[بهزاد توژان]

عرض ادب و احترام

همانطور که میدانید تعهد بیمه گر در جبران خسارت زیاندیده از محل بیمه نامه شخص ثالث جبران خسارت های مالی وسایل نقلیه زیاندیده می باشد.

در تعریف خسارت های مالی نیز می توان به جبران هزینه های مورد نیاز جهت بازسازی، افت ارزش وسیله نقلیه پس از بازسازی، هزینه های نجات و حمل، دادرسی و کارشناسی و … اشاره نمود.

ولی در تعریف نوع مسئولیت بیمه گر در جبران خسارت زیاندیده از محل بیمه نامه بدنه، مطابق با بند 7 از ماده 5 شرایط عمومی بیمه نامه بدنه، شورای عالی بیمه جبران خسارت افت قیمت را از تعهدات بیمه گران بدنه خارج نموده است.

پس در این حالت باید فقط مازاد خسارت وارده به وسیله نقلیه زیاندیده جهت بازسازی آن در صورتیکه از تعهد مالی بیمه نامه شخص ثالث مقصر فراتر باشد، مطابق با شرایط مندرج در بیمه نامه از محل بیمه نامه بدنه جبران گردد.

[بهزاد توژان]

عرض ادب و احترام

با عنایت به ماده 14 آیین نامه شماره 53 شورای عالی بیمه، زیاندیده نمی تواند همزمان یک خسارت را هم از بیمه‌گر شخص ثالث وسیله نقلیه مسبب حادثه و هم از بیمه گر بدنه خود مطالبه نماید.

ولی با توجه به آنکه نوع مسئولیت بیمه‌گران در هنگام اجرای تعهدات خود در رشته های شخص ثالث و بدنه با یکدیگر تفاوت داشته و هر کدام از بیمه گران باید مطابق شرایط مربوطه اقدام نمایند، به نظر اینجانب بیمه گر شخص ثالث وسیله نقلیه باید در ابتداء خسارت مالی وارده به مالک وسیله نقلیه زیاندیده را به طور کامل پرداخت نماید.(یعنی جبران هزینه‌های لازم جهت بازسازی، افت ارزش وسیله نقلیه پس از بازسازی، هزینه های نجات و حمل وسیله نقلیه، هزینه‌های دادرسی و کارشناسی(در صورتیکه به مراجع قضایی ارجاع گردد) و …)

حال اگر به هر دلیلی (مثلا مجموع خسارت های مالی وارده فراتر از تعهد مالی بیمه نامه شخص ثالث وسیله نقلیه مسبب باشد، و یا با اعمال ماده 8 قانون بیمه شخص ثالث امکان دریافت خسارت به طور کامل از محل بیمه نامه وسیله نقلیه مسبب میسر نباشد و …) زیاندیده جهت دریافت مازاد خسارت خود به بیمه گر بدنه مراجعه نماید، بیمه گر بدنه باید مطابق با شرایط عمومی و خصوصی مندرج در بیمه نامه اقدام نماید.

در این حالت در صورتیکه در شرایط خصوصی اشاره شده باشد که *****دریافت خسارت افت قیمت، در صورتی مجاز است که از محل بیمه نامه شخص ثالث وسیله نقلیه مقصر پرداخت نشده باشد*****، بیمه گر بدنه تعهدی در جبران آن نخواهد داشت.

در غیر این صورت باید به تعهدات خود مطابق با مفاد بیمه نامه اقدام نماید.

• این پاسخ 7 ماه، 4 هفته پیش توسط  بهزاد توژان ویرایش شد.

[بهزاد توژان]

عرض ادب و احترام

بنده نیز اعتقاد دارم که مصوبات شورای عالی بیمه نباید بر خلاف مفاد قانون باشد. باستناد متن ماده 3 قانون بیمه شخص ثالث 1395 باید به نرخ یوم‌الاداء محاسبه نمود ولی باستناد ماده 4 آیین نامه اجرایی همان ماده، باید به نرخ تعهد حوادث راننده مندرج در بیمه نامه، محاسبات را انجام دارد.

