پاسخ به: تمدید بیمه نامه های مسئولیت

[محمدسعید الفتی]

با عرض سلام و احترام، اسحضار دارید که:

از جنبه فرایند سیستمی، کاربرد الحاقیه ایجاد تغییر در قرارداد بیمه است به عبارت دیگر اضافه کردن، کاستن یا حذف کردن و یا اصلاح کردن موضوعی در قرارداد بیمه است و آثار آنها گاه ممکن است بار مالی هم برای بیمه گذار (حق بیمه اضافی) و بیمه گر (حق بیمه برگشتی)داشته باشد و یا بدون بار مالی تغییری در تعهدات طرفین ایجاد نماید. در واقع می توان گفت که الحاقیه یک بیمه نامه یا قرارداد بیمه جدید است و به منظور پرهیز از تکرار مندرجات قرارداد و صرفه جویی در وقت و هزینه در فرایند کاری از الحاقیه استفاده می شود. بنابراین اگر در نرم افزار مورد عمل بیمه گر امکان تمدید مدت اعتبار بیمه نامه به کسری از سال تحت شرایط خاصی با محاسبه حق بیمه به صورت روزشمار وجود داشته باشد، صدور بیمه نامه جدید به جای الحاقیه ایرادی ندارد. البته این روش عرف صنعت بیمه نیست.

اما از جنبه کار بیمه گری چند چالش پیش روی بیمه گر قرار دارد از جمله:

1- به طور عام مدت مورد عمل برای محاسبه حق بیمه یک سال است و اگر در موارد این مدت کاهش یابد موجب اخلال در محاسبات حق بیمه می شود و به ناچار برای پرهیز از احتمال بالا رفتن تعداد و میانگین مبالغ خسارت، بیمه گر برای مدت اعتبار کمتر از سال حق بیمه بیشتری را مطالبه می کند. مورد دیگر با فرض ثابت ماندن شرایط و نرخ، صدور بیمه نامه های مکرر موجب بالا رفتن هزینه های اداری بیمه گر می شود و برای جبران این هزینه ها مجموع نرخ حق بیمه های کوتاه مدت بیش از حق بیمه یک سال است.

2- ممکن است بیمه گر بر اساس ضریب خسارت گذشته و یا وضع مقررات جدید ترجیح بدهد که برای تمدید مدت اعتبار بیمه نامه جاری، بیمه نامه جدیدی با شرایط و نرخ جدید صادر شود و اگر مدت بیمه نامه کمتر از یک سال باشد مشمول حق بیمه با تعرفه کوتاه مدت گردد.

نتیجه اینکه رویه در صنعت بیمه همان است که جناب آقای عظیمی مطرح فرمودند و در پاسخ به پرسش جناب آقای مبینی به نظر من نمی توان گفت کدام روش صحیح یا غلط است بلکه به سیاست کاری بیمه گر، وضعیت بیمه گذار(با در نظر گرفتن سوابق و ریسک رفتاری) و نتایج آماری (ضریب خسارت) بیمه گر دارد.