریافت بالاترین رقم مورد نظرخود و توقع غیر منطقی برخی برای جبران خسارت با این نگاه که باید علاوه بر آن پولی هم برای خودمان بماند، باعث نگاه بعضا غیر منصفانه به خدمات شرکت های بیمه شده است.

کاهش سطح اعتماد در جامعه

عدم وجود ارتباط شفاف و منطقی میان شرکتهای بیمه و خودروسازان و عدم اعتماد مردم به استفاده از تعمیرگاه های مجاز، امکان استفاده از زنجیره خدمات استاندارد را کاهش داده و منجر به رونق مراکز غیر مجاز و استفاده از قطعات غیر اصلی می شود که این موضوع در نهایت باعث بالا رفتن هزینه شرکت های بیمه و به تبع آن افزایش حق بیمه و در نهایت کاهش تایل به خرید بیمه نامه بدنه می شود.

عدم آگاهی مردم از ریسکِ نداشتن بیمه بدنه

اگر قطعات خودرویی را به صورت منفصل قیمت گذاری نماییم متوجه می شویم که ارزش مجموع آنها دو برابر ارزش خودرو می شود و یک تصادف ساده میتواند خسارت سنگینی به مالک آن در صورت نداشتن بیمه بدنه وارد نماید. به عنوان مثال ارزش یک جفت چراغ جلوی خودروی مزدا۳ که با کوچکترین تصادفی آسیب می بیند بیش از ۳۰ میلیون تومان می باشد در حالیکه حق بیمه بدنه آن با ارزش یک میلیارد تومان به طور میانگین بین ۵ تا ۸ میلیون تومان است. هم چنین بحث خودروی غیر متعارف مندرج در قانون بیمه شخص ثالث و عدم جبران خسارت از محل بیمه نامه مقصر به شدت این نیاز به بیمه بدنه را افزایش داده است.

عدم ارائه خدمات جدید از سوی بیمه گران

سالهاست که بیمه بدنه دارای شکل ثابتی است و نوآوری خاصی در پوشش های آن مشاهده نمی شود. با توجه به پیشرفت تکنولوژی و تغییر فرهنگ عمومی جامعه نیاز به طراحی محصولات نوین و تغییر روش های ارائه این خدمات جهت جذب مالکان خودرو کاملا ضروری است. هم چنین وجود مواردی نظیر کسورات مشمول بیمه نامه مانند استهلاک، فرانشیز و … و عدم توجیه بیمه گذار در هنگام صدور بیمه نامه باعث نارضایتی در زمان دریافت خسارت می گردد. بازنگری و به روزآوری این موارد و یا ارائه پوشش برای جبران این کسورات نیزیکی از راهکارها برای جذب مشتری بیشتر می باشد.

نبود تبلیغات مناسب از سوی بیمه گران و بیمه مرکزی

یکی دیگر از اصلی ترین دلایل عدم رشد صنعت بیمه و به تبع آن بیمه بدنه خودرو، عدم استفاده از روش های نوین و تاثیرگذار تبلیغات و آگاهی بخشی به مردم است. عمده تمرکز شرکت ها بر ارائه تخفیف و نرخ های پایین بوده بدون اینکه تلاشی برای افزایش احساس نیاز به خدمات بیمه و ضروری بودن آن صورت گیرد. همین امر باعث شده که بیمه همچنان به عنوان یک خدمت لوکس محسوب شده و در اولویت مردم قرار ندارد.

نوشته های مرتبط

اما و اگرهای خودروی نامتعارف

مصطفی ملکی: هدف اصلی این تبصره حمایت از اقشار ضعیف جامعه و جلوگیری از فروپاشی اقتصادی اقشار کم ‌درآمد صرفاً به خاطر یک تصادف بوده و با توجه به تردد انواع خودروهای گران‌ قیمت و دارای ارزش میلیاردی و اختلاف طبقاتی بسیار شدید موجود در جامعه و با درنظر گرفتن جمیع جهات تصویب این قانون اقدامی صحیح به نظر می‌رسد.

دیدگاه‌ها