از آنجا که در متن ماده 3 قانون، به صراحت به آیین نامه اجرایی آن اشاره شده است، در حال حاضر باید به آیین نامه استناد و مطابق با آن اقدام نمود.

[بهزاد توژان]

درود

در تکمیل توضیحات جناب آقای رئوفی بد نیست به مفاد ماده 719 قانون مجازات اسلامی(مصوب 1392) نیز اشاره کنیم:

در مواردی که چند جنین همزمان در یک رحم باشند(دو قلو یا بیشتر)، آسیب و سقط هر کدام از آنها دیه جداگانه خواهد داشت.

[بهزاد توژان]

سلام همراهان گرامی

بهتر است ابتدا دو مورد را با هم یادآوری کنیم:

بند پ ماده 1 قانون بیمه شخص ثالث:

پ ـ حوادث: هرگونه سانحه ناشی از وسایل نقلیه موضوع بند (ث) این ماده و محمولات آنها از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار یا هر نوع سانحه ناشی از وسایل نقلیه بر اثر حوادث غیرمترقبه

تصادف یا برخورد، یک رویداد خارجی مشخص، قابل شناسایی، ناگاه و غیرقابل پیش‌بینی، غیرعادی و بدون قصد است که در یک زمان و مکان ویژه رخ می‌دهد، و بدون دلیل آشکار است؛ اگرچه اثری مشخص دارد

ماده 14 آیین نامه اجرایی ماده 3 قانون بیمه شخص ثالث:

ماده۱۴ـ چنانچه فردی که راننده وسیله نقلیه بوده، در زمان وقوع حوادث موضوع این آیین‌نامه خارج از وسیله نقلیه بوده و دچار صدمات بدنی شود، در حکم شخص ثالث بوده و خسارت وارده حسب مورد از محل بیمه شخص ثالث یا صندوق تأمین خسارت‌های بدنی پرداخت می‌شود و در غیر این صورت خسارت از محل بیمه‌نامه حوادث راننده جبران خواهد شد.

حال پاسخ سوال را می توان بدین شکل بررسی نمود:

باستناد ماده 14، راننده خارج از جایگاه خود در وسیله نقلیه شخص ثالث تلقی می‌شود، پس حتی با فرض اینکه تعمیرکار همان راننده باشد نیز بین تعمیرکار و شاگرد فرقی وجود نداشته و هر دو شخص ثالث می باشند.

از طرفی با توجه به تعریف تصادف، افتادن خودرو روی این اشخاص چون یک برخورد غیر قابل پیش بینی و یک رویداد غیرعادی و بدون قصد و نیت این اشخاص بوده است، تصادف و برخورد محسوب می گردد.

در نهایت با توجه به تعریف حادثه که بیان می دارد “””هرگونه سانحه ناشی از وسایل نقلیه”””،

جبران خسارت دیه مصدومان از محل بیمه نامه شخص ثالث وسیله نقلیه بر عهده شرکت بیمه‌گر مربوطه و در صورت عدم تحصیل بیمه نامه شخص ثالث، بر عهده صندوق تامین خسارت‌های بدنی خواهد بود.

راستی به نظر شما خسارت های وارده به وسیله نقلیه ناشی از سقوط از روی جک باید توسط کی و از چه محلی جبران بشه؟؟

[بهزاد توژان]

سپاس از همراهی همکاران عزیزم🙏🙏

[بهزاد توژان]

سلام

راستی اگه وسیله نقلیه فاقد بیمه نامه شخص ثالث معتبر باشه و بعد از حادثه بیمه نامه براش صادر کنن، باز هم میشه از محل بیمه نامه خسارت رو پرداخت کرد؟

[بهزاد توژان]

سلام

بر اساس قانون بیمه شخص ثالث مصوب سال 1395، جبران خسارت‌های مرتبط با هرگونه حادثه ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی، از محل بیمه نامه شخص ثالث خواهد بود.

بد نیست دو تا سوال تکمیلی رو با هم بررسی کنیم:

1. دوستان به نظر شما در صورتیکه این خودرو در حین حرکت بوده و شخصی از آن سقوط کرده باشد، باز هم جبران خسارت وارده در تعهد شرکت بیمه خواهد بود؟

2. همچنین اگر خودرو فاقد بیمه نامه شخص ثالث باشد، جبران خسارت در تعهد کیست؟

[بهزاد توژان]

سلام

با توجه به آنکه سوختگی صورت ناشی از جوش آوردن خودرو و برخورد آب رادیاتور بوده است، جبران خسارت وارده به مصدوم از محل بیمه نامه شخص ثالث خودرو خواهد بود.

همچنین با عنایت به ماده 14 آیین نامه اجرایی ماده 3 قانون بیمه شخص ثالث 1395، مصدوم شخص ثالث تلقی خواهد شد.

به نظر شما در صورتیکه خودرو فاقد بیمه نامه شخص ثالث معتبر باشد، جبران خسارت وارده به مصدوم در تعهد صندوق تامین خسارت های بدنی می‌باشد یا خیر؟

[بهزاد توژان]

سلام و عرض ادب

دوست عزیز لطفا بند 6 از ماده 2، بند 5 از ماده 3، ماده‌های 4 و 8، بند ب ماده 19 و تبصره 2 ماده 20 از شرایط عمومی بیمه نامه بدنه خود را مطالعه فرمایید.

ارزش اتومبیل شما در بیمه نامه برابر است با ارزش خودرو مندرج در بیمه نامه به علاوه پوشش افزایش ارزش وسیله نقلیه(در صورتیکه خریداری شده باشد)

بقیه توضیحات هم دوستان به طور کامل ارائه کرده اند.

[بهزاد توژان]

با سلام

با عنایت به بخشنامه پیوست، امکان ریکاوری وجود ندارد

[بهزاد توژان]

البته در صورتیکه سن راننده بیش از ۲۳ سال تمام بوده و از تاریخ اخذ گواهینامه پایه سوم وی نیز حداقل ۲ سال گذشته باشد

[بهزاد توژان]

با سلام

با توجه به آنکه خودرو در حادثه دخیل بوده، از محل بیمه نامه شخص ثالث قابل پرداخت است.

نظر شما در ارتباط با موارد دیگر چیست؟

[بهزاد توژان]

درود

نظر من در ابتدا بر این بود که دوستان تفاوت ماده 19 قانون بیمه و ماده 19 آیین نامه شماره 53 شورای عالی بیمه را درک کنند. ولی جنابعالی به نکته بسیار جالبی اشاره نموده اید که در روند بررسی پرونده از سوی بیمه گران تاثیری فراوان خواهد داشت.

دوستان لطفا اعلام نظر بفرمایید، اولویت اجرا از سوی بیمه گران مطابق با قانون است یا آیین نامه مربوطه؟؟؟

[بهزاد توژان]

سلام

حالا فرض کنیم بیمه‌گزار قبل از خروج از کشور نسبت به اصلاح بیمه نامه و صدور الحاقیه اقدام کرده و در کشور عراق دچار حادثه شده باشد. به نظر شما شرایط رسیدگی به حادثه چگونه خواهد بود؟

[بهزاد توژان]

سلام

حادثه در سال 1400 رخ داده که منجر به فوت راننده و مصدومیت سه سرنشین شده.

میزان قصور 50/50 تعیین شده.

رای سال 1401 صادر شده، پس قطعیت رای هم سال 1401 بوده و مطابق ماده 32 و تبصره 3 آن، دیه سرنشینان باید به نرخ سال 1401 و به طور کامل پرداخت بشه.

دیه راننده متوفی هم باستناد آیین نامه اجرایی ماده 3 تا سقف تعهد حوادث راننده قابل پرداخت بوده و با توجه به میزان قصور تعیین شده، 50% تعهد مندرج در بیمه نامه از سوی بیمه‌گر خودرو قابل پرداخت می‌باشد.

با توجه به شرح فوق، بیمه‌گر به تعهدات خودش به طور کامل عمل کرده و با توجه به ماده 16 می‌تواند برای بازیافت 50% از دیات پرداخت شده به مصدومان به راهداری رجوع کنه. حالا اگر راهداری بیمه نامه مسئولیت داشته باشد، از محل بیمه نامه و اگر فاقد بیمه نامه باشد، مستقیما باید تعهداتش رو در قبال بیمه‌گر خودرو اجراء کند.

از طرفی بیمه‌گر خودرو، مطابق با نسبت قصور راننده متوفی و آیین نامه اجرایی ماده 3، 50% تعهد حوادث راننده را به وراث پرداخت کرده، مابقی مبلغ هم باید به نرخ زمان فوت(سال 1400) توسط راهداری پرداخت بشه. در این مورد هم اگه بیمه نامه مسئولیت خریداری شده باشه، اولویت با بیمه‌گر مسئولیت خواهد بود.

نکته: اگر بیمه‌گر خودرو حداکثر تا 20 روز پس از تکمیل مدارک مربوط به راننده متوفی، خسارت را پرداخت نکرده باشد، وراث می توانند بازای هر روز تاخیر(از پایان 20 روز تا روز پرداخت خسارت)، معادل نیم در هزار مبلغ تعهد را مجدد از بیمه گر مطالبه نمایند-ماده 11 آیین نامه اجرایی ماده 3 و تبصره 1 آن.

تاخیر در پرداخت خسارت از سوی راهداری هم می تواند علاوه بر تعهد راهداری، مطالبه خسارت تاخیر تادیه را نیز شامل گردد.

[بهزاد توژان]

با سلام

همانطور که میدانید عرف به مجموعه عادات، رفتارها و باورهایی گفته می‌شود که صرفنظر از درستی یا نادرستی آن‌ها از سوی افراد یک جامعه پذیرفته می‌شود، ولی در مراجع قضایی به عرف توجه نمی کنند و محاسبات را قانونی انجام میدهند.

با این حال به نظر شما اگر با فرض آسیب دیدن لاستیک خودرو، لاستیک فابریک و بدون کارکرد بوده باشد و از سال تولید آن 10 سال گذشته باشد، باز هم باید خسارت آن را به طور کامل پرداخت کرد یا با کسر استهلاک؟

[بهزاد توژان]

با سلام

همانطور که اشاره فرمودید در پرونده های خسارت بدنه، بند 5 ماده 3 و بند ب ماده 19 شرایط عمومی بیمه نامه بدنه شرایط کسر استهلاک را به صورت دقیق مشخص کرده است.

ولی در قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1395، اشاره ای به کسر استهلاک در زمان ارزیابی خسارت، نشده است.

همانطور که می دانید حق‌بیمه بیمه‌نامه شخص ثالث، مربوط به وسیله نقلیه موضوع بیمه که در حادثه مقصر می باشد بوده و ارتباطی به وسیله نقلیه زیاندیده ندارد.

سوال اینجاست که اگر وسیله نقلیه زیاندیده فرسوده باشد( به عنوان مثال 20 سال از تولید آن گذشته باشد) و در بدنه آن پوسیدگی های زیادی رویت گردد، آیا پس از وقوع حادثه، بیمه گر خودروی مقصر باید پوسیدگی های قبلی را در محاسبات خود به شکل کسر استهلاک از قطعات لحاظ نماید یا باید ارزش روز قطعات نو را به طور کامل محاسبه نماید؟

[بهزاد توژان]

با سلام

ضمن تشکر از همراهی جنابعالی، به نظر شما در ارزیابی خسارت مالی شخص ثالث در صورتیکه لاستیک خودرو قبل از وقوع حادثه 10% آج داشته و در حادثه آسیب دیده باشد، آیا کارشناس ارزیاب باید ارزش لاستیک نو را محاسبه نماید یا نسبت به میزان مستهلک بودن لاستیک آسیب دیده اعلام نظر کند و استهلاک آن را لحاظ نماید؟؟

[بهزاد توژان]

با سلام

به نظر من سرعت تردد خودروها در خیابان زیاد نبوده و خودروی سفید با کم کردن ناگهانی سرعت، اقدام به پیچیدن به سمت چپ نموده و با ایجاد سدمعبر مقصر می باشد.